银行利率差别很大，我究竟该存五大行还是地方城市银行？

假如你是要存钱，我旗帜鲜明的告诉你，去找利率高的银行去存，不用考虑其它，利率高是你唯一需要考虑的因素。

1.我国居民储蓄存款人均没有多少。据统计北上广深人均10来万，其他地方人均2万到5万。一个家庭平均存款最多三四十万。我们都知道，只要50万之内的存款，人民银行颁布的存款保险制度全额赔付。就这么点钱，都在赔付范围之内，所以存款安全问题不用考虑。

2.传统5大行是第一梯队，他们存款基数巨大，网点也众多，客户也众多。已经不再以高利率来抢客户的竞争策略。而是以综合服务、信贷服务、便捷服务去取得客户的长期合作。所以尽管今年存款产品也做了创新，利率也有所突破，但是还是中规中矩，利率上升有限。

3.地方商业银行，尤其是去年新成立的17家新型民营商业银行，才是对新增加存款有着充分的饥渴。本身网点有限甚至没有网点，本身客户有限甚至没有客户，本身存款就少甚至没有存款。存款立行，存款立行，这是做银行最基本的逻辑。所以他们才会拼了命的去抢存款，最有效的手段自然是高利率存款。大家这就明白了，这就是相差利率比较高的最主要原因。

4.每个银行的每个存款产品都要在人民银行进行备案。而传统储蓄产品（例如固定取款日的定期存款，七日通知等）一方面营销没有吸引力，另一方面也不能有效突破利率。所以小银行们都进行存款产品创新，利用新的存款产品，才能有效突破利率。在设计方面，利率与存款停留时间、存款金额大小，进行紧密的挂钩。这就是我们看到的大额存单，智能存款类产品的由来。

5.不要再去犹豫，安不安全问题。只要利率高，老百姓就喜欢。现在唯一缺点是这些小银行存款的入口太少，他们因为网点少或者没有网点，无法便捷存款。但是他们合作互联网巨头，在网上开放了很多存款入口。例如某度小满，携程、京东等等，在他们的金融板块页面中明确写清楚了代理的小银行的存款产品。大家可以放心去认购。

需要提示的是，大家存钱就一定是存款，别被误导买成理财产品。存款是无风险的，理财产品是有风险的。睁大你的双眼，反复在购买过程中看到有存款、存款产品的提示。

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其他网友观点

大家去银行存款，总是一边想着收益，另一边却又担心风险和安全，毕竟银行有可能在遇到重大风险时，可能导致倒闭破产，这是人之常情。在市场化利率条件下，6大行（邮储也算）与地方性银行的利率差异确实很大，对于大众投资者来说，我们当然应该优先选择地方性银行，这是为什么呢？

地方性银行存款平均利率高于6大国有银行。6大国有银行（除交通银行）资产都在10万亿以上，实力强大，盈利能力强，品牌影响大，综合抗风险能力也就强，存款放心，但是正因如此它们的存款利率普遍偏低。普通定期存款国有银行一般在基准利率基础上上浮20以内，比如1年期挂牌利率1.75%，2年期利率2.25%，3年期利率2.75%，根本没有上浮。而地方性银行因为品牌影响不大，揽存压力大，故挂牌利率一般较高，上浮幅度一般在20-40%区间，3-5年期利率一般在4%左右，个别银行甚至超过50%，比如平顶山银行和长春农商行5年期利率已经高达5.4%。

大额存单同样如此。国有银行3年期利率一般上浮40-50%，最高不超过52%，达到4.18%，而地方性银行包括城商行和农商行3年期大额存单一般一浮到顶55%，达到4.2625%。因此，无论一般定存还是大额存单，地方性银行存款利息都高于国有大行，为什么不存呢？

