银行业最坏的时刻过去了吗？

银行业最坏的日子并没有过去，才刚刚开始，主要是在三个方向，一个是·现在银行业把个人房贷当作香饽饽，以极底的利息贷给购房者，但是房地产泡沫一旦破裂，银行的大量房贷要坏账，银行变成了房东。房地产金融风险是银行业股价涨不上去的原因。

二是，银行把信贷借给了地方政府投融资平台，就是搞基建投资项目去了，但是基建投资投入大回报少，使得地方政府全靠着土地财政收入来支撑，一旦土地财政收入减少了的话，地方政府偿还银行债务的能力都会受影响。这叫做地方政府债务风险。

三是，现在银行在企业坏账越来越高，主要是上面鼓励银行把钱投给中小微企业，但是中小微企业在经济形势不好的情况下，不良率是极高的，其实，在国外中小微企业融资可以通过发债、小贷公司、上市IPO来解决，银行把钱投给了中小企业，一旦经济不行了，大量中小企业倒闭，银行的坏账率还要上升。所以，银行最坏的日子根本没有过去，还在后面。

作为一名资深的银行从业狗来说，银行的至暗时刻还没有过去，2003年-2013年是银行业的黄金时刻，当年的银行营收及利润，大幅度跨前，银行业形势一片大好，但盲目的扩张也带来了不良的后果，从2013年下半年开始，随着不良贷款的持续性爆发，银行业开始整体走下坡路。

或许很多人不信，认为银行这种躺着赚钱的，怎么会有最坏的时刻呢？下面我们通过上市银行的年报数据来分析佐证，毕竟上市银行是银行业的翘楚，最具有说服力！

如下图所示：根据36家上市银行的发布的半年报数据显示，2020年上半年36家上市银行合计实现营收2.72万亿元，较上年同期增长6.28%。其中，35家上市银行营业收入较上年同期出现增长，仅一家银行营收同比下降。单纯从营业收入上来看，银行业似乎还是一片良好的形势，但是营收再好有何用？最为关键的还是要看盈利数据。

数据显示，2020年上半年36家上市银行合计实现归母净利润8554.15亿元，较上年同期下降9.42%。在营业收入增长的情况下，净利润却出现了下滑，这说明银行的整体盈利能力有了显著性的下降，而之所以会造成这种情况，主要还是在于不良贷款的拖累。

单纯的从数据上来看，银行业的整体至暗时刻还没有过去，以我所在的银行为例，从2015年至今，已经连续5年降薪减效了，未来何时恢复，一切还处于未知的状态，因为受政策影响很大，建行的行长曾经在会上诉苦称，银行是弱势群体，当时引得哄堂大笑，媒体的报导也都是带有嘲笑的成分，但现实呢？说句实话，银行确实是弱势群体，怎么个弱法呢？最常见的几种情况：

一是按照银行信贷政策投向，某行业或者某些企业并不符合准入或者基本符合，但不是银行的首选客户，正常情况下，银行不会介入，因为发生不良的概率高，但是部分地方Z F一纸文件之下，你不放款也得放；

二是不良处置，一些已经回血无望的企业，理论上，早点处置能够早点止损，但是为了政绩，依然是很多地方Z F会出具各类金融协调文件，让你给予续贷，而且必须给予最低的利率，甚至很多要求无本续贷，总之一句话，不得断贷起诉；

三是对于个人，随着互联网的发展以及素质教育水平的提高，现在的客户，一有不满就是各种投诉，银行自身内部的投诉处置还好，如果是要人行以及银保监会的投诉，少不得又要付出，每次各类下来的检查，常常都是银行的放血时刻；

四是加塞的人员：以我们行为例，管理部分人员中，至少有四分之一左右是通过各类关系进入（ZF单位、上级主管部门、总行、大客户等等各类的亲戚好友、朋友），这类人员中，有部分真的只是挂名不办事，就是为了有个工作单位，领一份工资，上班基本不做事，即使表现很差，你也辞退不了。

如果完全按照各家银行自身的政策措施来进行业务的拓展，虽然也会有不良，但不会有目前这个局面，当前的至暗时刻，跟上述的几点有密不可分的关系，所以说至暗时刻什么时候过去，不是银行自身可以决定的，这是要多个方面共同作用之下才可以解决的。

在中国，银行业发展的时间并不长，银行业的业绩也起起伏伏，银行业的发展也是一波三折，但要说起银行业最坏的时刻，也许从没到来，也许从来也不会到来。

金融是经济的命脉，反映了经济与金融唇齿相依、血脉相连的关系。在实质上，国家无论在哪个阶段都将银行业牢牢掌握在自己手里。这从我国的银行体系就可轻易发现，虽然从表面看，工农中建国有四大行都已上市，但其最大股东均为中央汇金投资有限责任公司，我们再看中央汇金又是何方神圣：中央汇金投资有限责任公司（简称“中央汇金公司”），总部设在北京，是依据《中华人民共和国公司法》由国家出资设立的国有独资公司。根据国务院授权，代表国家依法行使对国有商业银行等重点金融企业出资人的权利和义务。

虽然现在经过多年发展，银行也是林林总总，但四大行无论是从资产规模还是在国家经济发展中的作用，仍是定海神针。