邮政储蓄保险类定期三年利率4％-5%，你建议存吗？

谢邀！邮政储蓄保险型定期三年利率4%—5%敢存吗？首先，无论是不是在邮政储蓄还是其他银行投保的；无论是所谓的定期数年，还是定期几年；无论是利率是4%还是5%；无论交保费用存钱还是缴费，都无法改变一个事实，那就是你买的其实就是一份保单，而不是存单！

只要我们了解了它的本质是保单，那么，它也就具备了保险的所有特性！保单的钱不是想取就能提前去出来的，退保会有损失，只能退保单的现金价值；保险的本质是保障，即使很多理财型保险也有部分保障的功能；等等。

至于银行说的4%—5%的收益，是多久后有这个收益，是一年后还是N面后？业务员有没有告诉你，如果全部取出来，什么时候可以拿回本金？更不用说产生收益了，不亏本金就是万幸了！

我们下面以一个真实保险案例，分析一下能不能有4%—5%的收益，即使有，多少年后才有4%—5%的收益？分析后再确定是否去投保！

投保人30岁为自己投保，年交保费2万，缴费年限3年:

固定生存金包括特别金，生存金和满期金:

保单生存总利益包括累计生存金和主险现金价值。

保单年度1年，合计保费2万，生存总利益17259，收益是-13.7%。

保单年度2年，合计保费4万，生存总利益35472，收益是-11.3%。

保单年度3年，合计保费6万，生存总利益54686，收益是-8.8%。

保单年度5年，合计保费6万，生存总利益60285，收益是0.04%。第五年才可以拿回本金！

保单年度10年，合计保费6万，生存总利益70892，合计收益是10892，年收益率1.8%。

保单年度15年，合计保费6万，生存总利益92350，合计收益32350，年收益是3.59%。此时合同终止，15年后保单的收益才是3.59%，接近4%—5%。能不能投保，答案已经很明显了！保险是长期规划，投保时也要了解保险的基础知识:犹豫期，现金价值，等待期，宽限期等。

其他网友观点

不是敢不敢存的问题，而是根本就没必要去存。购买保险3年期限年利率4%到5%根本就没有优势。

现在年底了，各大银行为了冲刺开门红，都会给各个支行下任务，而各支行为了完成任务也是用尽各种办法去推销保险产品，甚至不惜使用欺骗的手段忽悠客户购买。所以大家在面对银行工作人员推销保险的时候，一定要有定力，因为4%到5%收益率的保险产品真的不见得有优势。

首先、这个所谓的4%到5%的年化收益指的是预期收益而不是固定收益。

所谓预期收益，也就是说到期之后你可能拿到这个收益也有可能比这个收益更少，甚至连收益都没有，一切收益主要取决于这个保险资金所投资的收益情况，如果这个保险基金所投资的项目表现不佳，那出现亏损了你要自己承担风险。

其次，保险的流动性非常差。

这个保险产品3年期之内你是不能提前支取的，如果提前支取，那叫做提前退保，只能按照保险的现金价值来给付。如果提前退保，那你就会失去部分本金，目前保险产品提前一年或者两年退保的，只能拿回小部分比例的本金，相当于提前支取，你不但没有收益反而要亏损一部分本金。

最后、目前有比这个保险更好的替代品。

三年期利率在4%到5%之间，而且不能保本保息，这种保险产品真的不具备优势，目前有很多小银行的存款利率都可以比这个收益高，比如下图某个农商行的存款利率，三年期甚至可以达到5%的收益，最关键的是，这个是普通存款保本保息。

就算其他定期理财我都认为都比这个保险更好，比如目前支付宝上的一些定期理财产品年化收益率也可以达到4%到5%之间。

而且这些理财产品的期限相对比较短，最短的7天时间，大部分都是小于一年，所以流动性要比三年期的保险好很多。还有一点就是从历史表现来看，这些理财产品都是百分之百实现预期收益兑付。

所以要是让我去选择的话，我肯定不会选择这种三年期的保险产品，而是寻找其他更好的替代品。

其他网友观点

首先得纠正两个问题：

1.保险是买，不是存。保险退保是面临本金损失的，存钱在银行再拿出来是不会亏本金的。

2.我怀疑理财经理没有如实向你介绍产品。从保险134号文开始，市场上就已经没有快速返还的理财险了。最快进行给付都要五年后，而且给付比例不能超过已交保费的20%，所以定期三年这个说法我表示怀疑。

其实有种套路是走退保领会现金价值，我知道现金价值最快增长至所交保费的是增额终身寿，但是即使趸交一份增额终身寿，其现金价值基本也要两年才追平保费，第三年才产生额外收益。而且这类产品的收益不超过4%，所以不会是增额终身寿。由于保险定价的原因，收益超过4%的，那么只能是万能、分红投连这种。我猜测大概率是万能险，走的套路还是退保领取现金价值这种套路。万能险一般前五年会针对退保这些有收费的，这里可能有坑。

然后万能险的结算利率其实是不固定的，不过就目前来看，多数的万能险的结算利率都能有4.5%以上倒是不假。

担心安全性倒是没有什么必要的，毕竟这也是为了短期理财，而保险公司好歹也是金融三巨头之一，受监管的，从长期来看都难倒闭，更加不要说短时间内。

但是如果是为了短期理财的，那直接买银行理财产品就好了，流动性更加高，安全系数也没差什么。万能险更大的作用体现在保底利率这个条款上，是用来锁定长期收益的，万能险比较短期利益是没有什么竞争力的。