保险行业最终会不会是个骗局？

先讲讲身边的案例：

有位客户给我讲了为啥要买重疾险，虽然自己已经44岁了，买重疾险保费确实有些贵了，但是还是想买。

触发她下决心的是身边的一个同事从保险公司拿到理赔款了，平时没啥事的一个朋友，突然就进医院做心脏支架了，幸好半年前从一个代理人朋友手上买了医疗险和重疾险，保费一年3万左右，不算便宜，但是这次把医疗费都给报销了且另拿了20万的重疾保险金，豁免了重疾保费。

因此，她决定把重疾险买了，虽然保费有点贵，不想给女儿留负担。

这只是万千从保险公司获得理赔的一个小案例，这样的人不少。

再讲讲另外一个案例：

有一个朋友，从自己亲舅舅手上买了百万任我行，一年保费2000多，有一次开车发生事故把自己搞伤了，车险没买车上人员责任险，我告诉他车险赔不了，他把那份舅舅卖的保单给我看，我说也理赔不了，他郁闷了，说两份跟开车有关的保险既然都赔不了，保险真骗人，我默默无语。

因此，他对保险没好感。

不同人对保险的不同印象，有好印象，有坏印象。

保险骗局谈不上，保险本身不骗人，是卖保险的人骗人。

其他网友观点

保险行业是不是骗局，我们从如下几点来回答：保险公司是否是皮包公司、保险条款非常坑陷阱很多、保险公司强辞夺理拒绝赔付、保险公司无钱偿付理赔金额、保险公司入不敷出破产、出险的太多保险公司赔不起了、爆发集体事件保险公司直接赔光。

一、保险公司都是皮包公司

在中国卖保险都需要牌照的，跟中国移动，中国联通，中国电信这些电信运营商一样，如果没有牌照是不能销售保险业务的。所有的保险公司需要遵守《保险法》并且在保监会的监管下开展业务。跟据保险法的规定成立一家保险公司主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元（净资产不是资产）。也就是说保险公司的股东不仅要有钱，遵纪守法还必须要有具的盈利能力，不能把保险公司带到沟里去了。

二、保险条款非常坑陷阱很多

保险公司的条款特别多，每件事都讲得特别细，这就是为了防止不同的人对保险条款有不一样的理解，但是由于外行不懂，看条款先入为主，产生了岐义最后出现理赔纠纷。所以《保险法》规定所的保险公司的产品，保监会都需要审核，对那些模糊不清的，有多重岐义的保险条款是不能通过审核的。我们看到的那些很坑的条款，至少在保险法上是符合规定的，是我们有些人没有看懂条款，被自己的理解坑了。

三、保险公司强辞夺理拒绝赔付

我们提交的理赔申请是由保险公司的核赔员来审核的，核赔员跟我们一样也是打工的，他赔或不赔、盈利或亏损都不是他的钱。他不认识我们，自然他也不会故意刁难什么。他只会按照合同条款根据当前的理赔资料来审核能不能理赔。影响我们理赔的主要因素有健康告知是否如实告知、既往病史是否隐瞒、是否是保险条款中无相关保险责任、保险事故未达理赔标准、免责条款等等这些因素。

《保险法》规定保险公司的核赔必须要在30天以内给出结果，保险公司如果核赔不通过，必须给理赔人下发书面的拒赔通知书，要写清楚具体到点的原因。理赔人如果对拒赔的理由不认可，可以直接去保监会投诉，如果理赔人对保监会的处理还是不满意的，可以申请法规诉讼。不论投诉成立还是诉讼成立保险公司将受处罚，保险公司都会得不偿失。

四、保险公司无钱偿付理赔金额

偿付能力是保险公司偿还债务的能力，是衡量保险公司财务状况时必须考虑的基本指标。通俗的讲就是当所有的保单都找保险公司申请理赔时，保险公司有没有能力同时支付起所有保单的理赔要求。保监会要求保险公司必须有至少100%以上的资金偿付能力才可以继续营业，对偿付能力不足的保险公司，保监会会将其列为重点监管对象，并可以根据具体情况采取下列措施：责令增加资本金、办理再保险、限制业务范围、限制向股东分红、限制固定资产购置或者经营费用规模、限制资金运用的形式、责令拍卖不良资产、转让保险业务等等。

五、保险公司入不敷出破产

这一点其实跟上面有点像，但是还是单独列出。

保险公司也是公司，是公司就有可能破产。当保险公司真的出现资不抵债、可能会破产的时候，保监会将直接接管期保险公司，由于保险公司是需要牌照的，每年都有很多股东在排队申请牌照，此时保监会就可以从排队中股东中挑选出资质过硬的新股东入股被接管的保险公司。如果前保险公司确实太坑了没有人接盘怎么办？《保险法》规定，人寿保险公司被撤销或者被宣告破产的，其持有的人寿保险合同，必须转让给其他人寿保险公司。不能同其他人寿保险公司达成转让协议的，由保监会指定人寿保险公司接收（是指定保险公司）。如果保险公司真的依法申请破产，个人持有的健康险、意外险保单按照现金价值解约，对于保险公司资产无法清偿的部分，由保险保障基金提供救济，损失5万元以下的，保险保障基金全额承担，5万元以上的部分，保险保障基金承担90%。

