现在存款150万，买银票一年利率12%好还是借给个人年利率48%的好？

看了这个问题，我感觉你的路子很野！

有些人可能连这两种理财方式都不知道，因此也无从判断，我来给您解释一下。

所谓的银票业务就是指的票据理财，包括银行承兑汇票，也有商业承兑汇票，通过未到期汇票贴现获得收益，一般能够达到半年6%左右的收益，全年12%也是有可能的。

这种业务比较小众，知道的人不多，而且风险也不小，风险主要来自于假票据，专业人士有时候都很难分辩，一旦出现假票，也会血本无归。

所谓借给个人，就是民间借贷，也就是俗称的“高利贷”，年利率达到48%，已经超过了最高院司法解释“36%”的法理支持标准，是名副其实的“高利贷”。

对于民间借贷，我不排斥，因为有人的地方就会有借贷关系，但是对于非法的“高利贷”，必须彻底远离，否则害人害己，由于其利率畸高，必然带来履约困难，说白了，借钱的人借的时候可能就没想还，借出的人可能也知道风险非常大，彼此都缺乏诚信，这样的投资风险无法控制。

因此，这两种理财方式来说，第一种银行票据理财还可以做为一种理财方，但是必须控制好风险，年化12%也不用强求；第二种不用解释，根本没有投资的必要。

其他网友观点

两个选择好像都不是太“稳定”啊

1、借给个人年利率48%

这个无疑是高利贷了，法律明文规定超过36%的利息是不受法律保护的，换句话说这个就是高利贷的法律的分界线了，年利率48%，那个行业有这个收益率？对方拿什么来还你？他要承担你这么高的利息，他得做什么生意才会获得这份高回报？正常生意是不会有这么高的收益回报的。所以他现在是十分的缺钱，是饮鸩止渴，甭管以后是否 有钱能够还，先用这个利息做诱饵把你的本金先拿到手偿还了前面的贷款，解决了燃眉之急再说，也许就是一个拆东墙补西墙的方法，所以换不上的概率很大。

其实民间借贷在2012年左右的时候在很多地方是很盛行的，而且分了很多等级，有人就专门从亲朋好友那边许诺高利息筹集大量的资金，然后再把这些资金放贷给下家，由下家再房贷给需要的企业和个人，层层加码，开始每个月都有利息收回，大家相安无事，最后 就成了击鼓传花的游戏。

以前有一个朋友，有段时间他就和朋友专门做这个生意，自己也赚了一些钱，有个几百万吧，但是整天都是在担惊受怕中度过，对方还不上钱就想各种方法“折磨”债务人，当然是比较文明的方法，也不敢做得太过，在一个宾馆里面养了几个小年轻，关键的时候用得上，车的后备箱总是放着一把武器，从来不敢让别人给自己开车。

最后在孩子出生的时候决定彻底离开这个行业，及时抽身了，但是他的一个朋友没有这么幸运，后来大面积的出现逾期，放贷出去的钱收不回来，赚的钱都赔了进去，把自己的本也赔进去了。说到底这是一个风险很大的行业。

2、银票

银行的承兑汇票本身在贴现的时候获得的收益是比较低的，有个群体是专门做这个生意的，帮助那些想尽快拿到现金的人做贴现收取一定的费用，本身的贴现费率是没有这么高的，需要周转很快，能做这个生意的人是圈子很小的，需要一定的资金量才能玩起来，你自己150万应该是玩不起来这个盘子的，是投给别人来做的吧。

你对对方够了解吗？毕竟现在利用各种名目集资的人很多，还是小心为上，如果考察对方人信得过，业务也是真实的再做决定。建议一句，即便确定这种业务是真实的，也不要把所有的钱都砸进去。

其他网友观点

先说答案：两个都不建议，不过一定要二选一的话，那么买银票！

银票

什么是银票呢？银票全称为银行承兑汇票，是企业向银行申请的，由银行承诺，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

举个例子：A工厂向M工厂购买一批原材料，价值150万元，由于自有的资金不足，就像银行申请开立一张150万元的承兑汇票（如下图所示），然后把这张票据给M工厂，M就同意发货了，那么为什么M愿意发货呢？因为这张票据是银行的承诺（如下图中行的公章盖章处写着：本汇票已经承兑，到期由本行付款），所以到期后，M拿着这张票据到银行就可以直接领到150万元了。由于是银行的承诺的，那么信誉肯定远远高于A工厂，这也是M工厂愿意在收到票据后发货的原因。

但是票据是有期限的，M工厂在未到期是无法拿到款项的，比如上图的票据，开票日期为2008年7月21日，到期日为2009年1月21日，期限是半年，银行只有在到期日才会付款。那么如果在这期间M着急用钱怎么办？一种是去银行贴现（损失点贴现费用，比如150万元，提前支取金额为145万元，剩下的5万元算银行收取的手续费）；第二种是背书转让给他人，银票是可以转让的，到期银行是付款给持票人的（这个持票人没有要求一定是最初票据上的额收款人）。

如果可以转与M工厂有往来的企业那么最好了，不用损失，直接当做货款，那么如果没办法呢？那只能转给你这种票贩子了。

不过现实中银票的利率不会这么高，如果即使是一年期的，毕竟12%已经比不少银行的贴现利率还高了？如果这样的话，企业还不如直接去银行贴现。因此一定要十分注意这张票据是否存在瑕疵，存在瑕疵的票据银行是不付款的，你必须整改，要是背书过很多手了，那么整改极其麻烦，也只有这种情况才有可能达到12%的利率。

48%的年利率

根据2015年，最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24％，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36％，超过部分的利息约定无效，借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36％部分的利息的，人民法院应予支持。

也就是说，目前国家支持你追偿的利率部分只有24%范围以内的，24%-36%的你们自己协商，超过36%国家不管。所以虽然名义上的利率是48%，但是你最终实际能拿到的往往就在24%。固然24%比银票的12%高，但是银票是银行承诺付款的，而你这个是个人承诺付款的，两者的信誉完全不在一个层级之上，个人违约的概率远远高于银行。一旦个人不归还，你起诉的流程手续等麻烦度不低于银票存在瑕疵的情况，再者起诉成功了，也不一定能拿得到钱，还得看借款人有无可被执行的资产；反之银票的瑕疵质押整改完毕，银行肯定会无条件付款。

总结

综上所述，显然选择银票的风险比直接贷款个人的风险大大的降低了，再者12%的收益率目前来说也不算低了，所以建议选择12%的银票。