银行5年期存款利息是5.45，我的房贷利息是4.99。有闲钱是还房贷还是存银行？

你所说的五年期存款利息5.45%这个情况有待商榷，目前央行三年期和五年期定期存款的利率都是2.75%，银行不同地区和网点的实际利率会上涨，三年期和五年期的定期存款利率一般在3.5%和3.8%的水平，就算是20万元起存的大额存单，3年期利率也只有4.18%。所谓的5.45%的利率，可能只是某些地方性民营银行的智能存款。

当然，如果真的能达到5.45%的利率，存款肯定是比还贷还划算的。

银行的房贷利息是4.99%，不管是等额本金，还是等额本息，本质上都是按照贷款额的4.99%给你计息，只是还款的方式不同，造成最终利息支出的不同（等额本金因为本金不断减少，后期利息相对减少，总利息支出更少），如果同样的钱你可以获得5.45%的利息收入，本身可以获得0.46%的差额收益，将贷款成功的转变成生息资产，也就是我们常说的“负债资产”，如果是3.25%的公积金贷款利率，那更是优质的“负债资产”。

但是，有很多人为什么还是喜欢全额买房，或者说只要攒了点钱，马上就提前还款呢？这非常容易理解，这部分人群主要有两个特点：

第一，没有充分的投资理财观念，钱放在手里是不断贬值的，那还不如直接提前把贷款还了，这样可以少支付利息；第二，传统的“无债一身轻”观念，很多人特别害怕负债，怕欠钱，觉得只要不欠一分钱，自己有多少用多少，欠钱就会难受，会有焦虑感。

所以，这个问题只要想通了就很容易解决了，只要钱在自己手里，可以获得比贷款更多的收益，其实都不应该提前还款，即便是银行没有那么高的利率，也可以通过中低风险的投资产品进行组合理财，只要可以获得5.5%以上的收益，就没必要提前还款。

最后，这里还有一个问题，题中所说的利率5.45%是五年期存款，也就是说这笔钱存在银行需要锁定五年的期限，但是房贷按揭需要每个月归还，如果把钱全存了怎么还按揭？所以首先需要能保证每月正常还按揭的情况下，再去进行理财。

其他网友观点

如果你只是一名普通人，而非理财高手，那么赶紧先把房贷还了，而不要存银行。

理由有二：

一、节约利息支出

表面上看，银行5年期存款利息5.45要高于房贷利息4.99，貌似存银行不仅能覆盖掉贷款的利息，还能有一点点的盈余，但实际上并非如此计算，房贷利息的计算公式：利息＝本金×利率×存款期限（时间）。

通俗一点讲，就是它的利息是按照每期的本金余额进行计算的。比如贷款100万，240个月，每个月还掉本金1万，那么利息总额是：

(100万*4.99%*240/12+99万*4.99%*239/12+98万*4.99%*238/12....)

计算公式月还款额＝本金＊月利率＊［（1＋月利率）＾n／［（1＋月利率）＾n－1］。式中n表示贷款月数，＾n表示n次方，如＾240，表示240次方（贷款20年、240个月）。

月利率＝年利率／12。总利息＝月还款额＊贷款月数－本金。

也就是它的利息是按长期月份计算，前期还款基本都在还利息，实际的利息支出是要远大于表面贷款利率，除非你不提前还款，且银行5年期存款利息一直高于房贷利息，并能够按期存入与房贷周期完全一致。

而在实际生活中，随着经济的发展，市场利率的变化，提前还款是常态，这样还不如有闲钱早点还房贷，省进的利息才是实实在在的。如下图，还10万可以省进7万多利息。

二、花大力气赚小钱不值当

上面也提过，如果闲钱存银行收获富余要有两个条件：

1.五年期存款利息永远高于房贷利息；

2.定期按月将钱存入银行且永远按5年期进行存入。

这里的第1个条件是要看市场变化，理论上也很难达到。

第2个条件要求有极高的自律，而且要频率的操作，每个月都要去存钱，五年后还要把前面到期的转存，这是一个非常庞大的工作量。

最后收获的那点息差根本覆盖不了你的付出。

人的口袋里躺的闲钱多了，消费就会胆子大起来，本来3000每月的生活费就会变成5000，甚至购物欲望也会上涨，这样一来，不仅没赚到所谓的息差，反而钱不知不觉消耗殆尽。

