经常看到基金定投的文章，说30岁的人，每月坚持定投几百块，坚持30年，可行吗？

我是觉得，这样暴力推荐的定投方案都是耍流氓。

没有一定的策略支持，纯机械的定投，不一定就能有很好的收益。

比如，我们看一只典型的沪深300指数基金：富国沪深300指数增强。

2009年成立，到今年大概有十年了，自成立以来的涨幅只有93.83%。也就是说如果2009年投了1万块钱，到今天勉强可以拿到2万。十年翻一倍，这个年化收益率是比较低了。

再看，如果是定投这支基金，从成立起定投，最后有多少钱呢？

从2009年12月31日开始，每个月定投500元，经过十年，现在的总资金是9.5万左右，收益率约为67%。

您还满意这个结果吗？实话说，我是觉得资金效率有些低了。

同样还是这支基金，如果在2015年5月停止定投，那时收益率会有90%左右，比定投到现在要高很多。

所以，定投同样还是需要根据市场估值情况，选择一定的止盈策略，才能有更好的收益。建议楼主在准备定投前，还是稍微在多做一些研究，确定自己的定投方案，不要机械式地跟头，应该能有更好的收益。

否则，忙活了好几十年 ，最后老了却发现，根本没起到什么效果，就会比较尴尬了吧。

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如果真能坚持30年，中途不支取，绝对可行！

您的理财目标是准备退休养老金，对于这样的刚性的远期的目标来说，只要做到以下5点，一定可以实现：

1.在可能的情况下，尽早开始 ---30岁开始存，够早了

2.定期存入，持之以恒---坚持30年，够久了

3.保证收益率---基金虽然也会有涨有跌，不过如果一直坚持下去，平均收益率应该还是不错的

4.中途不支取---很重要，如果做不到，就没有后面的财富了

5.避免亏损---这个很难说，也许想用这笔钱时，正处在经济下行周期

针对以上五点，哪点最难做到？哪点对结果影响最大？如果要舍弃，哪点是可以舍弃的呢？

直接说结论，第2点最难做到，第4点对结果影响最大，如果要舍弃，3是可以舍弃的

为什么2最难？很简单，人性使然！经济学家都会有这样的建议，但我想他们很多人也做不到的。

我自己也做过基金定投，周围的朋友也有做过的，至今为止，我没看到一个人能坚持超过5年的。而且，过程中，一定会支取。

为什么4对结果影响最大？举个栗子！

如下图，假设4人都从29岁开始，本金相同的情况下，一定是收益率越高的，最终收益最大，这也是时间的复利效应

同样还是这4人，年收益率最高的人，中途支取了60万，其终值最终却损失了560万！

可见，收益率高，不代表就一定能最终收获财富，持之以恒且中途不支取，才是决定最终收益的必要条件。

那么，什么方式能对抗我们人性的弱点呢？

保险年金的产品设计形态，就决定了它可以起到强制储蓄，专款专用，避免亏损的功能，完美对接2.4.5三点。

唯一美中不足的，就是收益尚显不足。不过，经过了刚才的举例，大家应该能明白，当无法做到所有五点时，收益性是唯一可以舍弃的一点了

就我个人来说，这么多年，我唯一能坚持存下来的，也就是保费了。基金定投也会，黄金定存也好，都是半途而废了，而且积攒的钱，也基本都被我花掉了。

有人说，我没钱存年金。我想说，生活中，花钱的地方很多。不存，钱也都花掉了。存了，也就把钱留住了。留给未来年老退休的自己，让自己可以度过一个安心的晚年生活。

其他网友观点

思路是对的，但在实际操作上困难是很大的。从基金的风险上来说，投资超过10年，也就经历一个经济周期的，你的风险已被降到最低了，更何况是30年。但实际投资过程中你会遇上什么情况呢？第一就是亏损，基金定投刚开始一定是亏的，尤其是如果你进场时市场在高歌猛进，正意气风发时想着在这个市场里分一杯羹，但市场却一路下跌，给自己当头一棒时，看到投资收益一栏那个数字心头都在滴血时，你还会坚持自己的计划吗？好，你坚持了下来了，终于看到了曙光了，然后开始盈利了，有10%了，到20%了，行情起来了，收益达到40%了，这时你有一个地方需要用钱了，要不要拿出来呢？拿出来了，万一继续上涨不亏吗？可不赎回来，到哪去弄钱啊？！好纠结。这，就是我们在投资时会碰上的众多问题当中的小小的一部份。所以文章里说的不算有错，因为这是一个理性人的假设，懂投资，会严格执行纪律，可是我们只是一群普通人，会贪婪，会恐惧，所以在实际操作上，我们需要根据我们的情况来安排。

那我们要怎么做呢？首先是要估计自己的对这个投资时间要多长，期望收益要达到多少？这两个数据很重要的，是你投资计划的基础，比如说我想投资时间是5年，那收益要多少是满意的呢？一个思路是看下最近货币基金1年的收益是多少，在这个基础上加上一定的风险溢价，假设现在货币基金的收益是3.5%，那么我去投资基金的收益7-8%是可以接受的，那么我现在有了一个基本的要求，5年时间，回报要35-40%。

有了这个要求，接下来就是要到市场上去选能符合要求的基金产品了。那怎么去选呢？现在有很多不错的第三方基金网站，上面有各种基金的收益，只是在这里你看到的一般是估值，所以请一定到官网上看一下实际净值，尤其是最近3个月的收益表现。

挑出了收益表现不错的产品，接下来看一下这个基金是投资什么的？是蓝筹板呢，还是最近火热的板块呢？符不符合我的需求，因为我投资的时间是5年，如果只是短期的热点那明显不符合要求。

现在我们选出了一个或2个符合要求的基金产品了，那接下来就是准备开始投资了，走到这一步了，那就按计划走下去吧，平时定期关注一下投资的基金的情况，平时该干嘛就干嘛。

当我们投资的基金达到了我们所预期的收益的时候，不要贪，及时止盈，把这一笔本金加收益还有下一个投资计划的本金再去做一个新的定投，去享受复利的效应。

所以在投资前先想好自己想要达到什么目的，根据目的去制定计划。最后祝你投资顺利。