以存5万元定期为基准，2019年哪个银行利息更高？

2019已经快结束了，往2020奔吧！

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　　2018年央行并未进行加息或降息，中大型商业银行挂牌利率基本保持不变，而年尾由于揽储的需要和居民手头资金比较充足，具体的分行支行会有所调整，但幅度一般非常微小。

　　一般相对而言，民营银行、城商银行和信用社等小型商业银行存款利率较高，而具体的多少要根据期限和金额来定。但在银行业自律机制和央行窗口指导之下，普通存款利率最高也就基于基准利率上浮50%，而因为央行不再提供五年期存款基准利率，也就没有所谓的上浮50%，所以五年期利率基本以5.5%封顶。

　　存款存款，第一追求的是安全，第二追求的是可随时变现的流动性，第三才是收益。如果放宽前两个前提，追求更大的收益，那么可以适当的选择结构性存款和智能存款（创新型现金管理产品），这两种风险性更偏向于低风险的理财产品，风险类同于货币基金。

　　不管是结构性存款还是智能存款都不是真正意义上的存款，都有第三方金融机构参与，并非直接且只跟银行建立债权债务关系。所以，相对总体风险大于真正意义上的存款，但存一年及以上可获得3%到5%的收益。

　　智能存款一般由民营银行提供，由于其是创新型产品，监管还未涉及该领域，以致2018年半年时间内发展迅猛，但也很快枯萎，因为监管层已经对其进行窗口指导。虽然监管层没有直接关停该类业务，但进行了销售限制，而像微众银行等民营银行直接关停了此业务。

　　那么它存在什么风险，以及带来什么不利的影响呢？首先它会拉高市场利率，以至贷款利率上升，不利于经济发展。其次，采用运营模式为收益权转让，存在银行变相发行三年或五年债券，如此类产品过多销售银行未来负债过多集中偿还负担较重，不利于银行发展。

　　再次是与银行合作的其他金融服务机构流动性风险和违约风险较大，可能导致用户短期变现不了，特别是集中变现。最后，可能所谓的其他金融机构就是银行本身，即存在资金池问题，比如新钱还旧债。

　　因此，并不建议过多配置此类产品，收益与风险成正比，天上并不会掉馅饼。如果这5万是全部家当，那么并不建议全部存入此类产品，可以50%对半分进行配置。

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5万元存款，无法达到银行大额存单的起存标准，因为银行大额存单最低起购金额20万。以各银行网站挂牌利率来看，大型国有银行利率最低，全国性股份制银行次之，地方性城商行、农商行以及村镇银行紧随其后，民银银行的智能存款妥妥最高！

（国有银行官网挂牌利率图）

安全性解读根据《存款保险条例》规定，银行必须为储户存款购买存款保险，并且最高偿付限额50万，包含本金和利息。

通过对存款保险的解读，5万以内，储户存任何一家正规银行的定期存款，本息都是有保障的，所以银行存款安全性没的说。

存死期，也就是定期存款，存款期限越长，意味着利率越高

国有银行，我们从中农工建四大国有银行公布的存款利率数据来看，结果非常一致，四大行的活期利率均为0.3%，3个月期利率为1.35%，半年期利率为1.55%，1年期利率为1.75%，2年期利率为2.25%，3年期利率为2.75%，5年期利率也是2.75%。即使各地实际挂牌利率不同，五年期定期存款也顶多4%以内。

而地方性商业银行，村镇银行等，利率上浮幅度较高，由于五年期定期存款没有基准利率做参考，各银行自主定价权略高，一般在三年期基准利率基础上浮50%-55%，利率达4.125%-4.2625%。当然还有一些银行将利率定到5%以上，但并不是每个地方都有这么高存款利率的银行，地域局限性较高。

民营银行系智能存款利率最高，灵活性较强。存满一年有些银行利率可达5%以上，提前支取仍能达到3%以上的利率。难能可贵的是智能存款属于存款产品，受存款保险保护，安全性没得说。不过最近该类型产品限时限购，而且多采用互联网渠道购买，对于一些年纪比较大，不懂得互联网知识的人来说，适用性不大。

综合分析来看，2019年银行存款利率，民营银行系存款利率最高，地方城商行、农商行、村镇银行利率次之，国有银行利率最低。