如果有一款理财产品，保本保息，21天到期，回报率5.88%，你会买吗？

当然不会买。三个原因：

1.银行理财目前都高于5.88%。这个理财产品没有收益吸引力，况且目前社会理财收益平均水平（差不多年化7%），社会融资平均成本（年化7.6%）。跑不赢这个 根本无意义

2银行理财现在都不敢再说 保本保息。真正的保本保息，是制度化的。看合约具体约定的情况

3.21天到期，明显要么就是短期拆借，要么就会直接交易市场的资管。风险率不会小。所以，这是纯粹吸纳散户资金，当劣后扩大基数用的。给这点收益，不疼不痒，资金利用率太低！

我倒是有接触过，真正垫本付息，能制度合约保本，周期也是几周 几个月，收益回报在9%左右浮动的。类似这种，现在是主流。

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平时我们银行存款都是按照年利率计算，突然出现一个21天的理财产品，回报率是5.88%，应该如何计算相应的年利率呢？

首先可以肯定的是，并不是21天就给我们5.88%的回报率，5.88%是年化收益率。

大家存余额宝的时候，会发现有有一项内容是介绍7日年化收益率。目前接入余额宝的14只基金，7日年化收益率普遍在2.2%到2.6%之间。规模最大、接入最早的天弘余额宝货币基金7日年化收益率是2.336%。

一般来讲，我们在算一定时间的利率的时候，是直接转化为360天（一年，大家的默认规则）的收益率。

反过来倒推也是这样。5.88%21天的收益率实际上是5.88%除以360×21，也就是说我们21天实际的收益率只有0.343%。

也就是说我们投资10万元，利息是343元。看起来是不是不高？

如果这种产品长期存在的话，我们首尾相接形成利滚利了。

一年至少可以滚动使用17次，仅滚动着17次，年化利率就是5.99378%，使用了357天。

虽然说一些民营银行的年化收益率可以达到6%，但一般指的是5年定期到期的利率，5年内单利计算。

5年内会出现一个闰年，合计天数是1826天，而21天理财可以做87次，合计天数是1827天。

如果是87次，合计收益率能达到34.7%，平均一年6.94%的利息。

这就属于非常高的收益率了，现实情况中一些机构长期投资几天或者几十天期限的逆回购操作，就是使用的这种方式。

但实际情况是大家并不一定每次都能够购买到相应的理财产品，操作频率太大一旦失误一次就会产生巨大利息损失。所以，一般只有专业的理财机构或者特别有时间的人才会购买这样的理财产品。

对于大多数人，还是选择银行定期存款或者大额存单好一些，本息一样受到存款保险制度的保障，利息一眼能看得懂。知名度不高的民营银行能够达到6%的利率。

或者购买国债也一样，5年期按年付息的储蓄式国债，利率是4.27%。。

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说实话，这种理财产品我还真不敢买！风险和收益并不匹配，而且周期太短，并不是投资理财的最好选择！

21天的理财产品，保本保息

短期（1个月以内）的理财产品有很多，但年化收益率能超过5.88%的并不多，目前仅银行渠道正在发行的短期理财产品就有326只，其中预期最高年化利率超过5.88%只有3只而已，占比还不到0.93%。何况，这3只产品都属于非保本浮动收益型的理财产品，最终期满，是否能拿到5.88%的预期收益还不一定呢！

再者说，保本保息这就是个“玩笑话”。资产新规发布以后，打破刚性兑付，正规金融机构发行的理财产品都不再、也不允许承诺保本保收益！因此，所谓的“保本保息”理财产品，要么是非正规机构发行的，要么根本就是和部分P2P产品类似，违规操作、以骗取投资人本金为目的的，无论是哪一种，都不值得去参与投资、风险比较大！

产品期限短，除非后期滚动发行，且能自动续买，否则意义不大

即使是正规银行发行的短期理财产品，风险可控、收益稳定确保在5.88%以上的，一般也不建议去购买，主要就是因为期限太短（21天），连续滚动发行的可能性并不大，因此难以获得长期稳定的回报，且到期后需要转投其他的理财产品，手续也比较繁琐！做为投资理财来说，并不是个最佳的选择！

总之，即使类似这种短期理财产品，收益再高、且能保本保息，也不建议购买，因为收益根本就没有持续性！何况，这么高的收益，能否100%确保本金和收益，还是未知的呢！

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