银行的非保本理财安全吗？

理财不保本有风险，投资需谨慎！特别是老年人，老老实存国有银行。

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从字面理解，“非保本”就是不保证本金，这就意味着非保本理财产品都是有风险的，也就是客户购买以后存在亏掉本金的可能，当然也不排除有获得收益的可能。一般银行非保本理财产品的收益都比较高，在购买时都会签订相关合同，条文中会明确理财产品是否保本。投资者需要认真研究合同条款。

通常情况下，在购买银行理财产品时，都需要明确投资的时间、理财资金投向了什么方向、预期的收益率是多少等，只有知道了这些才能知道这款理财产品是否符合自己。还有最重要的一点就是，需要考量在投资未到期之前能否赎回。

需要提醒的是，投资者购买银行理财产品最好使用自己的闲钱，这样可以防止提前支取，很多银行是不允许理财产品提前支取的，就算可以也会损失很多的收益，这是大家需要注意的。许多投资者盲目投资造成许多纠纷和困扰，这完全可以避免。

投资者还需要保持良好的投资心态，不要急功近利，在购买银行非保本理财产品时不要过分的追求收益，毕竟高收益代表了高风险，如果发生亏损，自己可能会损失很多本金，这是很多人不愿意看到的。亏损后有可能还会影响个人的正常生活。总之，理性决策，谨慎投资，这是所有投资者需要谨记的。

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投资理财，风险控制一定是第一位的，只有本金安全了，才能谈收益。因此，很多朋友都很关心，银行的非保本理财是否安全和靠谱，下面我从三方面谈一谈。

01 2018年资管新规背景之下，理财产品非保本才是常态

2018年，国家资管新规出台，规定要求金融机构开展资管业务时不得承诺保本保收益。

也就是说，以往银行推销的所谓“无风险”的理财产品，正在逐步退市，按照国家要求，这项工作会在2020年底完成，届时市面上将不再有保本型理财产品。

清理保本型的理财产品是银行的当前的重要任务，仅今年11月份，就有两家银行下架了两款保本产品，一个是光大银行新发布公告停止“活期宝”理财服务，另一个是交通银行停办沃德薪金定投组合产品。

在这样的背景下，今后的理财市场上，非保本的理财产品才是常态，这也意味着，我们闷着头买理财的习惯要改改了，毕竟不再有人承诺保证我们的投资收益和本金安全。

02 非保本理财的风险

很多人有思维误区，认为在银行买理财就是安全的，其实不然，在银行购买理财产品，尤其是非保本的理财产品有风险的。

从2012年开始，连接出现了好几起银行非保本理财违约的事件，其间不乏一些大银行，包括交通银行的“得利宝”；华夏银行的“中鼎财富”系列理财产品，以及平安银行的“聚金宝”等等。

以“中鼎财富”系列理财产品为例解释一下非保本理财产品后面的风险。

这款产品的背后，其实是一家名叫“通商国银资产管理有限公司”的企业，这家企业通过华夏银行向社会售卖理财产品，目的是为了自己的股权融资计划。

也就是说，这款非保本理财产品不是华夏银行自营的，仅仅是帮助这么一家名不见经传的企业代销的，本质上看两者没啥关联。

但是很多投资人不清楚其中的区别，看到产品给出的11%-13%的预期收益率，又以为是在银行，有华夏银行的信用作保，毫不犹豫的就买入了。

没想到，这家企业在募集到1.6亿元的资金之后，竟然破产了，募集的资金也不知去向，而且因为非保本，银行不需要承担刚性兑付的责任，当初的投资人都承受了巨额损失。

这就是非保本银行理财的风险，银行没有刚性兑付的承诺，理财产品通过银行募资，一旦后期资金的投资方向出现偏误，投资人就会承受损失，当初的“预期收益”只能是镜中花、水中月。

03 判断非保本理财产品的四条准则

新的资管规定颁布以后，对于我们普通投资者来说，一定要培养自己更好的选择理财产品的能力。买入一款理财产品，不能只看收益率，而要全面的了解它，时刻牢记，现在理财非保本了，咱们要风险自担了！

第一，看清理财产品性质，是银行自营还是产品代销？

在刚刚的例子中，我们可以明确，并不是银行销售的理财产品，就享受银行信用的背书。在银行销售，也要区分是银行自营，还是仅仅帮助别的企业代销。

企业看中银行广阔的渠道，良好的信用形象，愿意找银行帮助募资，而银行为了赚取渠道费用，也乐意帮忙。但对我们来说，这可不是好事，我们一定要注意区分理财产品的性质，尤其是非保本理财。

那么我们应该如何区分呢？

秘密都写在产品说明书上，凡是银行自营的理财产品，产品说明书中会有一个以大写字母“C”开头的14位的铲平登记编码。

另外，我们还要仔细看自己理财合同的发行方是不是银行，只要是正规的银行，合同中一定会注明是哪家银行发售的理财产品。

第二，看清理财产品的利率水平，是否过高？

正常来说，银行代销的非保本理财产品的利率会高一些，原因也很简单，因为风险更高、信用更差，只能用高额的利息来吸引投资者的目光。

并且这类产品，还会给银行的工作人员丰厚的利润提成。在办事大厅，这些工作人员就会为了自己的利益“热情”的向我们推荐这些产品。

我们千万不能陷入到利息陷阱之中，不能轻信银行工作人员的“花言巧语”，盲目追求高收益，结局很可能是本金受损。

怎么样的利息算是过高呢？

我们可以参考银行的贷款利率。目前来看，银行贷款的基准利率是一年以内4.35%，五年以上4.9%，那么理财产品的预期收益在贷款基准利率上浮20%之内，都算是正常，超过这个范围，我们就要注意和警惕。

第三，看清理财产品的投资方向，是结构型产品还是非机构型产品？

非保本理财产品完成募资之后，资金投资到什么地方直接影响到我们的收益和本金安全。

如果是非结构性理财产品，资金主要投向债券回购、存款、国债、央行票据等等，风险比较低，安全性能更好。

如果是结构性理财产品，资金主要投向股票、外汇、信贷、黄金、石油等方面，收益波动更大，投资风险也更高。

如果我们希望获得稳健的投资收益，那么在选择银行自营的非保本理财产品之余，还应该选择非结构性产品，更好的保障本金安全。

如果区分结构性和非结构性产品呢？一是看产品名称，与股票、外汇等资产标的挂钩的，多为结构性产品；二是看收益，结构性产品提供的是预期收益，会同时告诉你两个收益，预期最高收益率和最低收益率。

第四，看清理财产品的风险等级，是否与自己的风险承担能力相匹配？

理财产品都是有匹配的风险等级的，主要分为五个层次，谨慎型产品（R1）、稳健型产品（R2）、平衡型产品（R3）、进取型产品（4）、激进型产品（R5）。

购买理财之前，我们还要对自己做一个风险评估，看看自己的风险偏好如何。选择理财产品一定要和自己的风险承担能力相匹配，只能选择那些与自己相应或者风险更低一些的理财产品。

对于普通投资者来说，对于非保本银行理财，最好选择R3风险等级之下的产品，R3及之上两个风险等级的产品购买要格外谨慎。

总结，新的资管规定之下，银行理财产品非保本才是常态，理财产品的风险我们要重视，我们可以从理财产品的性质、投资方向、利率水平和风险等级四个方面，正确选购非保本理财，控制风险、稳健收益。

以上是我的一点看法，希望对你有帮助，也欢迎在留言区一起探讨。

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