银行存款利率大幅度上浮，到银行储蓄如何才能将收益最大化？

近年来，利率市场化逐步推进，各家银行都使出了浑身解数吸储揽存。

要说银行存款利率最大幅度上浮，也是相对来说的。普通定期存款最高上浮50%，大额存单最高上浮55%左右。以下我来一一介绍，并为大家讲解下到银行储蓄如何才能将受益最大化！

我们按利率从低到高逐层分析：

活期存款：活期存款的利率一直以来都是最低的。当前活期存款基准利率0.35%，大型股份制商业银行都选择活期存款利率下浮，基本都在0.3%左右。地方性商业银行一般维持基准利率或者上浮一定比例，但是最高也就0.4%左右，所以活期存款收益是最低的。

通知存款：通知存款分为一天和七天两种类型，利率比活期存款高不少，但是需要至少五万元起存。当前一天期通知存款基准利率0.8%，七天期1.35%，有些银行也有一定的上浮比例，一般分别可达到1%和1.755%左右。对于对资金流动性需求较高，又不熟悉银行理财或者互联网理财方式的储户来说，通知存款收益还是可以的。而且如果通知存款上浮比例较高，可与银行普通定期半年的利率基本持平。

定期存款：虽然现在存贷款利率市场化，但是对于银行来说，定期存款利率也不会无限制的上浮，毕竟银行还需要通过存贷的息差进行盈利。当前各家银行普通存款利率最高可上浮至50%，但是更多的存在于民营银行、地方性商业银行以及村镇银行阵列中，大型国有银行不会上浮太高。并且由于五年期定期存款并未明确规定基准利率，有些银行利率可以达到5%以上。

大额存单：大额存单属于银行存款产品，受存款保险保护，保本保息。但是购买起点较高，最低需要20万资金起存。相比普通存款，大额存款可以靠档计息，灵活性更强。而大额存单利率最高上浮55%，利率又比普通定期存款高出一筹。

结构性存款：2018年资管新规正式下发后，银行理财产品不再保本保收益。银行推出了结构性存款产品，又叫收益增值产品，是将利率、汇率等产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。既不属于存款，也不属于理财，但属于银行表内业务，跟银行存款一样受《存款保险条例》保障，区别于银行存款的是收益非固定不变，因为其与非银机构合作，将部分资金做高风险投资，收益属于浮动收益型产品。所以结构性存款虽然能挂出非常高的收益率，比如一年5%，但也可能到期的收益仅有2%左右。

智能存款：2018年，民营银行系推出了一系列的创新存款产品，最大的优势是它属于银行存款产品，受存款保险保护，并且50元或100元起存，存满一年利率净可达到惊人的5%以上，而且提前支取还能享受到较高的利率。缺点是民营银行物理网点较少，大部分采用互联网平台合作销售的方式，对于不熟悉移动互联网的客户没有太大吸引力。

通过以上分析，存银行活期利率最低，收益最低。而民营银行智能存款产品收益高，灵活性高，安全性也有保障，但是受制于渠道原因，受众较小。

其他网友观点

银行存款利率不管怎么上浮，在整体银行吸收存款的产品中也是最低的。所以如果真想收益最大化，第一件要做的事情就是把存款取出来，不管是定期还是活期。

存款历来被认为是最安全的方式，既然是最安全，相应收益也是最少的，这也是为什么坤鹏论会劝你把存款取出来的原因。

银行理财产品可以重点考虑，一些低风险的理财产品是银行存款很好的替代品。不过有两点一定要认清，1.必须是银行自己的理财产品，第三方理财产品建议不要考虑；2.要选低风险的，年化收益很可能不会超过4%。当然这个选择是基础的，用于代替银行存款的选择。目前绝大多数银行存款一年利率没有达到4%以上的，虽然一些小银行利息能达到5%，但基本都要求定期三年甚至五年，核算一下时间成本还是不划算。

这个理财产品不追求收益率有多高，但一定能随存随取，这一点非常重要。之所以希望大家要找一款随存随取的理财产品，是建议大家把这个产品当成银行活期存款使用，不要让任何一分钱存在银行活期账户上，而是要存在这类理财产品上。不浪费一分钱，不浪费一天时间，理财本就是斤斤计较的事情。

目前大多数银行都有此类产品。

做好了这件事情再来选其他理财产品。多跑几家银行，国有大银行坤鹏论就不建议大家去看了，股份制商业银行可以去瞅瞅，比如中信银行、招商银行之类的，如果有本地银行也可以转转，一般收益也不错。多跑几家银行做横向对比很重要。其实也不用真跑，把各家银行app下载下来对比就可以。现在理财产品基本都在app上有，甚至很多是app上有，但窗口没有介绍。

当然如果你比较有钱，比如100万以上，那可以和银行理财经理好好谈谈。

其他网友观点

　　自2015年10月24日起央行对商业银行等不再设置存款利率浮动上限，各个商业银行的存款利率存在差异，甚至同一家银行不同分行利率都存在差异，如下图。

　　但是商业银行利率并不是无缘无故的存在差异，这跟商业银行提供的金融服务有密切联系，要想获得较高的存款利率，就必须舍去相应的金融服务。比如小型城商银行或信用社提供的金融服务远不如大型商业银行，那么其想获得市场竞争力，只能通过提高存款利率水平从而获得市场竞争力。

　　而大型商业银行，即使存款利率极低，其各类存款也是小型城商银行或信用社无法比拟的，那么它就没有必要提高存款利率了。同时，也可以将更多的利润投入到金融服务和产品开发运作等等方面。

　　如果单纯的想获得高利率，可以存入一些小型城商银行或信用社，而在期限上可以选择三年或五年定期，比如很多小型城商银行或信用社的五年期存款利率可以高达5.5%。

　　而如果追求高利率的同时想获得资金流动性，那么可以选择智能存款（创新型现金管理类产品），比如网商银行的定活宝支持随存随取利率为3.2%，富民银行的富民宝支持随存随取利率为4.3%，微众银行的智能存款+靠档计息，一年以上支取利率高达4.5%……

　　所谓的智能存款，实际是采用收益权转让的形式，即存款的存入的是一笔三年或五年定期存款，而存款提前支取是将该收益权转让给与之合作的金融服务机构（或者下一个存款人），模式类同二级市场的债券“净价交易，全价交收”交易。

　　如果不是非要存成银行存款，那么可以选择结构性存款或相应的中低风险理财产品，安全性仅次于银行存款，几乎也不可能发生亏损，而收益率在5%上下，且可年复利。