2018年底将至，一些银行存款利率上调，大家觉得现在值得存款吗？

年底银行要完成年终考核，同时银行为了年底资金紧张大幅上浮存款利率；现在临近年底了各大银行揽存，都在不同程度的上浮存款利率，在高利率情况之下值得存款。

下面根据2018年央行的基准存款年利率与广东某信用社的存款利率相对比，以10万元为准，根据不同利率得出利息差别很大：

（1）活期年利率

央行基准活期年利率为0.35%，信用社活期存款年利率0.385%；10万按照央行利率一年利息只有350元；而存在信用社一年有385年，比央行多出了35元利息；

（2）定期存款三个月

央行基准定期存款三个月利率为1.10%，信用社定期存款三个月利率2.86%； 10万按照央行利率一年利息只有1100元；而存在信用社一年有2860年，比央行利息多出了1760元，信用社存款利率在基准利率之上上浮了160%；

（3）定期存款六个月

央行基准定期存款六个月利率为1.30%，信用社定期存款六个月利率3.08%；10万按照央行利率一年利息只有1300元；而存在信用社一年有3080年，比央行利息多出了1780元，信用社存款利率在基准利率之上上浮了137%；

（4）定期存款一年

央行基准定期存款一年利率为1.50%，信用社定期存款一年利率3.30%；10万按照央行利率一年利息只有1500元；而存在信用社一年有3300年，比央行利息多出了1800元，信用社存款利率在基准利率之上上浮了120%；

（5）定期存款二年

央行基准定期存款二年利率为2.10%，信用社定期存款二年利率3.75%；10万按照央行利率一年利息只有2100元；而存在信用社一年有3750年，比央行利息多出了1650元，信用社存款利率在基准利率之上上浮了80%；

（6）定期存款三年

央行基准定期存款三年利率为2.75%，信用社定期存款三年利率4.25%；10万按照央行利率一年利息只有2750元；而存在信用社一年有4250年，比央行利息多出了1500元，信用社存款利率在基准利率之上上浮了55%；

（7）定期存款五年

央行基准定期存款五年利率为2.75%，信用社定期存款五年利率4.75%；10万按照央行利率一年利息只有2750元；而存在信用社一年有4750年，比央行利息多出了2000元，信用社存款利率在基准利率之上上浮了73%；

通过以上广东某信用社的各种存款年利率与央行基准年利率对比，由于年底资金各大银行揽存，利率上浮在10%~80%之间，而有些小银行类似信用社上浮幅度相当大，上浮幅度最低在55%，最高的可达160%；

2018年即将结束，2019年即将到来，各大银行为了揽存打起了价格战役，年底有闲钱的是非常值得存银行的，尤其是2018年金融市场行情太差，股市和楼市都是出现下跌，哪些热钱回归到银行就是最好的归属。

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存款的最好时点

在我国任何一家银行，最好的存款时点有三个：半年度（6月末）、年度（12月末）以及开业或周年庆。这三个时点，前两个是重要的考核时点及半年报、年报的发布时间，第三个是特殊时点，一般在这三个时点，存款可以获得最大收益。

再次之的存款点为：一季度末（3月末）、三季度末（9月末）及春节，前两个的考核时点重要性不如半年度及年度，但也是考核点；春节则主要是在外人员返乡潮，基本都是钱包饱满时，为新拓客户及抢占存款资源的最佳时刻，因此也会进行各类活动。

今年的年底不同寻常，一则今年的资管新规降低了理财投资的标准（由5万元降低为1万元）；二则由于今年理财刚性兑付的打破，保本型结构性存款乘势兴起；三则多家民营银行的成立后，纷纷与各金融平台（比如京东金融、支付宝等）合作，推出了一系列创新型的现金类管理产品，具备高收益及高流动性。上述几款投资产品，抢占了不少银行的存款金额，因此今年的揽储压力较往年不是一般的大。

但是虽然揽储压力大，但是除了民营银行的创新产品高利率及部分银行提高了大额存单的利率外，其余传统型银行的普通定期并未有上调存款利率，这是因为存款利率上调涉及到程序较麻烦（需要报备），且频繁的调整上下（不可能一直往上增加），对于客户的体验度很差。所以更多的银行采用是送礼品来进行揽储，由于竞争压力大，年底送的礼品往往比平时的礼品价值来得大，且所要求的金额有所下降。

综上所述，只要是年末，你到银行存款绝对不会空手而归，要说存款的最好时点，无疑就是此刻了，因为这时候是人行年度的最终考核时点（MPA考核指标），MPA考核分为A/B/C三挡，如果为A档有奖励，B档不奖不罚，C档有惩罚，主要奖惩涉及存款准备金率，这个会影响银行的可贷额度。对于银行来说，这可是涉及来年的利润的重大因素（银行，特别是小银行主要利润来源存贷息差），如果准备金率提高了，可贷额度减少，那么利润就会减少，故而银行才会在考核时点卖力揽储，因此，这时候是存款的绝佳时刻。

作为一个财经工作者，我觉得能否值得存款要处决于多种因素，不能单纯看利率上调。

当然，从当前情势看，大部分银行在互联网金融冲击下，都缺钱，且各商业银行想着法子创新存款产品，在存款利率上浮放开的前提下，也纷纷提高利率，比如结构性存款、大额存单，以及最近民营互联银行刚刚推出的“智能存款”，都大大提高了存款利率，使存款人收益增加。从一层面看，当下到银行存款算是一个享受高利率或比较好的服务时期，尤其一些大额存款家庭，获得的存款回报会更高。

但要反过来看，不过存款利率有多高，与物价上涨幅度、货币发行速度相比，存款的投资回报都是比较低的，如果只靠存款投资，肯定资产会越来越缩水。而且，中国银行业实行的存款利率始终没有摆脱负利率政策，存款越多、存期越长，财富缩水的幅度就会越大。

所以，如资金比较富余的家庭，还是要坚持多元配置、分散投资的原因，适当增加家庭固定资产投资的投资，这样更便于家庭资产的保值增值。比如在政策允许的条件下，在有投资潜力的地方投资房产或商铺、门面，还有可购买一些大宗商品比如黄金及其他贵重金属；如果家庭资产相当优厚，可适当配置一些风险高、回报高的资产，比如股票、企业债券等等。

总之，要根据自身的情况和经济能力来决定投资，不能将投资捆死在银行存款的“一颗树上”。