手里有一百万存款，如何投资理财才能回报最大化？

想要回报最大化的前提是保住本金，只有本金保住了，才能谈收益。我的建议是不要将资金一股脑投入到一个产品中，而是应该分开投资，做组合方案。

我的建议有个原则：在保本的基础上给收益更大的可能。正是因为有这个原则，所以我一定会将资金放在能够让本金有所保障的存款产品里。大额存单是必不可少的，而且比重不能太低。

大额存单的利率在存款里面算比较高的，但是在理财产品里面，利率不算最高的。所以我们还需要拿出一部分资金用于非保本的银行自营理财。虽然选择的银行自营理财是非保本的，但是从历史情况来看，非保本理财的本金大概率是不会损失的。

无论是大额存单还是非保本理财相对于漫长的生命长河，在存期上都是相对较短的。所以我还建议拿出一部分资金去做一些长期的保险。理财最忌讳，这边挣着钱，攒着钱，那边把钱都交给了医院。

以上的部分比较注重本金的保障，最后剩余的一部分一定要疯狂一点，否则你的资金在收益上的增长将会比较有限。我建议拿出最后一部分的资金用于股票投资。股票市场，收益与风险并存。当然了，股票也不能随意去投。我建议投资一些蓝筹股，白马股，以业绩为导向的选择股票。

总结：

综合以上的分析，我给出的理财方案是这样的，50万存大额存单，20万存银行非保本理财，20万用于保险投资，10万用于股票投资。这样的方案给你的最坏结果就是只损失收益，不损失本金。最好的结果可以让收益达到8%到10%的收益。

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其他网友观点

投资理财，没有最大化，只有合理化。如果题主想着投资最大化，可能一百万存款，最后“影子”都看不到，毕竟高收益的背后是高风险，本金承担的风险越大、潜在亏损的幅度越高，可能获得的收益也就越大，不过，绝大多数投资者在高风险的背后，不是大赚特赚，而是巨亏。

个人认为，题主手里有一百万存款，最合适投资理财实现回报率最大化的方式就是合理化。利用合理配置的方式，在可承受的风险系数以内将回报率最大化，这样既能满足提升回报率的需求，又能满足资金安全。

1、将50%左右的资金投资低风险的银行存款。银行存款也分为很多种，不同期间的普通定期存款、大额存款、大额存单等。题主一百万的50%，也就是50万元。现在大额存单的年化利率虽然较去年有所下滑，但一般银行三年期的年化收益率仍旧在3.8%-4.2%之间。

作为低风险的银行存款来说，3.8%-4.2%的年化收益率，已经是十分不错了。再者，大额存单的门槛为20万元，可以分为两部分进行，再将10万元放在大额存款中。这样，既能满足可能潜在发生急需资金的情况，又能很好的提升年化收益率。

2、将50%的资金投资债券基金、股票型基金以及股票。债券基金，虽然有中低风险，也有中等风险以及中高风险，对本金有着不同的风险。但，可以通过选择常年保持正利率的产品，以及相对低风险、稳定的产品来区分，尽量在风险系数低的情况下提升年化收益率。

股票型基金也分为很多种，尽量选择价值型基金，因为相对风险较低。投资股票的资金也是如此，选择价值方向的蓝筹股投资，而不是投机。

这样，虽然资金承担着一些风险，但整体的风险系数适中。如果遇到好的行情，价值方向的收益性也是不错。如果遇到不好的行情，价值方向的风险投资，相对损失也是有限。

其他网友观点

一百万资金对于我来说属于很大的一个资金量，通过理财来取得收益我会以保证本金安全放在首位，再追求一个较高的稳定收益，这就需要理财组合才能实现。

我是稳健型投资者，我会把一百万资金进行分散投资，以求降低风险达到稳定收益。具体做法如下：

01.银行定期存款，家庭理财的压仓石。

我们在进行理财时或多或少都有风险，而我们的家庭在日常生活中也会碰到一些意想不到的意外开支，因此本着未雨绸缪的原则我会在一百万中拿出二十万存银行定期存款，第一保证了资金的绝对安全，第二让这笔应急资金做到随存随取，不至于到要用钱没钱可用的境地。

银行定期存款分为一年期利率2.1%，三年期利率3.2%，五年期利率4.1%，建议存三年时间不长不短。

另外20万资金根据用钱需要分成好几笔进行定存，这样碰到急用钱的时候可用做到按需提前支取不用损失全部利息。

这样一年下来收益在6400元。

02.一年定期理财，锁定收益。

现在一年定期理财普遍收益率在4.5%左右，买入20万和银行定期存款形成优势互补，让资金每年都能够获取较为稳定的收益。

这边需要注意的是一年定期理财一旦买入没有到期是无法提前赎回的，因此在买入之前最好是分成一笔一万进行买入并设置成自动续期，这么做的另外一个好处是到期后要用钱可以按需停止续期提取出来，其他资金保证收益不打烊。

一年下来取得收益9000元。

03.纯债券基金买入，保证稳定复利增值。

纯债券基金指的是90%以上的资金都用来购买国债、公司债券等有价资产的基金，具有持有时间越久收益越稳定的特点。

打开纯债券基金的历史收益率可以看出，持有五年以上基本都能做到收益率30%，平均下来年化收益率在6%。

需要注意的一点是：纯债券基金波动小适合一次性买入或者是定投买入，但是一旦买入持有的期限最好是在五年以上，这样不仅可以达到预期收益也能省下卖出的手续费。

买入30万一年预估收益在18000元。

04.开启基金定投，让收益有个爆发期。

中国股市存在熊长牛短的规律，那么就意味着熊市时不断买入就能够不断的获得便宜筹码，等到牛市到来就可以卖出赚钱。

于是基金定投就是为此量身打造，剩下的30万可以做一个规划，比如用来定投3只基金每只基金每月定投买入2000元，那么一个月就是6000元一年下来就是7.2万。

这样30万就可以拿出10放放在余额宝用来开启第一年的定投，剩下的20万直接购买一年定期理财，等第二年取出放余额宝再开启定投，做到闲钱收益不打烊。

建议：一旦开启定投就要做到止盈不止损，我的止盈目标是每年收益率在15%，达到目标后就卖出一半，剩下一半观望一旦从最高位回调超7%就全部卖出，开启下一轮定投。

基金定投长期执行下来一半都能做到平均年化收益率10%以上，按照10%计算的话预估收益在30000元。

综上

这样进行投资组合的目的是为了保证稳定收益，因为基金定投属于高风险会出现净值回撤造成亏损，这是前面三个稳健收益就可以起到冲销作用，防止亏损加大。

一年下来预估收益在6400+9000+18000+30000=634000元，年华收益率在6.34%。

不要小看6.34%的年化收益率，看着少但是耐不住稳定，只要12年就能让你的100万变成200万，这时候的平均年化收益率高达8.33%！