发工资了，第一时间把钱转到支付宝或微信，对银行有什么影响？

这个问题也正是各大商业银行的忧虑所在，当越来越多的人开始将钱转入第三方金融平台进行理财时，对于银行的存款规模来说，必定会形成一定的冲击波。

就在今年建行发布业绩年报的记者会上，建行相关负责人曾说:“随着第三方金融科技公司的崛起，他们拼命让银行的客户不再接触银行，给银行负债端资产规模增加造成明显压力。”

这一点，我们可以从大家熟悉的余额宝规模窥探一二，截止2018年年末，余额宝系总规模达到了1.94万亿元，其中天弘余额宝基金一枝独秀达1.03万亿元。而余额宝去年5月以来相继引入博时基金等20只货币基金为用户提供服务，这些货币基金几乎都是从两位数甚至个位数的规模一跃而起，达到现在的百亿乃至千亿元以上的规模，具体如下图所示:

相信很多年轻的朋友对于余额宝情有独钟，这确实是互联网理财产品对大家的影响，自2013年6月上市以来，经过短短几年时间的迅猛发展而成为全球最大的货币基金，要不是有近5.8亿用户的支持与信赖，根本不可能取得今天的市场份额。

不过余额宝也确实是没有辜负大家的期望，上市五年多以来，累计为用户创造收益超过1700亿元，平均每天1个亿，很多人曾经享受过余额宝收益率7%带来的高收益。即便是今天的余额宝收益率跌破3.0以下，但依旧有很多人选择余额宝。毕竟还是高于银行的活期储蓄利率。

反过来说，越来越多的年轻人开始选择互联网理财产品，这本身就是对银行存款的不利因素之一，再加上各种各样的其他互联网理财产品上市，都起到了一定的分流作用，而且银行存款利率较低，跑不赢通货膨胀率，这是负利率时代大家不愿意存钱的重要原因。

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发工资以后，确实有很多朋友会第一时间将钱转到支付宝或者零钱通中。很多朋友也想知道，这样的方式将会对银行产生怎样的影响？

大家将资金转到支付宝或者零钱通中，很多朋友就认为，钱就在里面，银行没有收到钱。其实，不是这样的。银行，同样收到了钱。在这里我们就需要了解支付宝的“虚拟与现实”的框架结构了。

大家将资金转入支付宝，支付宝中显示同样数额的货币，其实支付宝中显示的并非是真的货币，而是虚拟货币。这是怎么回事儿呢？用户将资金转入支付宝中，而支付宝将货币转入银行，而用户在支付宝中使用的货币，将被虚拟货币代替。转来转去，其实资金还是在银行流动。在支付宝中的货币，是虚拟的货币。所以，从这个方面来讲，不管有多少资金转入支付宝，对银行的影响是不大的，因为钱都是在银行。

那么，大多数朋友是将工资转入的支付宝的余额宝中，而余额宝背后所代表的是货币基金，这下银行会受银行了吧？

关于这方面，银行确实受到影响，但影响性并不凸显。怎么讲呢？余额宝背后所代表的货币基金，其实中低风险等级的理财投资渠道。而中低风险等级理财投资渠道，重要的投资方向包括银行存储、定期存款、大额存单、银行理财、信托等。也就是说，其中很多的资金还是流向了银行，银行帮助货币基金管理资金，而银行赚取中间的管理费。虽然，较之前的活期存款少了，但银行中间收取的资金管理费多了，不同的两个方向的改变而已。

发工资以后，很多朋友第一时间将钱转到支付宝等平台，对银行没影响。转到余额宝、零钱通等方向，对银行有影响，但影响性有限。

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发工资后第一时间把钱转入支付宝或微信，是用户的选择，银行无可厚非

为什么我们一发工资，就马上把钱转到支付宝或者微信？难道银行心里没数吗？工资放在银行卡里，每年利率只有0.3%。而转到支付宝上的余额宝或者微信里的零钱通，目前可以获得年化收益2.3%-3%的收益，差不多是放银行卡里利息的7-10倍，而放在余额宝或者零钱通可以像银行活期一样方便使用。因而，大家发了工资就把钱转走，怪不了客户，这是人的本能而已。

第一时间把钱转走对银行会有什么影响？

我以中国银行为例来看一下，2018年按收入类别来看，利息收入占比81.4%，也就是说银行的主要收入来源就是利息，贷款利率要高于存款利率，银行赚钱这中间的利差。而活期存款利率仅为0.3%，可获利的利差就最大，银行按照存款准备金率计提存款缴存在央行，剩下的就可以用来放贷或者投资。

这意味着，在央行没有调整存款准备金率的情况下，存款越高，可放贷的的资金就越多，获得的收入就越高。反之，存款越小，可贷金额越小，获得的收入就越低。而大家一发工资就把钱转走了，瞬间就会减少银行的存款总额。假如每个月都是这样，就不会产生增量，对银行造成持续性的业绩影响。

银行也在想办法争夺存款

就算是大家一发工资就把钱转走，会减少银行的存款，那这也是客户的选择，银行也没有什么办法。因而，银行只能从自身找原因，为什么我们要转走？因为银行存款的利率太低了，因而现在银行也有所改变，各家银行现在也推出了各种结构性存款、大额存单等业务，可以打破银行存款利率的上限，留住一批客户，毕竟银行有存款保险制度，依然是很多人的选择。而且，很多银行也在手机APP上推出了各种理财产品，这些理财产品有短期，也有中长期，用户在买入前或者赎回后，都会马上回流到银行卡上，大量客户汇集在一起，就能不断提供银行款的增量部份。