为什么余额宝收益率最近回升了，还有希望达到4.0以上吗？

余额宝收益率虽有回升，但幅度平缓，3%都还没有破，谈何到4%。

想要高于余额宝收益率，提升一两个点还是很容易做到的啦，干嘛还死吊在余额宝这棵大树上不放手呢？

余额宝本质上是货币基金，对接最大的一支是天弘余额宝货币，最新7日年化收益率2.58%，而同样的货币基金有几百支，天弘余额宝货币的收益率处于偏低。如果特别看重货币基金的灵活性，想要高于余额宝的收益率，换一支基金就可以了啊。可以在天天基金网站查询最新货币基金排行，排名靠前的几支由于规模比较小，年底收益率飙升的很高，不过肯定维持不了多久，长期选择还是要看一下规模和稳定性，综合选一个较高的。货币基金差异不是很大，有可能今天低的明天会高一些，频繁调换成本要考虑，选个比余额宝高1个点左右也不太难。

除了货币基金，还可以适当的买一些智能存款，最近智能存款的灵活性有降低趋势，灵活取现的产品基本上靠抢购了，每天很快就售罄了。收益率能达到4.3%左右，妥妥的高出余额宝1个多点，加上银行存款保险保障，因此成为余额宝之后又一大网红理财产品，民营银行的一大创新，受限制是迟早的事了。我算最早一批买智能存款的了，持有的都比现在利息高一些。

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为何余额宝最近收益率回升了？

自2018年余额宝扩容之后，目前余额宝已经不是如同以往仅仅代表天弘一只货币基金了，而是整整高达13只货币基金，数量太多，我们无法一一分析，因此仍然以大家最为熟悉的天弘余额宝为例进行分析。

如下图所示，我们可以看到天弘余额宝最近28日年化收益率为2.56%，最近14日年化收益率2.58%，最近7日年化收益率为2.606%，28天来收益率在逐步的回升，但回升的幅度很小很小，甚至可以说是忽略不计。

那余额宝最近的收益率为何回升呢？要说明这个问题，我们先来看看余额宝的主要投资方向，作为一只货币基金，天弘余额宝的资金主要投向了国债、央行票据、银行存单、债券、同业存款及其他有价证券，其中60%以上的资金投向了银行的存款，这也是货币基金被称之为“准储蓄”的原因。

余额宝的货币基金主要存在银行，因此银行给予余额宝的利率，决定了余额宝可以给我们的利率水平，2018年以来，余额宝的收益率持续走低，最主要的原因系央行4次降准，累计释放了3万亿资金，银行的资金短缺有所缓解。不过每年年底，都是各银行的揽储大战，在年末，银行受揽储压力的影响，因此给予余额宝的利率较以往略有小幅提升，这就是余额宝这次收益率上升的主要原因。

还有希望达到4.0以上吗？

纵观余额宝成立五年半来的历史，其收益率一直都在起起伏伏之中变动，最高的时候可以达到6%以上，但最低的时候仅有2%左右，按照历史而言，当市场资金短缺时，余额宝重回4%的收益率是有可能的。

不过这个概率就目前而言，机会不大，主要有两方面的原因：一是银行的利率大幅度提高，目前地方银行不少一年期的存款利率已经不低于余额宝的2.5%的水平，甚至有过之而不及，而新成立的民营银行甚至推出了4%以上的一年期利率，银行的自身揽储优势不弱于余额宝，对余额宝这类货币基金的存款依赖降低；二是随着零钱通、京东小金库等货币基金的兴起，市面上的货币基金规模及数量增多，银行可以选择的空间加大，因此同业存款利率就会有一定的下降，所以余额宝未来要重回4%并不容易，特别是短期内。

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每逢年底期间，货币基金的年化利率都会有所回升。但是个人认为现阶段上升至4%以上还是有些困难的，毕竟现在市场中资金的流动性还是很好，并没有出现利率上升的明显迹象。可能会与去年的情况一样，向着4%冲击，甚至阴历年以后还会保持在一定的高位区间。为什么？

一、12月份至春节前，市场普遍需要资金，年化利率会有所回升。

余额宝其实并没有创收的能力，真正能够创收的是货币基金。余额宝就像一个“桥梁”连接着货币基金与用户。那么为什么现在七日年化利率回升了呢？

在了解为什么利率回升就需要先行了解货币基金。货币基金简单点说就是投资低风险货币市场的基金，而投资渠道有哪些呢？有国债、国债逆回购、大额存单、央票、高信用企债、信托、银行定期存款、银行理财等等。从侧面的角度讲，这些产品的年化利率升高了，那么对应的货币基金年化利率也就会升高。而往往在年底时间，由于市场需要的资金更多，利率利率也就会高一些，国债逆回购的短期，甚至在12月27日时年化利率达到了10%。渠道的收益强了，当然货币基金给予用户的利息也就会多，呈现的年化利率也就会高一些。

二、货币基金提升年化利率，在新年期间有利于更好的揽资金。

可以说每年货币基金在12月份至3月份的时候年化利率的表现都很强，甚至能够达到4%。除了第一点渠道的年化利率攀升以外，还有什么呢？还有就是可以通过年化利率的升高，更好的揽资金。为新的一年中提高更多的投资资金。

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