老爸去银行存钱，工作人员让存保险，每年存1万，5年后给55000，你怎么看？

经常有关于去银行办理定期存款最终却购买了保单的案例被曝出，很多人去银行定存时都会有“西装革履”的工作人员走上前极力推荐购买保单，他们无外乎以“保单利息收益更高”、“除了利息外还兼具大病保障功能”等优势诱导储户办理保单。甚至会有推销人员对保单的介绍含糊不清，包装成“定期存款”的外衣进行推销，一些上了年纪的老人因为缺乏理财知识，自始至终都误认为自己买的“保单”实际上是“定期存款”的一种。

首先，银行为什么可以“代销保单”，其行为是否合法合规？

现在银行的业务范围不仅包括存贷业务，还有一些“中间业务”可以做，比如代销基金、贵重金属、各种理财产品等，甚至有的银行还可以代办车险和车辆年检，而取得保险兼业代理证的银行还可以从事保单代销，从而获取“中间业务”收入。

因此银行代销保单业务是合法合规的，但是代销时的一些细节必须严格遵守相关法规：

银行在最开始开展代销保单业务的时候，确实允许保险机构在银行驻点、驻员，他们往往穿着与银行工作人员一样的制式工装销售保险产品，储户难以分辨哪是银行工作人员，哪是保险机构驻点人员，因此很容易产生误解和矛盾。

针对以上问题，银监会（现在叫银保监会）曾在2010年的时候就专门下发了《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，以书面文件的形式严禁保险公司向商业银行派驻工作人员驻点销售保险产品。

自那之后保险公司向银行驻点、驻员的情况就越来越少了，但是银行代销保单的业务并未被禁止，各银行纷纷抽调持有“保险代理从业人员资格证”的自己的工作人员从事保险业务代销。

所以现在如果储户去存款又遇到有工作人员推销保险产品的话，基本可以确定这是银行自己的工作人员在兜售保险产品。

再者，银行自己推销保险会降低存款金额，这不是“吃里扒外”吗？为什么还要极力推荐保单呢？

储户购买了保单就无法购买银行定存产品，表面上看确实不利于银行揽储、不利于网点完成揽储任务，似乎是“吃里扒外”的行为。

但实际上包括代销保险业务在内的“中间业务”是银行网点重要的收入来源之一，每卖出一份保单，保险公司都会给予网点和销售人员一定比例的提成，在一定程度上增加了银行网点和银行工作人员的收入。

比如小编就认识一位邮储工作人员，他每个月的综合收入在一万五六，其中代销保险的提成就能占到近一半的比例。

总之，“有利可图”是银行工作人员愿意极力推荐保单的最主要原因。

第三，话归正题：“老爸去银行存钱，工作人员让存保险，每年存1万，5年后给55000，你怎么看？”

小编的建议很明确：除非该保单兼具大病保险的保障功能，而储户又看重这些保障功能，否则真的不建议购买。原因有如下几点：

第一：所谓的“分红”或者“收益”只是“预估”，并不一定能实现；

保险产品虽然名义上利息收益比银行定存高，但这只是“预估收益”，最终收益多少还要看保险公司的经营情况和盈利能力，一旦保险公司未达到预期的盈利，保单的实际收益将大打折扣，甚至有些保险产品是“不保本”的，到期后出现本金损失的情况也不是不可能的。

这一点区别于银行定期存款，银行定期存款的收益是固定的，无论银行经营状况如何，承诺的收益率是不会打折扣的。

第二：细算收益率，该保单收益率并不高；

如果银行定存按照“每年存1万”的方式定存，那么5年后能拿到多少利息呢？

我们根据现有的利率水平，以均值的方式简单计算下，假设1年定存利率2%、2年定存利率3%、3年及以上定存利率3.5%，那么“每年存1万”，5年后的定存利率是：1万*3.5%*5年+1万*3.5%*4年+1万*3.5%*3年+1万*2.5%*2年+1万*2%*1年=4900元。

这还是以较低的利率进行计算的，如果再算上利息产生的收益，那么肯定比4900元还要多，超过5000是大概率事件。

所以实际上购买保单并没有比银行定存的利息收益高到哪里去。

第三：银行不对保单“兜底”，且不受“存款保险条例”的保障；

有人可能会说：“保单是在银行工作人员推荐下购买的，如果产生兑付危机，难道银行不兜底？”实际上银行还真没有兜底的义务，银行只是完全的中间代理行为，其对代理销售的保险产品并不具有担保责任，也不承担兑付责任，所有的保险产品的最终风险责任都归保险公司承担，与银行一丁点的关系都没有。

而银行定存就不同了，根据“存款保险条例”的相关规定，在本息低于50万的前提下，即使定存发生风险，储户本息依然能100%给予兑付。

因此，从以上三个方面讲，该保单产品真的不值得购买，除非合同中约定除了分红外还享受其他的诸如大病保障的功能，如果该保障功能是储户所需要的，那么还有一点可购买的理由。

结语：防止银行工作人员误导，避免“定存”变“保单”

