银行理财违约潮是否来了？

银行理财违约潮不会来，现在爆发的也仅仅只是几笔业务，对于众多的银行理财产品来说，也只能算九牛一毛而已。违约通常是买到了假理财产品，就是所谓的“飞单”业务、夹层基金等一些不为人知的产品，广大投资者该如何避免受到损失，笔者总结三点以观后效。

首先选择大银行，现在市面上银行理财产品的收益率基本差不多，尽可能的别选择小的银行，选择银行理财产品尽量选择银行自营理财产品，别选择代销等擦边的产品。银行自营理财产品都有银监会下发的统一编号，可从中国理财网站查询。

其次银行监管部门下达打破刚性兑付的通知后，不允许银行承诺保本保息，其实也不应该在相信这些了，说白了银行累而复式发行理财产品，就借新还旧的套路，一些小的银行如果理财产品发行不理想，资金可能会出现断档断流，造成一些产品兑付困难。

最后还是正确对待风险，理性投资，分散投资，不要把鸡蛋放在一个篮子里，银行保险赔偿只是存款，理财产品不在之列，投资者还应多学习理财知识，不要盲目投资，投资有风险，无论大小。

其他网友观点

您好，银行理财产品，关系到千家万户。一旦违约，会影响到千千万万的投资者！经对相关数据进行认真的分析后，可以明确的讲：并没有明显的银行理财违约迹象！

首先，澄清一下银行理财产品的具体概念：银行理财产品，是一个大的概念，具体来讲包括：银行自身开发管理的投资理财产品，代销的投资理财产品，借用银行场地销售的理财产品三大类！

下面具体对这几种产品的安全性，做个分析：

第一种，银行自身开发，管理，运营的理财产品：银行拥有专业的金融投资，管理经验，严格明细的制度与监督审核机制，相对而言，这些产品在风险控制，盈利能力，安全性方面，非常优秀！因此出现违约潮的可能性非常非常小！

第二种，银行代销的产品。这一类的产品有：基金，证券，信托等专业的金融机构开发，并管理运营的理财产品！同时，银行会对这些代产品，进行严格的审核和筛选！加上这些机构也有非常专业的经验和严格的管理制度，因此，也有相当高的安全性！虽然有个别的违约现象，但总体而言相对安全！

第三种，是利用银行场所自行销售的理财产品！例如商业保险公司的理财产品。众所周知，保险公司主要是从事财产与人身保险服务。在金融投资，领域的实力，无法与银行相比。但，到目前为止，尚未看到有违约潮的出现！

另外呢，从银行来讲，有一些中小型银行，尽量近几年来，扩张速度过快，各项规章制度，执行不严格。因此也不排除有个别违约现象出现，但总体看，很难出现违约潮！

需要提醒朋友们注意的是，目前有一些，非正规的理财产品，打出高收益的幌子进行销售！甚至与一些金融行业的从业人员相勾结！欺骗投资者！这些产品在管理运营和安全性，收益性等方面不透明，不严格，不合规，甚至不合法！一但购买，很可能给投资人造成严重的经济损失！因此购买理财产品一定要擦亮眼睛，仔细的分别，并在正规的场所进行购买！

由上可知，虽然目前市场资金偏紧，资金成本上升，但就银行理财产品来讲，谈违约潮，为时尚早！个别产品出现违约，瑕不掩玉！因此，理财银行理财产品，仍然是我们普通人进行投资理财的首选！是相对安全的！

