5万块钱存三年：一次性存利更高，一年一存更灵活，哪种更好？

提出这个问题，应该不仅仅是期望利息更高，同时还有对灵活性和流动性需求，因为一般情况下，存期越长利率越高，那么该怎样兼顾呢？

在银行存款中，因为储户放弃了资金的使用权而获得利息，而且一般情况下，银行获得的使用权时间越久，所给储户的资金价格越高，即利率越高。因此，5万资金要想获得更高利息，肯定是一次性存3年更好，而不是一年一存。

举例，在普通定存中四大国有银行和股份制银行的利率一般为:一年1.75-1.95%，2年2.25%，3年2.75-3.15%，假如5万每年一存，那么按照以上利率计算，3年最高可以获得利息为3000元左右；而一次性存入3年期，到期可获得最多利息4700多元。两种存法利息相差1700多，还是后者更加划算。

但是，一次性存入也不是十全十美，因为它的存期越长，流动性也会大大减弱，一旦储户急需用钱，中途提前支取时，是按照活期利率计算，比如存了2年急需用钱提前支取，按照活期利率0.3%计算，利息就只有300，而存2个一年定期的利息都是接近2000，这就是流动性大大减弱的原理。

由此可见，要想同时兼顾效益性和流动性，简单的运用以上方法显然是不行的。而我们结合当前银行业存款市场的某些特点，却是可以找到比较理想的办法的，有三种模式可供参考。

第一，要想在大银行一次性存入3年期5万，以获得更高利率，可以考虑分为5笔存入，1万/笔，当急需用钱时，可以根据需要选择性支取，以避免提前支取按照活期利率计算利息而减少收入，同时充分利用定期存款部分提前支取功能，最大限度减少损失，又保障了一定的流动性，这是最原始办法。

第二种办法更好一些，就是选择小银行的特色存款，可以一年一存。尤其是在每年年初之时，银行搞“开门红”揽存活动，存期往往在1-2年，而有的银行一年定期，1万起存利率就可以达到4.1%，连续存满3年，总利息可以超过6000。当然，正因为这种存款属于阶段性特色存款，所以不能保证每年利率都有这么高，这是它的唯一缺陷。

最优的办法还是选择网络版定期存款，最早称为智能存款，很多城商银行、农商银行、民营银行和村镇银行等地方性银行通过互金平台销售，本质上也是银行一般性存款，受到存款保险条例保护，而且利率比普通定存高很多，比如5年期利率超过4.8%的就很多，尤其是其中还有部分产品是按照季度或每年付息，这样一来哪怕临时急需用钱，也不会全部按照活期利率计算利息，到手的利息也不用返还，这就很大程度保证了收益性和流动性的兼顾，是综合性价比最高的存款产品。因此，对于投资期限不确定，而又希望获得较高利息收入的投资者来说，非常适合，可以考虑一下。

其他网友观点

选择银行存款产品时，流动性、利率不可能兼得，如果有一款灵活性最高、利率也最高的存款产品，那人们就都会选择这一种存款产品，银行也没有必要退出其他存款产品了，就是这么简单的道理。就像2014年的余额宝，存取灵活、利率还高于银行存款，所以那时几乎所有的人都把钱存在余额宝中。

如果看中利息，当然是存的时间越长，利率越高，但流动性会受到限制

银行之所以把存款时间长的存款产品给出的利率最高，就是因为大部分人都是看中利率的，所以存款时间越长，给出的利率越高。

比如：一年的利率为2%，三年利率为3.5%。如果存入5万元，一年利率2%，一年后返本付息51000元，连本带利存入银行，在利率不变的情况下，第二年返本付息52020，第三年，返本付息53060。

