假如贷款30年提前10年左右或者15年左右还清，这样划算吗？

2021-12-29 05:36 作者：重庆地产视野围观：次

住房贷款目前有两种方式，一是住房公积金贷款，这个利率低，年化利率3.25%左右；还有一种是商业贷款模式，这个基准利率为：一年以内为4.35%；一年至五年为4.75%；五年以上为4.90%。

按照贷款50万，贷款20年计算，每月还款3300，商贷到期本息合计76万左右。

公积金贷款50万，贷款20年计算，每月还款2830，到期本息合计66万左右。

无论哪种贷款方式都可以提前还款。

这两种方式综合比较来看，还是公积金贷款利率低，而且现在可以用公积金对冲还贷，可以很大程度上缓解还款压力。这个本身利率较低，考虑到通货膨胀影响，还是不建议提前还清。

至于商贷，无论每月固定还款还是逐月递减式还款方式，前五年主要还的就是利息，这个如果资金允许的话，想提前还清考虑在5年以内还清。5年以后因为你已经还了很多利息了，在提前还清意义不大。

其他网友观点

如今面对这么高昂的房价，选择银行按揭购买房子也成为了经常看到的事情，100个人购房中可能有99个人，都是选择银行按揭才能买得起房子的，即便有部分人群可以全款购买房子，也选择银行按揭进行下手买房。

现在购买房子并不像10年前一样，选择5年10年的人比较多，而现在的购买者更多的都是选择20年甚至是30年的贷款，没办法，主要是现在房子价格高了，月供必然的要选择多一点年限进行分摊，要不然连月供都供不起啊。

身边有不少的人群买了房之后根本没有打算还款30年的，希望有朝一日自己能赚到一笔钱，一次性就把这笔资金还款了，至于5年还是10年甚至是15年，这个真不好说，毕竟有时候人就是在短短两年时间内就可以挣到很大一笔资金。

2018年自己购买了一套90平方的三房，当时房屋总价为158万，首付给了48万，贷款金额110万，房贷这方面是通过银行的熟人做的，可以选择最低4.9%的利率。

来社会工作5年，其实自己事业这方面也并没有说什么成就，只是一个普普通通的打工者而已吧，自己的口袋肯定没有48万的首付，有一半的资金都是由家人的帮助下才凑齐首付买的房子。

当时在银行按揭这方面有两种方式可以选择等额本金和等额本息，最终我选择了等额本息的还款方式，没有什么，就是我压力太大了，选不起等额本金的还款方式，我也知道等到本金的利息相对而言会低那么一点点。

贷款110万选择等额本息，分期30年，每个月还款金额5838元，假设30年期间不提前还款，总偿还利息100万，本金加利息总还款金额220万。

如果选择等额本金的还款方式，同样是分期30年首月还款金额为7547，每个月以13元的费用在递减，30年总偿还利息81万，加上本金191万。

两个对比一明显就是等额本金比等额本息少了29万元的利息，费用分摊到30年，平均每年有1万元的金额

利息低又如何？但是我自己没有这样的实力，选择等额本金的还款方式，选择等额本息的还款方式都是通过关系才批款下来的。

每个月还款5838元，根据银行审批的最低标准，每个月支出不得高于总收入的50%，每个月的收入在1.2万元之间徘徊才可以审核通过，而我在2018年的时候，每个月加班加点也才1万元工资。

每个人对于按揭的观念是有很大的区别，我个人对于房贷按揭的观念还是比较可接受的范围内。

我个人认为房贷是普通人一生接触时间最长，金额最大，利息最低的一笔资金，所以能好好利用这笔资金，这是对自己财富一种增长的补贴吧。

我也很难理解，为什么有些人明明有全款购房的资金却要选择银行按揭，并不是说不在乎银行那个利息，而是看中了手上的这笔资金，可以做其他投资生意或者等等一系列的事情，收益回报只要比房贷的收益要高就行。

另外一方面，在过去20多年中，我国的通货膨胀都是存在巨大的，虽然现在国内的经济已经。在逐步地缓慢当中，但是通货膨胀依旧存在，随着时间的推移前就变得更不值钱，所以现在看上去的一笔贷款在30年之后可能只是贷款的1/3。

