结构性存款一年期利率5.5%，大额存单三年期4.3%，该如何选择？

收益为5.5%的一年期结构性存款和收益为4.3%的三年期大额存单，该如何选择？我从以下三个方面为你解答！

首先，如果仅从两种存款的利率来看，选择结构性存款似乎没什么悬念。毕竟5.5%的结构性存款的收益要比大额存单的4.3%要高出1.2%，比如存10万，一年的收益就要多出1200元，所以，如果仅从收益率角度看选结构性存款。

其次，从安全性的角度来看，或者说从两个存款产品的保本程度来看，其实结构性存款和大额存单本质是一样的，其实不论如何定义结构性存款，根据监管部门的管理规范，结构性存款也是存款，50万元以内都是保本的，大额存单也是如此。所以，如果仅仅从保本的角度看，结构性存款和大额存单的保本风险程度是完全一致的。

结构性存款，说白了它就是存款和衍生品的组合，这使得结构性存款既有“存款收益”，又有“衍生品投资的想象空间”，所以收益以预期收益表述，收益并不是固定收益。

大额存单是银行传统定期存款的升级版，它的起存金额比较高，一般是20万起存，存款利率高于普通的定期存款，利率是确定的。

因此，两者的唯一区别是结构性存款的收益率是预期收益率，最终到手的实际收益可能高于预期，也有可能低于预期，即保本不保息；而大额存单的利率是明确的，即保本保息。

所以，如果你希望追求更高的收益，可以选择结构性存款，但是要有收益不达预期的心理准备；如果你希望保本保息，那么就应该选择大额存单。或者比如你有30万的总资金，可以拿10万选择结构性存款，剩下20万选择大额存单，也是可行的。

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结构性存款和定期大额存单都是近几年银行比较推崇的产品系列之一。大额存单是传统银行定期存单的升级版，它的起存金额比较高一般在20万元左右起存。在存单交付客户手中时，利率已基本确定，客户便可预知到期收益。而结构性存款是一种衍生金融产品，它是传统银行业务和现代利率、汇率等相关产品的综合体。

如果客户选择结构性存款和大额存单两种产品时，不能单单从利率高低来决定，因为他们的计算标准不同，结构性产品有许多未知因素，它分为两大部分，一部分是固定收益，而另外一部分则有可能达不到预期收益。因而具体购买哪种产品，需要看客户属于哪一种风险受众群。

如果客户是年轻群体接受能力比较强，可以考虑接受结构性存款。一般会把客户根据风险承受能力划分为几个等级，一般分为保守型，谨慎型，进取型和激进型。如果感觉能够承受高风险，就选择结构性产品，而如果像中年甚至老年群体，他们的风险承受能力较差，属于保守型或谨慎型客户，则选择定期大额存单会比较理想。

结构性存款和大额存单如何进行选择？实际上就是三大因素。

如何选择存款方式已经成为一些人重要的理财难题，特别是以对于那些稳健型的投资理财者，如何在确保安全性的前提下实现更高的收益是一个非常困难的选择。

在面对结构性存款一年期利率5.5%和大额存单三年期4.3%两种存款方式时，应该如何选择呢？

首先，结构性存款和大额存单的共同点都是银行存款，都是保本的，这一点是完全相同的

银行的结构性存款是指投资者将合法持有的人民币或外币资金存放在银行，由银行通过在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具（包括但不限于远期、掉期、期权或期货等），将投资者收益与利率、汇率、股票价格、商品价格、信用、指数及其他金融类或非金融类标的物挂钩的具有一定风险的金融产品。结构性存款的本质仍然是存款，所以，与一般性的存款一样，结构性存款仍然是保本的，这一点要是要明确的。

银行的大额存单也叫CD，是银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。银行大额存单本质上是银行存款，其大额存单存款的安全性与银行一般性存款的安全性是完全一样的。只是因为存款的起点较高，最少从20万元起存，有的产品还有30万元、50万元甚至100万元的起存金额，对存款人的要求较高。

因此，从存款的本质特性来看，无论是结构性存款还是银行大额存单都是银行存款，都是保本的，对于那些希望保本的存款理财者是非常合适的。

其次，结构性存款和大额存单的不同点是大额存单是保本保息的，而结构性存款是只保本并不保最高利率，只保最低利率，这一点一定要清楚

虽然结构性存款和大额存单都是银行存款，都是保本的，但是两者有非常大的不同。

银行的大额存单不仅是保本的，还是保息的，也就是说，大额存单三年期4.3%的存款利率是有保障的，在到期时银行会本息全部支付和兑现的。

而结构性存款虽然也是存款，是保本的，但是最高利息是不保障的，一般只保最低利率。因为结构性存款的收益是与一定的风险金融产品挂钩的，这种挂钩特性决定了银行结构性存款可能会具有较高的收益性，甚至可能会比银行理财产品更高的收益率。

以前很长时间，结构性存款都是在银行理财产品归类之中的，2直到018年9月28日银保监会制定的《商业银行理财业务监督管理办法》，才明确结构性存款本金按照存款管理。但这也明确了结构性存款只保障本金安全的特性。一般情况下，结构性存款的利率标注是0.5%--5.5%的方式，表明这款结构性存款的保本的、同时确保0.5%的收益，而能否达到5.5%是有风险的，可能达到也可能达不到。这是结构性存款与大额存单的本质区别。

其三，面对结构性存款一年期利率5.5%和大额存单三年期4.3%两种存款方式如何选择？取决于三点因素

前面已经讲清楚了，结构性存款和大额存单都是存款，本金都是有保障的；但两者也有非常大的区别：即大额存单确保本金和收益，而结构性存款只保本金和最低收益，并不确保最高收益。

结构性存款一年期利率5.5%和大额存单三年期4.3%如何选择呢？实际上，只考虑三点即可：即收益率的安全性、收益率的高低以及存款的期限。

表面上看，大额存单4.3%的年化利率与结构性存款5.5%的利率是大额存单的利率低，但是大额存单4.3%的利率是确保的，而5.5%的结构性存款利率是有风险的，所以，如果你希望实现确保的、没有风险的收益率，那么，肯定要选择大额存单。

但从收益率的可能性来讲，如果你希望在本金安全的情况下，争取获得更高收益率的可能，那么就选择结构性存款，毕竟结构性存款的收益率虽然不能保证，但毕竟有实现的可能，如果实现了就比大额存单高了1.2个百分点的收益率，即使没有达到5.5%的收益率，如果能够达到4.3%的收益率以上，你仍然是在收益率上没有损失。但是要考虑的是，如果低于4.3%的收益率肯定会有一定的收益损失。这就是风险损失成本，你必须接受的选择结果。

最后要考虑的因素是期限，结构性存款是一年期、大额存单是三年期，如果你的资金属于长期闲置资金，那么，两种方式都可以选择，如果你的资金闲置期限并不确定，那么肯定应该选择结构性存款。

从安全性角度考虑，结构性存款和大额存单都具有存款的本金安全性，而大额存单是保本保息的而结构性存款只保本保最低收益，具有存款的安全性和理财产品的收益性，你知道如何是最佳选择了吗？（麒鉴）