30万大额存单每月付息的利率是3.85%，到期付息的利率是4.18%，哪个更划算？

先说答案，综合多方面因素，我认为选择到期付息利率4.18%更加简单划算，而且是有保障的。

按月付息型大额存单是银行推出的一款个性化存款方式，对于投资者来说主要有两个买点，一是每月获得的利息可以用于日常开支，二是将每月获得的利息用于再投资理财，以获得额外增值收益，那么对于投资者来说，究竟有多大实际价值呢？

先说是否可以满足日常开支需求？30万大额存单按月付息，利率3.85%，一年利息为11550，平均到每月利息为962，这个利息收入恐怕并不能日常开支起多大作用吧？毕竟能够一次性存入30万的人，也许每月生活开支并不缺这几百块的，所以实际作用并不大。

其次，如果将每月利息用于再投资理财，又能获得多少收益呢？这款产品应该是3年期，每月利息900多，3年利息约35000，假如我们全部用于基金定投，其中货币基金目前7日年化收益率1.5%左右，定投3年综合收益率按照1%计算，可获得收益几百元；选择债基定投，综合收益乐观预估5%左右，可获得1000-2000收益；选择股票型基金，综合收益乐观预估10%左右，大约可获得3000左右收益。

但是，除货币基金极低风险以外，债基、混合型基金以及股票型基金都是属于中高风险以上产品，没有保本保息承诺，也就是说受市场因素影响，收益是不确定的，极端情况下仍然有亏本的风险。

而选择4.18%大额存单，持有到期利息为37620，30万到期比3.85%利息多了2970，接近3000。我们再来看上述每月付息再投资可能获得的收益，其中定投股票型基金的可能收益最大，但仅仅也就3000左右，所以即使加上每月获得的利息，实际上总利息收入与4.18%的利息差距并不大。但是我们同时也看到，每月的定投，不仅收益具有不确定性，保障性差，而且还要考验投资者理财经验和专业水平，同时还要花更多的时间和精力。

能够选择大额存单的投资者，充分说明他的风险偏好，是以安全第一的稳健型投资者，比较厌恶风险，对稳定的收益预期很高，因此与其选择额外收益不能确定，具有一定风险，且劳心费力的理财方式，倒不如选择4.18%的大额存单，来的更加简单省事，而且收益更高更稳定。

其他网友观点

两种存法都有好处，第一种每月付息的大额存单，好处在于可以把利息当做零花钱，第二种到期一次性还本付息的大额存单，好处是利率更高。

我们来分别算一下。

1、利息一共差多少？

30万元，年利率是3.85%，每个月利息是962.5元，每年利息是11550元，3年利息一共是34650元。

30万元，年利息是4.18%，3年利息一共是300000*4.18*3=37620元。

一次性还本付息比每个月还息的利息一共多出了2970元。

2、两种付息方式分别适合哪类人群？

这两种付息方式没有哪个更好一说，只能说更适合哪类人群。

第一种按月付息，适合每个月没有稳定的经济收入，或者是收入不高，希望把利息当生活费、零花钱的用户。比如有些老年人退休金不多，或者是没有退休金，每个月962.5元是可以拿来用。

第二种一次性还本付息，适合有稳定经济来源，并且希望拿更高利息的人群。如果你想要更多利息，就选择这种方式。

其他网友观点

30万大额存单，年化3.85%利率的按月付息和年化4.18利率的到期一次性还本付息方式下，利息收入有多大差距呢？

按月付息的大额存单利息总收入

存单持有到期后的利息总收入为30*0.0385*3=3.465万元；每月可以领取利息962.25元。

如果再将每月领取的利息进行二次储蓄领取复利，则平均存款时间为1.5年，平均二次存款金额为962.25*18=17320.5元。

按就低原则选择一年期定期存款利率（上浮后）2.25%计算，复利收入为17320.5*0.0225*1.5=584.57元。

综上，在考虑利息二次投资的复利情况下，30万元按月付息大额存单利息收入总额为35234.57元（34650+584.57）。

到期一次性还本付息的利息收入

一次性还本付息，持有至到期后可以领取利息总额为30*0.0418*3=3.762万元。

两种方式下的差异

如果考虑利息再投资的复利收入，差额为2385.43元（37620-35234.57）；如果不计算复利，差额为2970元（37620-34650）。

所以，如果打算持有至到期，建议选择到期一次性还本付息的大额存单，可以获得更多利息收入。

同样金额的大额存单，在期限相同的情况下，到期一次性还本付息的利息收入是高于按月付息的利息收入的。多出来的这部分就是利息收入的流动性成本和时间成本。