什么样的重疾险值得购买？

每个保险产品都有自己特色，细微的差别，造成了在定价上的差别。因此很难比较。但是也不是完全没法比，因为各家的利润留存，风险假设，都有不同，有的偏保守有的偏激进。一般来说，普通人是没办法做到一眼看出好坏贵贱的，但各家保险公司的精算师可以。我认识的某些精算师是不会买自己设计的产品的，原因你懂得。所以有时候他们能给予认可的产品，确实是好产品。

还有一些产品，来自于一些新公司、小公司。大公司的代理人优势是新公司很难比拟的，从目前的情况看，新公司拉队伍，是非常困难的，成本也非常高，所以他们会希望通过中介渠道或者互联网渠道来开辟销路。在没有品牌优势的情况下，只能是靠产品来取胜了。当然，佣金也是一方面，但是目前的中介渠道，也不完全唯佣金论，很多中介业务员为了客户着想，也会推荐好的产品来获取口碑。因此，性价比看，这些公司是的确有优势的。具体的产品就不点名了。

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其他网友观点

市场上的重疾产品琳琅满目，建议从以下几个方面去挑选：

1、“全家桶”与纯重疾

优选纯重疾险，其他保障自己搭配、另外购买，这样选择更多，保费更低；“全家桶”就是跟你说寿险、重疾、意外等等全都保，确实保得广，但是保额低，保费贵，我寿险重疾险不挣你钱，但是长期意外险可以挣你十倍钱啊（不点名）！

2、保障范围：

主流产品基本都是重疾+轻症模式，重疾保障方面，保监会规定重疾险必须包括的25种重疾，占到重疾发病率的95%以上，目前主流产品基本都是100种左右，差异不大，不必太过纠结数量；

高发轻症保障，主流产品都在30种左右，数量其实也不必太纠结，但需要了解保障的病种是否高发（百度高发轻度重症），有些大公司喜欢在这方面做手脚，真正高发的不保，弄一堆不高发的凑数，反正我说高发你也不懂（二次不点名）；

3、保障期限：

基本上有一年期、长期（30年、至几十岁）、终身三种。优先选终身，但保费最贵，长期也不错，保费其次，屌丝选一年期，年轻保费最便宜，可作为过渡；

4、保额：

建议重疾保额至少30万，太低的话不足以抵御重疾风险，如果条件有限，可以选择一年期或长期险种作为过渡，条件好了再加保终身重疾险。买保险是一个不断完善的过程，不用想一次性买好，因为好产品也越来越多，可逐渐加保，条件好的建议做到百万以上的保额；

5、单次赔付与多次赔付：

多次赔付肯定更好，但相同保额情况下保费会贵不少，不差钱就选多次，经济条件有限的话优选单次，个人认为保额比多次赔付更重要；

6、保费：

老百姓买东西就图个物美价廉，保险也一样，保障范围都差不多的情况下就选便宜的。

7、理赔便捷度：

基本分线上理赔（网上或app填写）和线下理赔（邮寄材料）两种，优选支持线上理赔的产品，理赔更便捷。

8、服务：

有官网、有全国统一的客服电话就没太大问题，有问题，上网、打客服电话基本都能帮你解决，至于文化水平较低或动手能力较差的人，有个代理人给你“服务”可能确实要好一点；

9、品牌：

放最后不是因为它最重要，而是它最不重要。其他商品可能大品牌更好，但保险这个行业比较特殊，国家对保险公司有严格的管理，不管哪家保险公司，理赔遵循的选择都是“不滥赔、不惜赔”，赔不赔只看是否符合保险条款。有代理人会说大保险公司就是比小保险公司好，我们公司世界排名XX位，就是厉害，就是牛逼！（三次不点名）那什么叫大保险公司呢？国家规定保险公司注册资本金最低2亿元，能成为保险公司，公司实力、股东背景（不少都有红色资本）都不容小觑！

总而言之，不管买啥，别光听卖的人说，那都是王婆卖瓜，要学会自己上网查资料，不懂的，上百度！

打了半个多小时，累死了。。。

其他网友观点

我们目前市场上一共有 91 家人身险保险公司，各家都有主打的重疾险，每款产品适合的人群也不同，所以根本无法评出哪家公司的最好。

买重疾险要结合自己的预算和偏好来挑选产品。

比如：每年能拿出多少钱来买保险？保额打算买多少？非买大公司的产品不可吗？.........

