按月付息的大额存单利率怎么样？比一次性还本付息划算吗？

前不久曾到多家银行了解大额存单利率情况，同样是三年期大额存单，有3.98%的，也有4.18%的，相同的利率也有按月付息和一次性还本付息的区别。

不管从哪个角度看，同等利率下一定是按月付息的方式划算。

具体原因如下：

1、按月付息首先可以每个月拿到一笔利息，可以用于消费支出，也可以继续投资理财，流动性更好。

2、将利息用于理财，可以获得更高的收益。

以没有缴纳社保的自由职业者为例，假如提前15年早早存下20万元的大额存单，每个月领利息，利息继续用于理财，大额存单到期后重新再存一份大额存单，这样比连续交20年社保拿到的钱也不会少多少。

就以三年期大额存单4.18%计算，如果到期后还本付息，20万元总共有25080元的利息。但是如果是按月付息的方式，每个月696元利息可以使用，如果定期转入宝宝类货币基金，按照3%的年化收益率，还能有1533元的额外收益，这样总共26613元利息，实际年收益率能达到4.44%。

存一笔钱，这样每个月都能有钱花，确实是不错的方式，用利息去理财则可以充分利用复利，从而获得更多收益。

每个月的利息虽然不多，但是也能做很多事情，比如交个电费，还一下信用卡。如果工资没有及时发，利息也能救急。

按月付息的大额存单一般需要到银行柜台办理，三年期按月付息的大额存单年利率达到4.18%的银行有光大银行、民生银行、平安银行、江苏银行等等。作为保本保息安全稳妥的理财方式，应作为当下的重要选择。

最后，如果非要说缺点，那就是按月付息到最后往往利息就剩不下了，更容易消费掉，如果准备攒钱，那就得有更大的毅力和更完善的计划了。

其他网友观点

对于刚刚开始接触大额存单的储户来说的确是不知如何选择是好，虽说大额存单只有按月付息与到期付息的两种方式，储户认购是的时候也是很难做出选择，这里就说一说按月付息大额存单利率，以及是否比到期付息大额存单划算。

大额存单

大额存单是2015年6月15日正式推出的一般性存款产品，受存款保险条例本息50万元保障，大多数银行起存额20万元个别银行30万起存；产品期限分为1、3、6、9、18个月；1、2、3、5年 ；存款利率基本上各银行以基准利率基础上上浮40%-50%之间；可以选择按月付息到期付息两种方式；可转让、可提前部分支取；大额存单总的来说还是很不错的，存款利率以及存款灵活性都非常不错。

按月付息与到期付息利率

整体来看各银行所销售的大额存单，按月付息比到期付息大额存单利率上略有差异。按月付息大额存单因为银行每月都需要向储户支付当月所产生的利息收益，对于银行来说存款的使用率有所降低，所以银行才会略有下调按月付息大额存单利率，与到期付息大额存款也就是0.1-0.3%之间的差距差距不是太多，与普通存款对于的情况下按月付息大额存单利率还是略高于普通存款的。总的来说按月付息大额存单利率是可以的并没有降低多少。

比到期付息划算吗

按月付息与到期付息到底那个划算那个合适，这个其实是因人而异的并没有绝对性的，因为按月付息与到期付息大额存单，看似只有付息方式的不同其实并非如此，按月付息大额存单不可转让，到期付息可以转让。如果选择按月付息那就必须丢掉可转让权，很多人认为转让权没用其实大额存单的亮点并非可按月付息而是可转让。大额存单可转让：意思其实就是在大额存单未到期内你着急使用该存款，这个时候可选择把大额存单转让给其他储户，这样转让出去利息收益影响较小（在手机银行或银行网点均可操作）。按月付息的就不同了，只能选择提前支取，提前支取虽说各银行都是按照阶梯利率计算并付息但是利息收益影响也是很大（基本上都是按照普通定期存款利率计算）。

如过你可以确定认购期间不使用该笔存款，利用大额存单每月所付利息，补贴家用或选择其他理财产品提升整体收益，选择按月付息大额存单合适。

如果无法确保认购期内不适用该笔存款，对于按月付息所付利息并无太大用途，选择到期付息合适。

总结

相对来说还是比较容易理解的，按月付息大额存单利率虽说比到期付息略低但是比普通存款利率还是略高些的，如果能合理的利用每月所付利息，提升整体利息收益还是很不错的选择。划算不划算就要看你是否会提前支取这笔存款，不提前支取选择按月付息合适，不确定是否会提前支取选择到期付息合适。

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其他网友观点

有大额存单发行资质的银行几乎都能发行按月付息的大额存单，这不是什么技术难题，毕竟贷款都可以按月收息。

要了解两种付息方式哪个划算，我们先了解下两者在计息上有何区别。

到期付息

这种付息方式是银行最传统的方式，几乎所有的存款理财等，都采用这种方式。这种方式采用的是单利计息的方式，也就是本金产生的利息不再计息。最终的利息计算方式就是本金*利率*期限。计算方式简单明了。

按月付息

此种方式是将未来到期的利息，折算到现在提前付给客户。虽然也是单利计息，但利息早早的给到客户，客户把利息再存银行，也就相当于给了客户复利计息的权利，客户得到的收益也相对较高。

如果两种方式的大额存单标上一样的利率，那一定是按月付息的实际利率更高，对于客户来说也更划算。

了解过计息原理之后，我们还要再看看市面上的大额存单都是怎么定利率的。

目前市面上有两种定价方式，一种银行是将利率定的比到期付息要低。另一种是将利率定的与到期付息一样。对于后者，肯定是按月付息划算，我们接下来主要算下前者是否划算。

以工行为例存100万，三年期按月付息大额存单利率为3.85%，三年期到期付息大额存单利率为3.988%。我们来对比下两种大额存单到期利息的差别。

按月付息的大额存单，每月利息为100万*3.85%/12=3208元。我们把3208元存成三年零存整取。三年期零存整取利率为1.55%。经过计算到期本息合计为118247元。也就是说按月付息的大额存单到期利息为118247元。

到期付息的大额存单，到期利息为100万*3.988%*3=119640元。

我们可以从此得出结论工行到期付息的大额存单利率要高于按月付息。

总结：

如果按月付息的利率与到期付息一样，那就是按月付息划算；如果是按月付息的利率低于到期付息，很有可能就是到期付息要划算一些。银行会给按月付息的大额存单减去时间成本，但这个时间成本是多少，是由银行来定的，他们定的一定比你能实际得到的要高。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！