房贷40万已还6年，还剩32万本金，如果提前还款的话，是不是划算的呢？

你的房贷利率应该是5.2%，计算过程如下图，可以得知，你的月供是2684.22元，过去六年共计还款193263元，其中本金为80145元，占比41%；其中利息为113118元，占比59%，也就是说你在前面6年当中59%偿还的部分是利息。

我们知道，在是否提前还款的考虑因素主要有两个，第一个就是你用这笔钱用于投资理财获得的稳定较安全的收益率是否会超过房贷的利率，你房贷的利率是5.2%左右，这个利率适中，银行理财产品也大致是这个水平，从这个因素的角度来讲，提前偿还与否是五五开。你要觉得省事的话就可以提前还了。

第二个需要考虑的因素就是成本，成本有两个，第一个是提前还款有一个违约金，大概是1%，因为你已经偿还6年了，银行不一定会收取你的违约金，这点你具体问银行，即便收取了，1%的金额也不大。需要考虑的第二个成本是你不得不考虑的，因为你的按揭方式是等额本息，等额本息的最大特点是总利息会比等额本金要多，而且在前期偿还的主要是利息，在上图当中你可以清楚看到，前面6年偿还的资金当中59%是利息。从这个角度来说的话，你如果提前偿还的话，你过往六年承担的利息是要比5.2%大很多的。

这个时间点就有点尴尬了，如果才还了一两年，多付的利息也就算了，你现在已经还了6年的利息多余的利息，是很难忽略的，如果你确实没有什么理财的渠道，你提前偿还了，买一个心安，无债一身轻吧。如果你在投资理财方面懂一点的话，建议可以先不着急偿还。

首先，提前还贷的要点：

1、提前还贷最大的好处就是能够减少利息支出。不论是等额本息或等额本金，越早还贷节省的利息越多；

2、提前还贷最佳时间为贷款年限的前1/3时间，越往后减少利息支出的效果越不明显，提前还贷的价值也就越小；

3、如是“商贷+公积金贷”形式，优先还商贷；

可以从如下几个角度去考虑：

1、贷款利率：主要考虑理财收益是否能超过贷款利率。如理财收益高于贷款利率则不建议提前还贷；贷款利率远高于低风险理财收益的话，建议可提前还贷；

目前普遍商业贷款利率为基准利率上浮10%的水平，即5.39%！基本市场上低风险的固收类理财产品的收益就4%-5.5%之间。

假如高于这个水平比如下图这位，商贷利率为6.37%！这样除非是中高风险理财产品，否则很难达到如此高的收益水平，建议可提前还款；

相反，假如全部是公积金贷款，利率只有3.25%。建议不用考虑提前还贷，理财收益可轻松超过贷款利息。

2、流动性：即提前还贷后家中可支配资金是否还充裕。假如未来有大额现金支出，建议可暂缓提前还贷计划。另考虑到目前就业形势不明朗，工资增长比例可能放缓等因素，目前并非很好的提前还贷时间；

3、提前还贷成本：每家银行提前还贷政策均不相同，有些提前还贷需缴纳实际还款额1-3个月的利息；有些每年有1-2次免费提前还款次数，但每次还款额不少于每月还款额的6倍；

如是后者，其实还可以将资金用于理财，然后用理财利息每年进行一次提前还贷。

最后，根据提问者提供信息：贷款额度40万，期限20年，已还6年，还剩32万。

综合判断：

1、因已还6年过了最佳提前还贷时间，提前还贷效果下降；

2、不排除全部或部分为公积金贷利率不会太高；

3、40万每月还款额估计在2500元左右，扣除公积金还贷后，每月实际支出预计低于2000元，压力并不大；

因此，不建议在目前情况下提前还贷！

以上各人观点，供参考！祝2019投资顺利！

先说结论，不建议提前还款，下面来说说具体原因。

根据你的描述进行计算，你的月供应该在2800元/月左右，利率水平应该在5.9%左右。

也就是说6年来你大约累计还款了20万元，其中有12万是利息，有8万元是本金。

你整个还款周期内的累计利息大约是在28万元，说明你目前还的利息已经占总利息的43%左右。

而本金只还了8万元，占整个40万本金的比例为20%左右。

从这两个数据其实也能够进一步让我们了解“等额本息”还款方式的逻辑，那就是开始的时候主要还的都是利息部分，越到后边还的本金才越多。

就拿你第一个月的还款来说吧，一共还款2800元，其中有1950元左右都是利息，本金部分你只还了850元左右。

换句话说，如果你这32万元不用来提前还款，而是选择一个4%左右的稳健性理财产品进行持续投资（本金加利息利滚利），那么14年后，你的累计收益基本上为55.4万元，相较于32万元的最初资金，累计获得了23.4万元的利息收益，这个是远高于你欠银行的16万元利息的。而且这部分资金其实你还可以灵活使用，对于基本生活其实也是一种保障。

所以说，除非你对于目前2800元的月供存在较大的抗性，或者说你对于自己投资理财的风险有较强的抗拒，否则都是不建议进行提前还款的。

像等额本息这种还款方式，一般超过3年以上其实提前还款的意义就不是特别大了。当然等额本金的形式就完全是另一种局面了，这里就不展开探讨了。

以上个人意见仅供参考。