六、出险的太多保险公司赔不起了

保险公司产品的费率是由保险公司的精算师，通过医疗系统提供的各种疾病患病概率，患病年龄，患病人群再加上国家经济的发展趋势再加上公司的期望盈利等等一系统数据通过复杂的数学公司计算出来的。也就是说保险公司出的产品在费率上肯定是赚钱的。

对于报销型的保险（医疗险）它对疾病是没有限制的只要在正规医院治疗或住院，通过社保结算后扣除免赔金额后就能按一定的比例报销。一般来来说免赔金额是1万元。一般的疾病都过社保保销后再扣除1万元免赔，能够报销到消费者手上的也不是特别多了，所以保险公司它不怕赔，保险公司也是通过患病的概率来赚钱的，这种概率在制定产品的时候就已经算好了。万一有位患者一次性就花了几万、十几万、几十万甚至上百万，保险公司也不怕，它还是可以赔，但是这位老兄也就赔这么一次，因为这种保险的保障期限只有1年，第2年他已是带病体了不符合保险条款的健康告知了，不能再次购买这个保险了也就不能再享受保险报销了。

对于赔付型的保险（重疾险）它的保障期在合同上有写明，一般是几十年及终身。但这种保险在合同上已经明明白白规定了疾病的种类、疾病的定义和赔付条件，不论过了多少年，就算疾病的定义有了变化，保险条款还是按最初设定的疾病定义来赔付，有些疾病的赔付标准还指定了某种特定的手术，就算以后医学进步了，手术变换了也是不能理赔的。

大家看看相互宝就知道了，每月只扣几毛钱到几块钱不等，马爸爸说一年200块封顶，多出来的钱他兜着，从这个小例子你也看出保险产品是多么赚钱了吧。

七、爆发集体事件保险公司直接赔光

爆发集体事件出现大量伤亡，这种情况一般都由意外险有承担，意外险保险很便宜一年才300以内，赔付却有100万之多。加上身故返保额的重疾和寿险，出险人数也很多，保险公司的赔付确实会很吃力。但是保险公司的精算师是就预算了这种情况，保险条款中有一个免责条款，它规定了哪些情况保险公司是免除责任的，一般包括 暴乱、政变、核爆炸、核辐射，地震等等不可抗因素造成的事件。这些事件保险公司不负责，谁来负责呢？政府和国家来为这些事件负责。汶川大地震，日本核爆炸等等这些都是国家在为受害者背锅，没有听说哪家保险公司赔光老本的。

判断某个行业是否骗人，其实还有一个非常靠谱的标准，去看这个行业归属国家哪个部门监管，国家对这个行业是如何监管的。不难知道的一点，银行业由银监会监管、保险业由银保监会监管，证券业由证监会监管。银行，保险，证券并列为金融三驾马车，如果这个行业是一个欺骗性行业，那这个国家的金融将完全乱套。

那既然如此，为什么保险业在普通人眼中看起来如此不靠谱呢？这其实是由保险的销售方式及从业者素质造成的，具体的问题其它的答主回答得已经很详细了，或者参考我以前写的回答和文章。

其他网友观点

说句公道话，1.十几年来健康保险人寿保险的客户群主要是70后至今的人群！而70后才四十多岁的年纪，真正的理赔期高峰期应该在十五年后，所以，显示出理赔少！2.以现有的货币贬值速度，未来相对会出现高保费，低保额的困境！3.由于市场经济的寒冰期过长，保费续期出现困难也是情理之中，大家可以做个保单变更，年交改为月交，减额交清，减保申请，保单中止等。这些都可以最大限度的保证保单保障，不受损失，还能缓冲交费难度！4.保险费率高。由于保险受银保监会监管，又受到市场机制影响，庞大的业务支出都使得保险费率居高不下！未来会在新模式下进行调整！5.保险销售过程和客户健康监督不能联通医疗数据，会造成保险公司和被保险人的数据不对称！也就是购买时如实告知，疏漏，遗忘，代理人的故意隐瞒会让理赔出现纠纷！这些都直接影响了保险的信任度！随着智能化进程加快，这些都会解决的，也能最大限度避免双方损失！起到公平原则！6.购买保险避免盲目走人情单，说白了就是买了啥不知道，保啥不知道，保多少不知道，缴费期多少年不知道？其实，长期保险10年～30年交费不是小数目，交不齐会受损失。所以客户购买时一定要给于量身定做，找到保险缺口，最小交费，最大保额的制定方案再投保！做一个“有良心”的保险代理人是基本的职业道德，给客户最细致的保障设计和条款讲解会避免以后的纠纷和客户损失！前期铺的路越平整未来走的才会越长！祝好人一生平安！