央行发布《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，对我们有什么影响？

“通知”的目的是规范银行理财产品，避免恶意竞争，规避风险。对我们的影响就是“存款收益收紧”。

此次“通知”是通央行于3.10日对外发布的，其中对我们普通储户有影响的有两条:

第一条:降低结构性存款保底收益

我们知道银行有一种存款产品叫:结构性存款。结构性存款的收益由两部分组成，一部分是保底收益，也就是无论所挂靠的投资衍生品的业绩如何，这个收益是保底的，是100%能兑现的；第二部分是分红收益，分红收益多少与所挂靠衍生品的业绩挂钩，业绩好则分红多，业绩差则分红少甚至为0。

按照正常情况，结构性存款的保底收益率应该低于相同期限的银行定存产品收益率。

但是银行间为了竞争揽储，很多银行的结构存款产品收益率都高于一般定存收益率。

因此，此次央行“通知”要求各银行把结构存款保底收益率纳入自律管理范围，以维护银行间正常竞争。

第二条:取消银行定存提前支取靠档计息

根据《储蓄管理条例》的规定:银行定存产品如果全部提前支取，按照活期利率计算收益；如果部分提前支取，提前支取的部分按照活期利率执行，剩余部分按照定存利率执行。

但实际情况是，银行间为了竞争揽储，有的银行定存提前支取采取靠档计息的方式。也就是银行会根据客户实际存入时间以靠近的定存档计算定期利息，剩余的按照活期结算，这样客户收益就能最大化。

但是这一做法明显违反了上文提到的《储蓄管理条例》，是银行间为了竞争揽储的手段。

结语

从以上对“通知”的解读来看，“通知”的目的对银行来说是为了避免银行间为了揽储而“恶意竞争”，降低经营风险。

而从储户角度来讲，无论是取消靠档计息还是降低结构性存款的保底收益率，实际上会造成客户“收益较低”。

评论点赞，腰缠万贯；关注老刘，越来越牛。

其他网友观点

央行发布《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，对我们的影响主要体现在存款利率会下降和流动性风险提升。

该通知主要是对于金融机构存款产品和利率做了三点硬性要求：

第一是要求金融机构严格规范化执行央行对于所发行的存款产品执行利率及计息规则的相关规定。

第二是加强利率定价机制对于银行存款利率的约束。

第三是对于银行对于执行以上两点的情况纳入央行对于银行的评估考核。

那么通知对于我们有哪些影响？

其实打眼一看，仅有前两条对于我们有影响，具体分析来看：

规范存款产品执行利率和计息规则

目前央行的存款基准利率是非常低的，主要目的还是为了释放资金的流动性。通过降低银行吸储成本，同时银行可以发放低利率的贷款，最终达到降低实体经济从银行融资的成本。

虽然都在呼吁利率市场化，但是根据利率定价规范情况来看，银行对外公布的挂牌利率，都在默契的执行普通存款利率最高上浮50%，大额存单最高也不会超过55% 。

目前全国有近1600家银行业法人机构，同业竞争激烈，吸储揽存压力巨大。

如何提高揽储竞争力是所有银行面临的难题，而存款产品对于储户的吸引力，安全稳定是第一要素，而利率高，流动性强多数银行采取的主要手段。

有些银行以高息甚至变相提高存款利息的方式揽储，却违反了利率定价机制，加剧了银行间的恶意竞争，提高了银行经营成本。

有些银行以提前支取存款靠档计息方式，达到储户对于存款流动性的需求。

但是这些举措，都与央行对于银行存款利率和计息机制背道而驰，违反了央行《储蓄管理条例》。

而通知的下发，银行必须对现有的存款产品利率及执行利率进行整改，高利率或者变相提高存款利率以及靠档计息类产品必然会被清理，对于储户高息、流动性需求无法再得到满足。

根据目前情况来看，其实在2019年末，大部分银行已经取消了靠档计息类存款产品，而根据相关消息，2020年底之前，靠档计息类产品将会被清零。而部分银行通过三方金融平台销售智能存款产品，也已提醒提前支取只能按活期利率计息。

加强存款利率定价机制对于金融机构的硬性约束

从这一点来看，其实最受冲击的，除了违反利率定价机制的银行发售的高利率存款产品，还有高息的“假结构性存款产品”。

高利率存款产品不再多说，假结构性存款主要是指银行发行的结构性存款，其中存款产品部分原本不受利率定价机制约束，因此部分银行过份提高这部分资金的存款利率，比如把一年期利率提升至4%，金融衍生品投资比重忽略不计甚至根本没有。因此这部分结构性存款

而通知也将结构性存款中保底收益率部分（存款部分）也纳入到利率定价机制约束之中，今后结构性存款的整体收益率势必会下降。

总结

《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》本意是为了降低银行发行存款的成本，但最终会造成储户存款利率下降以及丧失存款流动性的风险。

其他网友观点

这几天，被央行发布的《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》所刷屏，该通知也被大家称之为“存款新规“。

新规内容不是很多，也就不到150个字，但却包含了非常丰富的内容。

《通知》有三条内容：

一是严格执行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品；

二是指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理，并将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围；

三是央行会将银行执行情况纳入宏观审慎评估（MPA）考核，并指导自律机制将上述情况纳入金融机构合格审慎评估。

新规第一条内容，主要是针对之前有些银行发行的高息智能存款进行了明确的规范。涉及到的产品主要包括智能存款 、银行大额存单、银行的特色存款。

其实这一条内容已经不是新内容了，早在几个月前就有相关银行收到了窗口指导，并对相关产品进行了整改。

之后，我们便发现民营银行的“高息“智能存款不见了，要么停售，要么下调了利率。很多银行发行的大额存单，在宣传的时候，也取消了“提前支取，靠档计息“这一特点。

监管部门认为，民营银行的高息智能存款 ，涉嫌高息揽存，而且会引起不当竞争，引发了存款大战。而“提前支取，靠档计息“则违反了“储蓄存款管理条例“。

对我们来说，表面上看，利息低了，我们的收益就少了，提前支取按活期计息，也损害了我们的收益。但实际上，这样可能使我们购买的产品更加安全。

新规第二条内容主要涉及到结构性存款。去年10月份发布了结构性存款新规，规范结构性存款乱象。但仍有些银行，借“结构性存款“之名，行“高息揽存“之实。保底利率设置过高，违反了MPA对存款利率上浮比例的要求。所以新规要求将结构性存款保底利率纳入自律管理范围，但结构性存款整体上的收益并不受影响。

这点对我们来讲影响不是很大，因为结构性存款新规之后 ，大部分的银行已经规范了自己的产品，结构性存款保底利率也基本是符合要求的，只有少数银行产品不符合要求，面临着整改，对存量业务应该不存在影响。

当然本次存款新规还有一方面的意义在于降低负债端利率，那么资产端利率的下行压力就不是那么大，对于银行来说，有正面积极的意义。