如果一次性存入三年，利率为3.5%，50000*3.5%*3=5250元，加上本金，返本付息55250元。

二者之间利息收入相差大约2200元，可以看出，即使以福利形式计算，一年期的利率也无法赶上三年定期的收益。

但定期存款的前提是不能提前支取，也就是流动性受到限制，一旦提前支取，按照活期利率计算。

如果看中灵活性，存入一年比较合适，而且还有可能赶上新的利率调整

存入一年期定期存款的好处就是灵活性较高，毕竟一年的时间不长，一年后到期就可以根据自身时间情况来选择，到时是继续储蓄，还是使用，就可以自己做主。

另外，存入一年还有一个优势就是可以赶上利率的调整，如果利率上调，新的一轮储蓄就可以享受上调的利率。

如果想要兼顾灵活性和收益就要想一想办法解决

如果想要兼顾灵活性和收益，就要想一想办法，对存款进行一些必要的配置。

最为简单的额做法就是把资金分成几部分，分别存入。例如把4万元存3年定期，享受高利率。剩余的1万元存入一年定期，虽然利率低一点吗，但灵活性强，一年后如果有事急需用钱，就不会受到影响。

另外，也可以预留部分资金放入余额宝和零钱通中，目前二者的利率为2.2%左右，比一年定期利率稍微高一点。但余额宝和零钱通的优点在于存取灵活，且不受数额限制，不论你取出多少钱，剩下的钱都会按照既有的利率计算利息。

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其他网友观点

5万块钱不算多，但也不算太少，至于应该一次性存个三年还是一年一存，我觉得关键要看大家对流动性的要求。

目前市场上流动性最好的存款产品是大额存单，但是最低认购门槛是20万，你5万块钱是没法购买大额存单的，所以只能购买普通定期存款。

但是普通定期存款的灵动性是非常差的，比如你选择某个期限之后，在存款期限之内就不能提前支取，如果非要提前支取只能按活期利率计算，但目前很多银行活期利率都只有0.3%左右，所以提前支取就相当白存了，这是非常不划算的。

所以在存款的过程当中，具体应该是选择一年一存还是一次性存个三年，一定要根据自己对流动性要求来选择。

1、如果对流动性要求不高，选择一次性存三年。

如果你对流动性要求不高，比如未来三年之内这笔钱都不会用到，那首先要考虑收益，哪种存款方式收益高就选择哪一种。

而对银行存款来说，期限越长利息肯定越高，比如目前一年期的利率大多数银行都只能给2%左右，而三年定期存款，大多数银行都能给到3.58%~4%之间。

相当于5万块钱，如果选择一年期每年的利息只有1000块钱左右，而选择三年定期每年可以获得的利息大概在1790元到2000元之间。

所以在流动性要求不高的情况下，选择一次性存个三年定期，肯定是最划算的。

2、如果你对流动性要求比较高，可以选择一些短期存款。

假如未来三年之内你随时可能用到这笔钱，那我建议你不要存个三年定期的，因为三年定期之内不能提前支取。

在这种情况下，你可以选择一年一存，虽然存款利率相对比较低，但期限相对比较短，灵活性会更好些，比如你存了一年之后想要用到这笔钱了，你就可以在到期之后取出来，这样可以获得2%左右的利息，这个利息总比存个三年定期提前支取获得0.3%的利率更划算。

当然除了一年一存这种做法之外，目前市场上还有一些中小银行推出的短期存款产品，其收益率也相对是比较高的。

比如目前有一些理财平台上有一些银行推出的180天到360天之间的存款产品，他们的利率也可以给到3%以上，甚至4%以上，这种存款收益率比较高，而且期限比较短，所以这些存款产品也是一个不错的选择。

3、也可以购买国债。

国债跟存款一样都非常安全，保本保息，而且国债的利率相对来说也并不低，目前三年期国债利率是3.8%，5年期国债利率是3.97%。

而且国债的流动性相对比较好，目前储蓄国债是支持提前支取的，提前支取只需要扣除相应期限的利息之后就可以，比如电子国债持有时间在6个月到2年之间扣除6个月的利息；持有时间在2年到3年之间扣除3个月的利息；持有时间在3年到5年之间扣除两个月的利息。

这意味着投资国债提前支取可以获得比较可观的收益，而且目前国债的申购门槛没有那么高，基本上都是100块钱以上就可以申购，这也是一个非常不错的选择。

但目前国债非常受到大家的欢迎，而且每期发行的国债体量都是有限的，所以在每期国债发行的时候，很快就被市场抢购一空，如果你有意要购买国债，一定要跟银行提前预约好。