手头有198000元，是买国债还是存大额存单好？

一般来说，大额存单是20万起存的。不过198000距离不大，应该能凑到。

说一下大额存单和国债的利弊。

大额存单20万起存，有的更高，30万，50万等等。期限灵活，一个月，九个月，十八个月等等。不过现在存三年的较多。因为三年期之内，只是期限灵活，收益完全被银行的智能存款秒杀。靠档计息，能提前支取，大部分能部提。50万以内受存款保护法保护。

国债是人行和财政部发行，是国家背书，被称为“金边债券”，比同档次的存款利率高。银行代销的有三年期和五年期两种。一般3月到11月份的10号到19号发行。起点低，100元起。靠档计息。有凭证式国债和电子式国债两种。

如果题主只有一个20万或者20万在题主家庭资产比例较大的话，同样比较三年期的大额存单和国债，建议国债。第一，起点低，100元起，国家信用。第二，虽然都能靠档计息，但是还得考虑三年之内提前支取的问题。一旦需要提前支取，20万大额存单哪怕取一块钱，就得全部支取。风险更大。题主可以考虑凭证式国债可以分金额存。

注意下国债有固定的发售时间。除了今年四月试点整月销售外，都是固定时间销售。国债两种都是半年内不利息。而且提前支取有手续费。

建议题主综合考虑自己实际资金情况选择。

其他网友观点

你这个问题有点钻牛角尖，首先19.8万是达不到大额存单的购买门槛的，因为目前大额存单最低购买金额是20万起步，当然这并不影响你购买，你只需要再加2000块钱，金额达到20万以上就可以购买大额存单了。

假如有20万块钱，具体应该买国债还是大额存单，我认为应该从两个方面去考虑。

假如你对流动性没有要求，那三年选大额存单，5年选国债。

目前不论是大额存单还是国债其安全性都是非常高的，大额存单属于一般性存款，同样受到存款保险条例保护，20万块钱不会有任何风险。而国债是由国家发行的债券，以国家信用做担保，由财政部发行，所以国债也是非常安全的。

在大额存单和国债都很安全的前提下，我认为20万块钱具体应该选择投资哪一个主要看收益情况。

先来看一下大额存单的收益率。

目前大部分银行的大额存单都分为多种期限，我们就以3年和5年为例来计算一下，现在三年期的大额存单大部分银行都能够给到4.18%，个别银行能够给到4.2625%，五年期的大额存单利率跟三年期的差不多，都是在4.18%~4.2625%之间。

再来看看国债的收益率。

目前电子式国债三年期的利率是4%，5年期的利率是4.27%。

通过对比银行大额存单的收益率以及国债的收益率之后，我们可以发现，如果是三年期，那大额存单的收益明显要比国债高一些；而5年期限国债的收益率要比大额存单高出一些。

因此在不考虑流动性的前提下，如果只考虑收益的高低，那我认为三年期优先考虑大额存单，5年期优先考虑国债。

如果考虑流动性，那我建议你优先选择国债。

虽然目前大额存单和国债都支持提前支取，而且提前支取可以挂档计息，但是大额存单跟国债提前支取计息方式是不一样的。

先来看一下银行提前支取计息方式。

目前大部分银行大额存单提前支取计息方式主要是按照存入日银行同期挂牌利率计算，有的银行则会给出一个明确的利率计算方式，比如下面是某个商业银行给出的大额存单提前支取的利率计算方式：

持有期不满3个月的， 按支取日银行挂牌活期利率计息； 持有期满3个月不满6个月的， 按照年利率1.43%计息； 持有期满6个月不满1年的， 按照年利率1.69%计息； 持有期满1年不满2年的， 按照年利率1.95%计息； 持有期满2年不满3年的， 按照年利率2.65%计息。

再来看一下国债提前支取计息方式。

国债提前支取计息方式要看国债的类型，因为电子式国债和凭证式国债的计息方式不一样的，下面是电子式国债的计息方式：

1、持有时间≤6个月，不计息。

2、持有时间＞6个月＜24个月，按票面利率计息，扣除180天利息。

3、持有时间≤24个月＜36个月，按票面利率计息，扣除90天利息。

4、持有时间≤36个月＜60个月，按票面利率计息，扣除60天利息。

通过对比银行大存单提前支取计息方式和国债提前支取计息方式之后，我们可以看出，国债提前支取所获得的收益要比大额存单高出一些。

我们以20万三年期限，存满两年提前支取为例，大额存单提前支取可以获得的利息大概是20万×2.65％×2=10600元。

电子式国债满两年提前支取可以获得的收益是20万×4％×2-20万×4％÷365×90=14028元。

通过对比之后我们可以看出同样是三年期，存满两年提前支取之后，大额存单的收益要比国债少3428元。

所以如果考虑未来有可能提前支取这部分钱，那同样是20万块钱期限是一样的情况下，我建议大家优先购买国债。

其他网友观点

如果按照当前2020年5月份的市场平均理财利率来看购买银行国债或者说是大额存单，两者如果选择时间周期一致的话，他们的利率之差是比较小的。银行国债的购买日期被推迟到了6月10日左右，按照今年3月10日公布的一个利率来看，三年期银行国债的年化利率可以达到4%左右，5年期的银行国债年化收益率可以稳定在4.27%附近，这个利率对比于2019年最后一期的国债利率来看，基本上是维持了一个相同的区间。

但是纵观当前的银行大额存单，我们能够发现有相当一部分的银行大额存单浮动，利率出现了一定幅度的下滑。之前三年期年化利率可以稳定在4.2%左右的银行，大额存单利率在今年开始都下降至了4.1%左右。我们知道银行大额存单，它的利率浮动性最高可以达到55%左右，但是很多的银行在选择执行利率时，一般都会浮动40%~50%区间，少数的民营银行和地方性商业银行会把利率浮动到55%左右，但是今年都有所下调。

所以手上这将近20万元我们可以按照自己的兴趣去购买银行国债或者说大额存单，如果觉得银行国债6月10日购买日期较为靠后的话，我们可以选择随时随地可以购买的银行大额存单。在这个银行大额存单的相对性选择上，个人建议我们应该优先关注你们当地的地方性商业银行，或者说城市银行，包括民营银行在内，这几种银行类型的大额存单。

他们的利率要对比于国有银行或者连锁性的商业银行，要高出不少，一般都会高出10%左右浮动利率性价比还是比较高的。至于选择银行国债的话，都要在今年的6月10日左右能够进行预约购买，银行国债的起步门槛只有100元，而大额存单的起步门槛是20万元。