我们再来看看风险究竟如何？地方性城市银行主要是指城商行，目前我国共有134家，其中6家城商行总资产在1万亿以上，北京银行和上海银行均在2万亿以上，江苏、南京、宁波和微商都在1万亿以上；9家城商行总资产在5000-10000亿之间；35家城商行总资产在2000-5000亿之间；31家城商行在1000-2000亿之间，26家银行上市。根据年报显示，2018年度119家城商行总资产同比增幅为8.59%，由此可见目前城商行整体经营稳健，风险可控，实现了持续良性发展。

其次，绝大多数人的存款余额都在存款保险条例保护范围之内。国际上，建立存款保险制度的国家和地区有110多个，一般最高偿付限额为人均GDP的2-5倍，而我国的最高偿付限额为2013年人均GDP的12倍。根据调查，能够覆盖99.63%的存款人。这么多年，有啥变化呢？2018年底，我国居民住户存款总额为77.22万亿，折算家庭平均存款仅17万左右，因此对大多数人来说，存款无论选择哪家银行都非常安全。

假如存款超过50万，分散到其他家庭成员存入，或者分散到多家银行（地方性银行）存入，使同一个人在同一家银行的存款余额不超过50万，即使银行倒闭破产，也会受到全额偿付。所以，为了做到利息最大化，选择地方城市银行存款，不仅明智，而且安心放心。

其他网友观点

银行的存款利率差别大，银行的种类和数量也多，有五大行，也有地方城市银行，还有股份制银行等类型的银行，由于国内的银行存款利率市场化不断加深，银行之间的存款利率利率也出现了较大的差别，有的银行的存款利率非常高，而有的银行的存款利率相比之下则是逊色不少，甚至只是在基准存款利率左右徘徊。

五大行和地方城市银行存款利率的区别

在巨大多数的情况下，地方城市银行的存款利率比五大行的存款利率高，地方城市银行更加缺少存款，所以提升银行存款利率的需求更大一些，而五大行则是全国统一的用户，在全国每个地区的银行网点数量多达几十万家，品牌和知名度大，所以对于存款的需求不如地方城市银行大，上涨银行存款利率的幅度小，但是在极其特殊的情况下，地方银行的存款利率可能会和五大行的存款利率相差不大，甚至是低于五大行的存款利率。

在风险方面，银行基本上很难倒闭，银行如果出现了极其严峻的经营情况，可能会被中国人民银行宣布破产倒闭，比如之前的海南发展银行就因为经营不善，导致利润和营收下降，然后被宣布倒闭，海南发展银行是一家地方银行，在规模上面较小，而五大行则是规模极其大，这样的银行倒闭的可能性比地方银行倒闭的可能性更加小，所以如果有存款，存在五大行显得更加安全有保障。

那么应该如何选择呢？

从最大收益方面考虑，选择地方城市银行可以得到更大的收益利息，从更加安全的角度考虑，选择五大行更加安全，更加具备保障，风险控制和应急能力更加强大，那么如何综合一下呢？针对银行倒闭对于存款人造成的资产损失，在2015年2月国务院发行了《存款保险条例》，具体的部分内容如下。

第五条：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

也就是说，如果银行倒闭了，那么存款人在同一银行的存款最高赔付50万元，没有超过50万元，那么就是全额赔付，如果超过了50万元，那么最高赔付限额50万元。所以如果在地方城市银行存入不超过50万元的存款，假如银行因为一些原因倒闭了，那么本金也是有保障的，这样可以保全本金的安全，本金不会遭受任何的损失。如果还要想拿到正常的利息，那么就是应该把存款设置在本金和到期的利息总共不超过50万的金额，这样才可以既可以实现存款收益率比较大，还可以让自己的本金和利息得到更大的安全保障。

小财说一说

有些时候理财产品看起来比较复杂，难以纠结，但是只要仔细分析，寻找合适的规则，然后按照对应的规则买入具体的金额，也是可以实现最大化的收益，同时保障理财本金的安全，但是如果没有发现这些规章制度，那么就是容易进入误区，在不同银行的存款之间难以抉择。

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