我还申请了装修贷款：

房子是在2019年下半年进行交楼的，房产证在2020年出的，在2021年刚刚过完春节的时候，我就考虑要把房子进行装修，但是口袋并没有资金，让我有条件去装修房子。

于是我就申请装修贷款，至于装修贷款怎么申请下来，其实我是提前了半年时间准备的，所以装修贷款也很顺利地下来，我的房屋在2021年的时候评估价格已经去到200万，那么银行审批出来的装修贷资金达到了36万元，我全部贷出来了，利息仅为年化率3.8%。

实际上我的房子装修只花了16万，剩余的20万，一方面是可以缓解我每个月的还款压力问题，另外一方面还可以用剩余的资金做我自己可做的理财投资。

有部分人群觉得贷款的利息这么多，有资金就一次性提前还款：

无论是等额本金还是等额本息，还款的利息总是会比还款的本金要高上数倍，在前面的几年时间内还款的绝大部分都是利息而已。

让我选择的等额本息，每个月还款的资金有4500元左右，都是还款利息，所以本金才占到1000多元而已。

相对而言，等额本金所占到的本金比较高一点，但是选择等额本金的人基本上每个月的收入都并不算低。

对于我贷款的110万总利息100万计算，本额本息还款方式，前面10年还款的利息总额就已经占到了总利息的50%，也就是49.5万。

为了这件事情我还特意去咨询过银行的客户经理，他说提前还款，一旦超过贷款年限1/3的时间，就不要选择提前还款了，毕竟一旦达到1/3的界限，利息已经还款了一半，意味着在往后的日子还款的本金要低，利息要多了。

贷款30年的时间一旦超过10年就不要想着提前还款了，这对自己而言就是不划算的，毕竟还款的本金也不少，还款的利息也很多。

如果真的是想提前还款，在6年时间内提前还款，这样可以达到一个比较平衡的点，还款的利息必然是有计算在内，但是相对10年时间还款的利息却少了很多。

从另外一种思想观念去思考问题：

无论是提前10年还是15年，一次性还款都是划算的，毕竟在15年之后，即便支付的利息在减少，但是我们的利息同时还在支付着，所以提前还款，我们相对于后面的利息就不用给了，而且自身的生活压力也不会由于在房贷的作用下，感觉有一根刺扎着一样，每时每刻都要惦记着这种事情。

从思想观念也有人存在，只不过那个人是不是你提前还款肯定是能节约钱，而并不代表是感觉到很划算。

我个人对于房贷利率的看法还是在可接受的范围内，因为身边很多购房的朋友，他们的房贷利率都是在年化率4.9%左右徘徊，有部分人刚好在那个时间段购买的时候，房贷利率上涨了，而有部分在2015年至2017年这段时间购买的利率打折很大，最低的一个朋友商业贷款达到了4.16%。

有部分公积金贷款的朋友，他们从来都没想过提前还款，利率仅为3.25%，这个利率在哪里能找得到？贷款这么多资金时间这么长的前面。

剩余的资金还不如放在银行做定期理财，年化率都可以达到4.25%，甚至是4.8%这个局面已经可以跑赢了，公积金贷款的利率。

总结：

如果手上有一笔资金不知道想干嘛，又在考虑提前还款，还不划算的情况下，就选择提前还款，毕竟这笔钱放在手上没有任何事情干，他就不会产生收益，选择提前还款是一种正确的选择，至少不会有东西在心里牵挂。

如果手上的资金可以有更高的收益回报，那么必然的选择更高的收益回报，而不是提前还款房贷，更关键的是房贷一旦超过了1/3的时间，相对而言就并不是太划算了。

其他网友观点

现在买房贷款是很常见的事，但是，在贷款期限内，贷款的利息有时候甚至超过了贷款的本金，挺让人肉疼的！相信对很多有房贷的人来说，都有过提前还贷的念头，当然，也有提前还贷是否换算的考虑。