总之，买重疾险不能单纯的听谁说哪家产品好就买哪家，一定要适合自己才是最好的。

下面我总结了买重疾险常见的几个陷阱，避过这些陷阱，可以说你就成功了一大半了。

陷阱1 ：缺少高发轻症

关于重疾险，我强调过很多次，每款重疾险都会包含法定 25 种重疾，基本已经能覆盖 95% 的重疾赔付。

但是，业内对于轻症病种是没有强制要求的，所以各家公司可能会存在差异。

高发轻症为什么重要？这里举个例子：

前段时间，某世界 500 强保险公司的一个拒赔案例在网上闹得沸沸扬扬。客户因为冠心病住院，医生说他这个病可以做“冠状动脉介入术”（微创植入心脏支架），也可以剖开胸膛做“冠状动脉搭桥术”。介入术创伤小恢复快，而搭桥术非常痛苦，恢复也很慢，一般正常人都会选择介入术。结果客户在理赔时才发现，这款重疾险只保搭桥术，介入术是不赔的…

所以深蓝君建议，大家在挑选重疾险的时候，一定要查看是否包含高发轻症。

下面是几款市场热销产品的高发轻症统计：

可以看到，各款产品还是有一定差异的。在这些病种中，又要特别关注最高发的 3 种：极早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗（或介入术、微创搭桥术）。

另外还要提醒大家：各家保险公司对轻症的定义和理赔条件不是统一的。如果你有一定的医学知识背景，也可以去深入研究一下。

至于普通消费者，个人建议就不要太纠结了，以免越看越懵。

陷阱 2 ：大而全，所以贵

现在市面上有些产品做得非常复杂，别说是普通消费者，就算是做了几年的保险代理人也不一定能看懂。

所以很多人买完之后可能只会留下这样的印象：大品牌、保障全、所以贵。

事实真的是这样吗？我找了一款以高端著称的产品，简单数了一下居然包含了 12 种保障：

轻症保障（赔 1 次）重疾保障（赔 3 次）首次重疾豁免保费特别关爱金疾病终末期老年长期护理金身故保障全残保障意外身故意外伤残自然灾害身故自然灾害伤残

可是 12 种保障不代表能赔 12 种风险。这句话有点绕口，其实是说 很多保障都是共用保额的：

例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不再赔付了。

这种产品还会衍生出另外一个问题，就是捆绑销售的东西太多了，定价不透明，普通消费者很难去进行对比。

以 30 岁男性为例，投保这款大而全的重疾险，50万保额，19 年交费，每年的保费需要 22350 元，价格差不多是市面上同类型产品的 2 倍。

曾经有代理人跟我说，产品贵是保险公司的问题吗？难道不是消费者买不起的问题吗？

这句话听上去也有点道理，但是深蓝君还是要提醒大家，买保险就是买保额。

如果杠杆太低，那就失去了保险“以小博大”的本质作用。

回到上面的例子，每年交两万多保费，交完后已经 40 多万了，而保额才 50 万。如果缴费期间没有生病，其实和自己存活期差不多，几乎没有保障杠杆。而且活期是可以自由使用的，重疾险只有在患病后才能拿到理赔金，灵活性也会相差很大。

所以个人建议，买保险不要贪大求全，看问题要抓主要矛盾，先把保额做大再说。

陷阱3：返还保险最划算

有些人总会觉得，如果不出险就白交钱给保险公司了，认为“有病治病，没病返本”的产品更加划算，很多业务员也乐于销售这种保费更高的产品。

可是，返还型保险真的划算吗？

下面深蓝君以天安爱守护为例，看看返还和不返还到底有什么差别：

我们可以看到，选择在不同年龄返还，保费相差非常大。如果要在 66 岁返还，每年保费要比不返还多交 6550 元，折算下来增加 52%。

天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

从另一个角度来看，其实我们可以把这 6000 多块用来加大 50% 的保额，或者用来购买 医疗险、寿险、意外险，又或者用来给家人配置保险。个人认为，这样花钱会有意义得多。

所以，我们不建议普通家庭购买返还型产品。

陷阱4：健康告知随便填

很多时候为了促成签单，一些销售人员会告诉我们：只要没住过院，健康告知可以全填否，《保险法》规定过了两年就一定赔。

真的是这样吗？来看看《保险法》是怎么说的：

订立合同时，保险公司就有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。如果未履行如实告知义务，足以影响承保决定，保险公司有权解除合同，并不承担赔偿责任。合同成立超过两年的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，应当承担赔偿责任。

可以看到，《保险法》确实有相关的规定，但这条法律设立的初衷是：保护消费者的合法权益，而不是帮助消费者骗保，把明明不应该赔的变成可以赔。

深蓝君之前分享过这样一个案例：

A 先生在投保前已经罹患癌症，虽然熬过 2 年才去申请理赔，但保险公司仍然下发了拒赔通知。双方各执一词，还闹上了法院。最后经过审判，结果仍然是拒赔。

当然也存在熬过两年后，最终获得理赔的情况。不过由于我国不是“判例法国家”，这些都需要一案一议。即便是相似的情况，理赔结果也可能有天壤之别。

站在保险公司的角度来看，也肯定不会助长歪风，不管你有没有超过两年，就算要花钱打官司，很多时候也会先给你拒赔。当一个人身患重疾还要天天为官司奔波，对身心来说都是巨大的折磨。

其实买保险就是买安心，所以在购买前一定要做到如实告知，不要盲目相信什么“两年”的故事。

以上 4点，就是我总结的购买重疾险的常见陷阱，知道了这些陷阱，在买重疾险的路上就能少走好多弯路。

愿我们都能买到适合自己的保险，并且永远用不到它。

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