基准利率上浮20%，每月固定还房贷5150，假如基准利率下降，还款会减少吗？

先说答案：会的。

如果有买过房子，办理过按揭贷款的，可以打开自己的个人住房贷款按揭合同看看，目前我国商业银行对于个人住房按揭贷款的利率规定都是：按照同期基准利率上浮动（下调）**。虽然我国也有固定的贷款利率，但是现实中基本没有银行执行固定利率，全都是浮动利率。

比如2019年4月18日，你在银行办理了一笔按揭贷款，期限20年，利率约定为基准利率上浮20%，那么你此时的贷款利率为：4.9%*1.2=5.88%。

在住房按揭贷款合同中，对于贷款利率的调整一般都是明确规定，遇到人行调整基准利率的，则次年1月1日起，按照当时的基准利率浮动，如下图中的（3）点，大部分银行都是勾选第（3）小点，部分银行会勾选第（2）小点。

如上述的例子，你在2019年4月18日，办理了一笔按揭贷款，期限20年，利率约定为基准利率上浮20%，这时候国家五年期及以上的基准利率为4.9%，所以你此时的贷款利率为：4.9%*1.2=5.88%。

假设2019年10月1日，中国人民银行（即央行，也只有央行有权调整基准利率）将基准利率下调为4.7%，那么2020年1月1日起，你的贷款利率就变为了：4.7%*1.2=5.64%，贷款利率下降，相应的你的月还款金额也会跟着下降，因此你的利息也就减少了。反之如果基准利率调高了，你的月还款金额相应的也会提高。

如上所述，我们会发现房贷的利率除了一个基准利率之外，还有一个很重要的浮动比例，这个浮动比例是各家商业银行自主决定的，央行并不会进行干涉，按照目前的各银行的执行情况来说，浮动比例只要放款之后，则再也不会进行调整了，不论后续银行是调高浮动比例还是调低浮动比例。

比如目前市场火热，你办理住房按揭贷款，商业银行要求贷款利率执行基准上浮20%，即4.9%*1.2=5.88%，隔一段时间后，市场降温，申请房贷的人数大大减小，银行将上浮的比例下调为10%，这时候新申请房贷的人，其贷款利率为：4.9%*1.1=5.39%，但是对于你而言，你仍然是4.9%*1.2=5.88%，对于已放款的贷款，浮动比例是跟随一辈子的，不会再有变化。

基准利率上浮20%，也就是说，你现在执行的利率是5.88%，假如贷款20年，每个月固定还房贷5150，可以推算出，你按揭了70万左右，假如100平米的房子，平均一万左右一平米，又可以推算出你在三线城市，大概是这样的一个情况，关于基准利率下降，你的房贷会不会再次下降？

这个问题，可以告诉你，基准利率下调，你的还款额度也会下调，关键是，什么时间基准利率才会下调，不得而知，什么是基准利率，就是4.9%基准利率是央行规定的，上浮的利率，是商业银行根据市场调控情况，执行的市场利率，所以，每当利基准率下调的时候，或者上涨的时候，你的贷款额度也会随着这个额度增长或者调低，那么，什么时间才会调整，基准利率，才会调整你的房贷还款额？

调整房贷基准利率，是一个非常谨慎的事情，会根据房地产发展情况，进行调整，一般情况下，不会随意调整基准利率，假如说，基准利率调整以后，你的房贷还款额度，会在调整利率的第二年，第一个月的1月1号，开始给你调整，大概是这样，但是商业银行，上浮的利率标准，不会改变，也就是说，在新的利基础上，还会上浮20%的，OK？

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你原先房贷在基准利率上浮20%，每个月固定还房贷5150元，但假如基准利率下降了，还款会不会减少，这是否定的，要根据你当时贷款之时跟银行签订的合同来处理，如果是浮动利率贷款，还款金额会减少，如果是固定利率贷款，还款金额不变。

第一种情况:固定利率贷款

你之前在办理房贷的时候，跟银行签订的贷款协议是固定利率的，也就是以后房贷利率不随央行的基准利率进行调整的。

比如说你之前办理房贷利率为5.88%，而且是固定利率，每个月还款金额为5150元，贷款30年。而当央行什么时候进行下调或者提高基准利率之时，你的月供，房贷利率，贷款时间等都不会改变的，对于你没有任何影响。

第二种情况:浮动贷款利率

假如你之前跟银行签订的是浮动利率，贷款利率是随央行的基准利率进行调整的，当基准利率上调贷款利率提高，当央行下调基准利率房贷利率自然也会下调。

比如说你原先贷款利率是，在央行的基准利率进行上浮20%，原先央行基准利率是4.9%，上调20%实际利率为5.88%。

如果央行什么时候央行基准在基准利率调整为4.70%，同样你的房贷利率也是进行下调，在新的基准利率上浮20%之后，你的实际贷款利率是5.64%了，你的贷款利率明显降低了，也许你每个月月供5150元，会下调到5000元左右的月供。

综合以上两种情况进行分析，假如央行进行下调基准利率的话，浮动利率的话每个月供会减少的。但如果是固定利率的，月供不会改变没有任何影响，固定利率是不随央行基准利率的调整影响，所以不会降低月供的。

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