只有一个前提下，不要提前还贷，那就是你有超强的理财能力。

这个理财能力需要能获得超越银行存款的利息率，比如通过理财可以获得8%及以上的收益，那么把钱留在身边，可以更灵活。但当前我们主要的理财方式：股市、期货、基金和股权等，没有一项可以稳获收益，前几年P2P理财标称可以获得10%以上的收益，结果连本金都收不回。

所以，做为普通老百姓，还是早日还贷，既可以节约利息支出，又可以抵抗未知的风险！

其他网友观点

作为一名资深银行贷款业务经理，专业金融领域从业者，我最有发言权！！

根据题主所问，银行五年期存款利息5.45%，房贷利息是4.99%，有闲钱是还房贷还是存银行的问题，我们来聊一聊！！

针对以上问题，给您分析有以下2种情形，

1，不用提前还款，还是按时每月还房贷

2，提前还款，全部结清或者部分提前还房贷！

根据您所提供的信息，房贷利率4.99%，这个利率，对于市面上所有的贷款业务的来说还是很低的，因为后期无论是信用借款，还是房子抵押贷款的融资成本都会很高的！

第一，对于做生意的老板来说，就相当于是现在银行给你贷款了XX万（就是你手里闲钱金额，下同）你拿去做生意投资，现在无论哪个行业投资收益率也会高于4.99%的吧，只要高于4.99%，那么你就是赚钱，您说是吧！因为您房贷利率也才4.99%，每个月还款金额应该也不大，对做生意的老板来说也没什么还款压力的！所以没必要提前还款，拿着这些钱去投资，做生意不好吗？？

第二，对于无业游民或者上班族来说，4.99%这个利率对于上班族来说不是很并不低，毕竟每个月也要还款一定资金，也是有一定压力的，如果自己找到一个理财产品，或者找到一个合适的投资项目，年化收益达到4.99%，那么正常还房贷的话还是可以的，因为房贷利息和你投资收益是可以抵消的，相当于没怎么花钱，您说是吧？？收益率如果超过4.99%的话那您也是赚钱的对吧！再者就是你每个月需要还房贷，你手上没钱了，自己也会去挣钱，而不是在家里啃老！增加自己的赚钱欲望！

第三，如果自己没有做生意，也没有什么理财，或者其他投资，那么你就把尾款结清吧，不用贷款，不用还房贷压力，也就不用承担利息了！

还有，我们也要考虑货币贬值的状况，现在的XX万，和二三十年以后的XX万货币价值能一样吗？？当然不一样！！因为通货膨胀的缘故，货币每年都在以2-4%的比例贬值！

所以综上所述，如果你是做生意的老板，那就建议你不用提前还款，还是继续还房贷，拿着这笔钱去做投资，扩大规模，去升值！如果你是上班族，有较好的投资项目和投资经验的话，也建议您不用结清房贷尾款，如果以上你都不是，那么就建议您还是把房贷尾款结清吧，降低你每个月的还款压力！！

提前还款时候，也有会三种方式供你选择！

1，月供不变，减少还款年限；

2，年限不变，减少月供还款额；

3，还款年限和月供金额都可以减少！

如果是提前全部结清的话就不用考虑这个问题了！！

我们再来看看央行公布的各大地区和银行的定期存款利率！！

以上可知五年期定期存款利率是1.55%-4.13%平均利率也才2.84%，您所说的5.45%的利率是哪里来的呢？？说实话，5.45%的利率比很多银行抵押贷款利率都高，所以不知道您这个数据是哪个城市，以及哪个银行的！！数据准确率有待考究！！

况且，房贷是等额本息或者等额本金的，每个月都要还款，资金利用率在降低，但是银行存款是定期的，五年内都不能动，动了，那么利息就会大打折扣！所以这个也要考虑清楚！！银行存款我个人觉得是没那么高收益的！！

以上是我的个人分析意见！希望对你有所帮助！谢谢！

我是华仔先森，专业金融领域从业者，关注我，带你了解更多金融知识！