据不完全统计，去年共有14家银行因为误导储户购买保单而“吃”了罚单，合计罚款几百万元，侧面说明存单变保单的行为仍然具有一定的普遍性。

个别银行在代销保险产品的时候，往往至少存在以下三个误导行为：

1.故意混淆产品类型，将保险披上“存入”的概念，让储户误以为是存款；

2.隐瞒保险期限，将保险期间为十几年甚至几十年的的保险产品告之客户五年、三年后即可连本带息取出；

3.夸大收益率或承诺最低收益率，而实际上真实的收益率是动态的，并不是固定的。

希望银行在代销保险产品的时候注意自己的用词和行为，不要一味为了逐利而虚假宣传、违规承诺，也希望广大储户在办理定存时擦亮眼睛，避免“存单”变“保单”。

对此，大家怎么看？欢迎留言交流。

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其他网友观点

一年存1W，五年后给5.5W，注意，是给5.5W，不是多5.5W，也就是说五年时间，多了5K，平均一年1000，如果按照银行存款正常年利率4%来计算，也就是第一年：10000*0.04=400，第二年：(10000+400+10000)*0.04=816，第三年：(20400+816+10000)*0.04=1248.64，第四年：(20400+816+10000+1248.64+10000)*0.04=1698.5856第五年：(20400+816+10000+1248.64+10000+1698.5856+10000)*0.04=2166.529024

按照银行存款正常年利率4%一共的利息是400+816+1698.59+2166.53=5081.12，

但从利息收入算，最终多出来的所谓利息钱，可能相差不多，因为银行利率也许不是这样，这里举例是为了直观表示。有人会说，既然这样，那选择买保险更划算了，因为保险的背后会有几十甚至几百万的保障，相同的付出，当然选择对自己利益最大的来投了，这是人性的驱使，但是不要光听工作人员的嘴巴说，如果是老人家去的话，作为儿女的，最好仔细看好带回来的保险合同，不管说什么都是空话，一切以合同内容为准，如果不合适，保险一般是有15天的犹豫期，对合同不满意，可以无条件退保，全额退款的，作为子女的 一定要看清楚了，还有一点，现在的银行柜台是禁止销售保险了，要小心提防骗子。

其他网友观点

这种理财产品称为保险理财，我以前在邮政储蓄银行办过类似的业务，除了具有一般理财功能外，还有一定的保险功能，在这里，我说一些个人看法，至于是否适合你爸爸的情况，需要他自己判断，希望回答对您有帮助。

一、存款和理财的差别

我们到银行存钱，都是为了让钱生钱，也就是赚取一定的利息。银行的个人业务主要分为两大类，一类是存款，另一类是理财，都可以实现我们的要求，所以，我们统称为理财功能。

1、银行存款

存款是一种固定收益的产品，也就是说，只要你把钱存到银行，利率就确定了，而且只要银行不破产，本息是有保障的，如果银行破产了，50万元之内本息仍然可以先行赔付，所以存款的安全性非常高。

2、理财产品

理财是一种资管类的业务，资金会被资管机构拿去做投资，理财的收益是不确定的，根据风险程度，通常分为5个风险等级，对应的理财收益也不一样，中高风险以上的理财产品往往有本金损失的风险。但是，和存款相比，理财产品的预期收益通常要高一些。

二、保险理财和一般理财的差别

保险理财是有保险资质的金融机构发行的，一般会通过银行等渠道代理销售，像您说的这款产品，应该就是保险理财，通过邮政储蓄银行代销的。

保险理财和一般理财产品的差别，主要在于它通常包含有保险条款，比如我当时购买的一款三年期保险理财产品，除了正常2.5%左右的保底收益外，在理财期内还包含了大病医疗保障计划，另外会根据理财产品经营情况分红，当然，现在的保险理财已经不允许有保底收益了。

因此，保险理财和普通理财产品的关系可以这样理解，相当于普通理财产品拿出一部分收益给您参加了某种保险，这样收益略有降低，但是增加了保险服务。

三、此款保险理财产品分析

根据您说的情况，只介绍了这款产品的理财功能，没有说明其保险功能，因此，不好判断这款产品的经济性如何，下面仅就其理财收益进行分析。

如果每年存1万元，连续存五年，五年后（也就是第六年）得到55000元，其实，这五年的时间本金共投入5万元，利息共计5000元，综合收益率为10%。

由于本金是每年增加的，这五年时间全部折算成1万元存期，相当于1万元存了5+4+3+2+1=15年，得到5000元的利息，如果按单利计算，年化收益率为5000/10000/15=3.33%。

通常3-5年期的中低风险理财产品年，化收益率大约在4-5%左右，因此这款保险理财产品从收益率上看比一般理财产品要略低，大约低了2%左右，按您的资金投入，相当于五年少收入3000元左右，这样，你只要把和保险功能对应的价值对比，就可以判断这款产品的经济性了。

比如，这款产品的保险价值如果单独购买需要5000元，就说明是划算的，如果单独购买仅需要2000元，就说明不划算。

总结

保险理财也是理财产品中的一种，正规的保险理财由于同时具有保障功能，而且其保障功能往往会比单独购买便宜，可以做到收益、保险兼顾，因此也有投资者喜欢购买保险理财。

对投资者来说，保险理财产品到手收益相对较低，如果你已经有了类似保险或这对这类保险不感兴趣，，就没有必要购买这类理财产品。

总之，购买保险理财一定要把保险条款看清楚，一是确定其价值是否值得购买；二是确定保险功能是否适合自己。