房贷什么时候一次性还清最划算？

以目前中国经济发展，尤其是货币发行导致的通货膨胀居高不下来看：

以一个十分负责的态度告诉你，任何时候一次性提前还款都不划算，不仅如此，应该能多贷款就多贷款，通过银行贷款来冲销货币贬值。

这是一个从资本角度去理解的问题，和具体的问题无关。如果你有提前还款的想法，那么，在你选择当看方式时，应该选择等额本金的方式，这样，提前还款，会少付很多利息。

不管什么时候，房贷一次性还清都不划算，而且还会亏损。

亏损是怎么产生的呢？

因为一次性还清房贷，不管你怎么算，要还的本金和利息是固定的，跟分期还是一样的，而且提前还清房贷，属于违约行为，银行会收你违约金。

那么亏损至少包括三部分：

一是多交的违约金；

二是用今天的钱还未来的钱，导致的货币贬值损失；

三是机会成本。

第二部分可能容易被忽略，我们来看一下是怎么损失的。

目前房贷年利率在5%左右浮动，也就是我们用5%左右的年利息，拿到了未来的钱（房贷），然后分期还款。

而最近几年货币贬值的实际速度，远远超过了5%，估计在7%-8%左右（具体数据不一定准确，但货币贬值速度一定超过房贷年利率）。

在这种情况下，今天拿来一次性还款的钱，比从未来借来的钱（也就是房贷）更值钱。

按照货币贬值速度，今天有50万，到明年实际购买力就没有50万了。

所以，用今天的钱，提前还已经从未来借到的钱（房贷），是吃亏的，每年货币贬值速度与房贷年利率（如果有公积金则利率更低）之间的差额，就是具体的损失比例。

第三部分的机会成本，意思是说，如果没有第一部分的违约金损失，和第二部分的货币贬值损失，那么这个用来一次性还款的钱，本来有机会用到产生收益的地方，或者用到能产生今天实际购买力的地方。

货币贬值是通货膨胀的情况，那如果是通货紧缩呢？

通货紧缩的情况，在我们当前的现实中很难发生。

我们的经济要发展，必然伴随通货膨胀，而且以我们国家的经济发展势头，还会保持目前发展速度很长时期，至少在房贷分期还清以前，通货紧缩的可能性微乎其微。

就算万一发生通货紧缩了，这种情况下未来的钱比今天的钱更值钱，但这也不意味着一次性还清更划算。

因为通货紧缩意味着经济衰退，失业率飚高，很难有稳定生活，应该要留着钱防范各种意外。

同时，通货紧缩意味着大家都缺钱，都会捂紧自己的钱包，这种情况下一次性还钱，会让自己更缺钱，显然继续分期相对会压力低一些。

而且，就算有通货紧缩，也不会长期存在，还是会回到通货膨胀的发展轨道上来。

所以不管什么时候，都不要提前一次性还清房贷，从划算的角度来说。

房贷是普通人也用得上的金融工具，应该好好利用。

你认为提前还清房贷会亏损吗？欢迎在评论区留言讨论。

房贷已经成为购房的最佳搭档，但是出于房贷不断上涨的利率压力，很多人都是贷着房贷想着如何可以提前还款。有的人说五年提前还，有的人说十年提前还。总之大部分都觉得自己只要提前还款了就算是省钱了。其实不然，如果购房者提前还款，哪怕是早一个月都相当于赔钱了。所以说不提前还款才算是最划算的。

为什么提前还款还亏了呢？

在多数人的印象之中只要提前还贷就可以少还之后的贷款。但实际情况并不是这样的，我们所还的房贷不论是等额本息还是等额本金前期还的利率是相当惊人的。所以说我们前几年还的大部分都是贷款当中的利息，本金偿还的很少，这也是为什么不建议提前还贷的原因。

我们按照100万贷款30年期来计算：

100万贷款贷30年我们的每月的月供为5300多元，5年时间我们共计还款31.8万元。其中偿还利息23.5万元，本金只偿还了8.3万元。也就是说如果贷款5年后我们一次性还清的话我们这笔房贷的年利率就相当于8.6%。实际100万5年期的房贷总利息也不到13万，所以说提前还款一定是亏的。贷款30年期的数据如此，贷款20年期的数据与30年期的相差无几。

就算是我们到了最后一个月提前还款也还有利息未付清，算下来我们也无形中提高了贷款的成本。只不过贷款还到最后阶段以后所还的本近占到绝大部分，这个时候如果非要提前还也是可以的。但最划算的还是不提前还贷。

从上面的计算我们可以看到100万贷款贷30年5年之后一次还清我们总共只偿还了8.3万的本金，剩余本金还要偿还91.7万元，如果这个时候真有钱可以一次性还款还不如做做理财，按照当前5年期整村整取的利率2.75计算。就算把这笔钱一直放在银行25年之后91.7万也能收益近83万最终获得174.63万元本息。而房贷所支付的利息还剩68万元，自己还能倒赚15万。如果把这笔钱拿来做理财收益还能更高。

所以综合来看，提前还房贷真的是最不划算的，哪怕之提前还一个月也不划算。