投资理财关系到千家万户，如果您对这方面有什么观点，看法建议，或有什么疑问？欢迎留言和朋友们共同讨论。欢迎关注和转发此文，让其他的朋友受益！

其他网友观点

大家好！我金融专业硕士毕业以后，一直在银行工作，对银行理财有一定研究。我的答案是：银行理财违约潮没来，短期来看，也不会来。为什么呢？原因有3点：

1、银行理财产品主要底层资产的违约率较低。

银行发行理财产品募集的资金，需要投资到底层资产，才能产生收益。底层资产违约率的高低，决定了银行理财会不会发生违约潮。

银行业理财登记托管中心和中国银行业协会发布的《中国银行业理财市场年报(2018)》，披露了非保本理财产品资产配置情况。

如上图所示，在非保本理财产品的资产配置当中，风险较高的权益性资产占比仅为9.92%，金融衍生品、另类资产和商品类资产等其他高风险资产的占比更是可以忽略不计。

下面，我们来分析一下其它4类主要底层资产的违约率：

（1）现金及银行存款的占比为5.75%。大家都知道，这部分资产的违约率非常低。

（2）拆放同业及买入返售的占比为6.59%，这部分资产的交易对手是银行等金融机构，违约率也极低。

（3）债券的占比最大，为53.35%。

其中，国债、地方政府债、央票、政府支持机构债券和政策性金融债的占比为 8.29%，这些资产的背后都是国家信用或地方政府信用，违约概率同样极低；

商业性金融债、同业存单、企业债券、公司债券、企业债务融资工具、资产支持证券和外国债券的占比为 45.06%。商业性金融债和同业存单的发行主体是银行等金融机构，违约率也非常低。

企业债券、公司债券、企业债务融资工具、资产支持证券都属于信用债。近两年，虽然我国信用债市场出现了不少违约事件，但整体来看，违约率并不高。根据国信证券的统计，2018年国内非金融企业信用债违约率仅为0.66%。

目前，我国外国债券的余额很小。根据中债登公布的数据，截至2019年7月末，我国外国债券的托管量仅为40亿元，还没有违约记录。

（4）非标准化债权类资产占比为17.32%，这部分资产是类信贷资产，违约率可以参考商业银行的不良贷款率。2018年末，我国银行业的不良贷款率为1.83%，不到2%。

此外，由于银行理财的发行机构以工、农、中、建、交等大型银行，以及招商银行、光大银行等股份制银行为主，这两类银行2018年末的不良贷款率分别为1.41%和1.71%，比行业水平1.83%还要低一些。因此，我们可以判断，非标准化债权类资产的违约率应处于较低水平。

综上所述，在银行理财产品的底层资产中，现金及银行存款、拆放同业及买入返售、债券和非标准化债权类资产这4类资产的合计占比达到了83.01%，是银行理财资产配置的主要方向。

通过上面的分析，大家可以看到，这4类资产的违约率都不高。正因为银行理财产品底层资产的违约率较低，所以银行理财违约潮没有来。而且，短期来看，只要银行理财的底层资产结构不发生大的变化，银行理财违约潮也不会来。

2、 银行理财产品以中低风险产品为主，没有发生违约潮的基础。

进一步来看，银行理财产品以中低风险产品为主，这类产品基本上都不会投资于股票等高风险资产，底层资产更加安全，理财投资出现亏损，从而造成违约的概率更小。

根据《中国银行业理财市场年报(2018)》披露的数据，2018 年，风险等级为“二级（中低）”及以下的非保本理财产品募集资金总量为 98.45 万亿元，占比为 83.37%。风险等级为“四级（中高）”和“五级（高）”的非保本理财产品募集资金量为 0.28 万亿元，占比仅为 0.17%。

虽然风险等级为“四级（中高）”和“五级（高）”的理财产品，可能会出现少量违约事件，但占比高达80%以上的中低风险产品一般都不会违约。所以说，银行理财没有发生违约潮的基础。

3、银行理财产品的收益率不高，相应风险也不大，也就不会出现所谓的违约潮。

风险与收益往往成正比，这是一条基本的金融常识。近两年频繁暴雷的P2P，收益率动辄就是10%甚至20%以上，风险自然很高。

根据《中国银行业理财市场报告(2017年)》披露的数据，2015 至 2017 年，银行发行的理财产品的客户实际年化收益率基本在 3.5%-5.0%之间。

《中国银行业理财市场年报(2018)》显示，2018 年，封闭式非保本产品按募集资金额加权平均兑付客户年化收益率为 4.97%。

从上面的数据可以看出，银行理财的收益率普遍不高，相应风险也不大，也就不会出现所谓的违约潮。

最后总结一下，银行理财违约潮没来，短期来看，也不会来。首先，银行理财底层资产的违约率较低，决定了银行理财不会发生违约潮。其次，银行理财产品以中低风险产品为主，没有发生违约潮的基础。第三，银行理财产品的收益率不高，相应风险也不大，也就不会出现所谓的违约潮。

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