理财产品结构性存款一年期利率5.4％靠谱吗？结构性存款跟定期存款和银行理财啥区别？

　　靠不靠谱不是问别人，而是要自己去看相关协议，特别是产品说明书，里面会详细介绍产品情况，包括风险性和相关收益。

　　在这里给出一个5.4%而非产品本身，如何判断？那么也只能大概的判断，比如该结构性存款5.4%为非保本保收产品，除此之外不能给出更多的分析了。

　　题文中的“理财产品结构性存款”表述是存在问题的，存款并非理财产品，它是介于存款与理财产品之间的产品，属于银行表内业务，要计入“客户存款”，是需要缴纳存款准备金、存款保险金、计提减值损失和风险资本等。

　　那么以什么判断5.4%的收益率为非保本保收产品呢？结构性存款主要可以分为三类：

　　一、最低收益保证型。即该产品收益在一个范围内，比如2%-5%之间，最低可获得2%的收益。相对此类产品收益最低，风险最低。

　　二、本金保证型。即本金不受损失，但却没有最低收益保证，可能没有，可能很高。相对此类产品收益较高，风险较高。

　　三、部分本金保证型。即部分本金不受损失，比如95%的本金保证，可能会造成亏损5%，但收益可能很高。相对此类产品收益最高，风险最高。

　　但是不管属于哪类结构性存款，都不满足5.4%的收益率。如果是第一类最低收益保证型，最低保收是不可能高达5.4%的，那么该产品就为非保本保收产品。5.4%最可能是第一类最低收益保证型中的最高值，当与之相挂钩达到某个标准才能获得5.4%的收益，即为可能发生的预期收益率，并非到期一定能拿到5.4%的收益率。

　　那么结构性存款与银行存款和银行理财有什么区别呢？

　　银行存款最安全，保本保收，比如一年定期2%，那么一年到期便能拿到2%的利息收益。

　　银行理财在资管新规实施以后，可分为表内保本理财和表外非保本理财。表外非保本理财采用净值法计算资产净值，不存在具体的保本保收，属于浮收理财产品，投资者需盈亏自负，风险自担。

　　结构性存款存在形式如同表内保本理财，或者可以说结构性存款只是表内保本理财新瓶装旧酒推出的产品。其本质的区别是表内保本理财投资组合和比例不透明，有点类似“黑箱”操作。

　　而结构性存款更为透明，比如以外汇挂钩的结构性存款，当汇率突破某一点位，相应的期权就能行权，达到预收标准，投资者便能拿到对应的收益。

其他网友观点

只要是正规的定期存款、银行理财产品和结构性存款都是靠谱的。这里所谓的正规是指定期存款的存单、理财产品的协议、结构性存款的存单是真实的，而不是假的。结构性存款与定期存款类似，都是存款；而理财产品则不一样，对应的是不同的项目。对于普通朋友，尤其是资金量低于50万的朋友，无需考虑它们的区别，建议在三者中选择收益高的那一个即可。

1.结构性存款与定期存款都属于存款，只不过结构性存款拿了一部分钱去投比存款高收益的产品。

定期存款是大家比较熟悉的一种产品，例如10万元存1年，有1.5%利息，即收益1500元。结构性存款与定期存款类似，但它划分了一部分钱去投资项目，以获得更高的收益。

举例：10万元结构性存款，1年期，其中5万元存定期，5万元拿去做投资，假设定期的收益率是2%，投资的收益率是6%，那么这款结构性存款的收益率就是（5*2%+5*6%）/10=4%。这样，结构性存款的收益率就高于普通定期存款。

2.理财产品不属于存款，它是把用户的钱拿去投资一些相对高收益、但很稳健的项目。

理财产品和结构性存款就不一样了，简单的理解，它就是把所有钱用于结构性存款当中投资的那一部分。

举例：10万元理财，1年期，10万元都拿去做投资，假定投资收益率是6%，那么理财产品收益率就是6%。但为什么我们看到理财收益率并没有比结构性存款收益率高呢？那是因为楼主的5.4%不是常态，通常情况下，理财收益率是高于结构性存款的。

3.一年期能够达到5.4%收益，属于比较高的水平了，可以考虑投。

楼主说的5.4%结构化存款，已经处于很高的收益水平，如果是在银行购买的真实产品，没有瑕疵，那么可以考虑投。这里面一定要小心银行“飞单”，即买的不是银行产品，故一定要核对存单真实性。

总体来说，银行的结构性存款是靠谱的产品，与定期存款、理财产品在类型上不一样，但对小资金的普通朋友，不必花太多时间在选择这三者产品的类型上，建议可以更多的考虑他们的收益率。

大南山伯爵，NUS博士后，操盘近百亿P2P平台实现零逾期零坏账，资深金融人士。 如果认同我的观点，请加我的关注并点赞。如果有什么财富生活中疑惑或者投融资资本运作的难题也欢迎私信提出，感谢支持。

其他网友观点

一年期结构性存款能有5.4%的预期收益率，挺好的，值得投资！但要注意的是，这个只是预期收益率，到时候能不能拿这么多，还有一定的风险！

结构性存款的概念

结构性存款，是在普通存款基础上引入一些金融衍生品工具，简单来说，就是存款＋期权。大部分资金用于银行定期存款，获得稳定的收益，用于保本；还有一小部分资金投资于金融衍生品（黄金、汇率、期货、指数等），以便获得高收益！

预期利率5.4%结构性存款

这个收益还是蛮不错的，与银行定期理财产品收益差不多！但是这个只是预期收益，到时候能拿多少，与结构性存款所挂钩的金融衍生品有直接的关联！

不同的结构性存款，所投资的衍生品工具也不一样，收益自然不同，甚至会相差很大！比如，与国际金价走势挂钩的，和与股市指数挂钩的结构性存款产品，最终的收益情况自然会有所区别！

结构性存款、定期存款的区别

定期存款最安全，结构性存款相对差一点。

结构性存款的预期收益更高（一般可达到5%以上）；定期存款的利息收入较低，即使是存款利率上浮50%，三年期也不过才4.125%。

定期存款灵活性较差，虽可提前支取，但及不划算；而结构性存款周期较短，锁定期内不可赎回，流动性也比较差！

结构性存款的投资门槛较高（通常5万元起），而银行存款50元以上即可！

总之，结构性存款虽说利率是浮动的，但也会高于银行定期存款，且本金安全无忧，确实是比较靠谱的方式，值得投资！

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