借五万元12个月还清，每月要还4950，利息高不高？

这属于典型的高利贷，但是披着欺骗的外衣。

借5万元，分12个月还清，每月偿还4950元，一年需要偿还59,400元，乍一看总共需要支付的利息是9400元，年化利率18.8%。

实际上，我们年化利率是建立在5万元没有偿还的基础上，而我们每月分期还款的时候，都已经偿还了一部分本金。所以，实际利率要高的多。如果通过内部报酬率计算公式计算，实际的年化利率是33%。

国家法定支付的利率

过去，根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，利率24%以下可以得到国家保护；24%到36%的部分，如果个人偿还后要求退回，人民法院不予支持；36%以上部分，如果个人要求退回，法院应予支持。

2020年8月20日，最高人民法院对于有关规定进行了修订。明确出借人请求借贷人按合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率4倍的除外。一年期贷款市场报价利率就是人民银行授权，全国银行间同业拆借中心，每月20日发布的一年期贷款市场利率报价，又简称LPR。这属于银行对最优质客户贷款给予的最优惠利率。

近一段时间以来，一年期LPR利率一直是3.85%，目前也就是仅为15.4%。较之前的24%~36%大幅降低。

但是，如果个人已经支付，并没有再规定法院要支持出借人将超出部分偿还了。

合法不合法？

实际上，大家有一个误区，认为所有的贷款利率都不能超过15.4%（一年期贷款市场报价利率4倍），实际上这仅仅是民间借贷利率。

对于银行业金融系统，尤其是信用卡借贷，即使超过15.4%仍然要按照有关约定执行。毕竟相应的借贷利率是经过国家银保监会监管，在通过科学合理测算运行成本以后确定。

当然，信用卡还款从来不提利率的事儿，都说手续费。像花呗、白条也是这样。

如题目所说的情况，如果是正规的银行贷款分期，实际上还是必须要归还的。如果不归还，一般银行也就会把你的信用拉黑而已，几万块钱还不至于追着你上天入地。以后个人只要不把钱还上，就无法再使用贷款或者信用卡。

信用被黑以后，必须要连续保持诚信五年才能够将过去的黑点滚掉。

金融信用分期真正收益率

大家可以看一下信用分期的真正收益率，分期200元需要加付手续费每期1.47元，一年17.56元，手续费率8.78%。可实际上，真正的内部报酬率，也就是说借钱的利率是15.38%。这也是为什么信用分期从来不提利率的事儿。

不过，现在互联网贷款也纳入了借贷监管，要求总金额不得超过20万。互联网贷款中提到的利率总是说，贷款利率每日低至每日万分之几，比如说借呗根据每一个人的情况给予的利率不同，一般是从1.5/10000到6.5/10000。实际上，1.5/10000的年化利率是5.475%，而我的是4/10000，相当于年化利率14.6%。6.5/10000一般是信用较差的人才能够得到的利率，年化利率高达23.725%。

所以，希望大家在借钱的时候，尤其要注意有关表述陷阱，避免上当受骗！

其他网友观点

利息挺高的。

每月还4950，一年下来等于还了4950×12=59400元，（59400-50000）/50000=0.188。相当于年息18.8%了，当然了这种算法并不准确，应该按照每月计算，这算下来年息更高。

原来最高人民法院关于民间借贷司法解释，年息24%以内的是予以保护的，但这么高的利息好多人反应太高，没办法最高法院又修改了司法解释，按照中国人民银行授权的银行间同业拆借一年期利率（LPR）为标准，超过四倍就算高利贷，四倍大概就是年息15.4%。

咋样还比较好？

1、到期后一次性还本付息

到期后一次性还本付息，已经属于年息18.8%了，更何况每月等额还本付息，利息计算下来更高，所以两项比较，还是到期后一次性还本付息比较合算。

2、按照法院规定，只承担lpr的四倍利息

无论原来如何规定，只承担LPR 的四倍利息，超过部门不予承担，对方不满意也赢不了官司。

3、剔除其他的费用

一些债权人为了规避法院的规定，在利息上面不会超过四倍的规定，但却约定了一些管理费、手续费、滞纳金等，但合计起来只要超过LPR的四倍都不受法律保护。

总之，民间借贷，甚至银行的正常放贷，都要精打细算，否则就吃亏 了。

其他网友观点

贷款50000元，期限为12个月，每月需要还款4950元，这样的贷款利息高不高？计算一下，50000元，本金需要12月还款，每月需要还款4166.67元，而实际还款为4950元，每月支付的利息为783,33元，年化利率也就是18.8%。而我国银行间六个月至一年（含1年）的贷款利率为什么？4.35%，也就是说年化利率18.8%对比银行贷款利率很高，是银行贷款利率的4.3倍之多。

那么达到了高利贷的水平了吗？年化利率虽然高，但是并未达到高利贷的水平，我国原先规定高利贷水平为24%，现在为36%，18.8%的水平并未高于36%的水平，所以并不构成高利贷。但从年化贷款利率来讲，18.8%的年化贷款利率确实是高，市场中很多生意的年化收益率并不能达到这种水平，具有一定的风险。

其实，能够在一些中小规模水平的贷款公司贷得出来款，多半也能够在银行方面贷得出来款。为什么？贷款公司很多都是依附于银行，换句话说就是银行方面的中间机构，不隶属于银行系统，但是可以通过银行方面快速的获得资金批准。而在中间加高一定的年化贷款利率，用以自己的收入。

所以，你的资质、抵押资料应该是过关的，但就是不了解银行方面的流程。其实现在的银行又很多，诸多也是针对于中小企业贷款的银行服务业务，只要是真实、可靠的，银行方面多半也是能够将资金批准下来，没有必要进行除银行方面以外的高利率贷款。银行贷款虽然有难度，但是只要多跑几遍，材料备全面一些，银行方面也是需要优质的贷款客户，久而久之也就好办多了。

作者不易，多多点赞，十分感谢！