有200万存款，是考虑理财还是贷款后买套房子？
如果你是刚需用户或者改善型的用户，那我建议你立刻买房子，不要理财了！因为你会发现理财以后的目的也是为了买房子，那晚买不如早买，趁自己有实力有还款能力尽量先满足住房需求！从买房的政策来看，２０１９年可能是一个不错的大年，不但房贷利率有所优惠，并且房价企稳也势在必行，也就是说２０１９年对于刚需和改善型购房者来说是一个好年！
其次买房是一个呢付３成，银行付７成的方式，并且贷款时间长达３０年，难道你能找到更好的模式吗？难道你害怕房子大跌吗？？所以刚需住房的朋友，现在趁早买房吧，因为如果你现在不买，未来可能会更加买不起！！
但是如果你是想要炒房的话我建议放弃这个念头，因为房地产前几年的大涨已经透支了未来房价的空间，５年内你不会看到房价大涨大跌的局面，稳是未来几年房子的趋势，房子是用来住的而不是用来炒的是未来的方向！所以如果你是炒房的念头我劝你打消，不如投资理财更实际，更安全，至少等待下一个机会出现的时候，你的理财资金可以快速变现！但是如果你是以１０年的目标投资房地产的话，我觉得只有一线和新一线房产还有价值，不过有个情况就是，有钱的没资格，有资格的没钱。。。。。。。
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一般来说，人如果想实现财务自由，必须要有稳定可靠的现金流。当我们不工作的时候，现金流足够我们生活，这就实现了财务自由。
因此，从“现金流”角度来讲，我们要看我们的投资理财方式，能给我们带来多大的收益。
在过去20多年，只要买房子的都发了。主要原因就是我们的房子升值太快，远远超过了我们的工资增长幅度。
200万元如果存银行或购买理财产品，一般收益率会在5%到6%左右。一些高收益的信托产品也能达到7%到8%。前提我们是合格投资者。有两年以上的投资经验，金融净资产超过300万元或者金融资产超过500万元，亦或者三年内年收入都超过40万元。
亦或者通过合理搭配，分别投资适合的银行理财、保险、股票、基金等产品，这就是标准普尔公司调查的家庭资产配置象限图。一般用于家庭日常支出的占总资产的10%；用于防止意外的保险，占总资产的20%；高收益的资产占家庭资产的30%；用于长期保障的国债、大额存单等项目，要占总资产的40%
我们觉得房子要升值，一股脑的去全额投资房子。这是一种赌徒心理，真的很不明智，跟全部身家压去赌股票一样的。
尤其是我们购买房子，还要承担一定的负债~住房按揭贷款。
这样，我们房子的现金流是怎样的呢？我们购买一套400万元的房子，200万元用作首付，按照目前5.78%的一线城市平均首套房贷款利率，每月偿还贷款12000元左右。而我们的房子很有可能是期房，未来2到3年内看不到房子，无法使用，而自己还要不停的偿还贷款。
如果房价升值，我们能赚多少呢？以一年期计算，我们计算一下。
我们偿还了14.4万元的银行贷款，200万的利息损失也有14万元。这样我们的基本成本就是28万元。房价升值低于7%，我们就是亏本的。另外，我们还要承担交易的税费，如果是买方市场，当然可以转嫁给买房人。
还有一种最乐观的情况，我们购买房子之后租出去了，每月可以挣1万元的房租，这样我们的拥有成本就变成了16.4万元，大约只有4%的成本。只要房价每年上升超过4%，基本上就是稳赚的。
而且随着周围配套越来越成熟，房屋租金也会不停的上涨。我们的拥有成本就越来越低。可以说十年内我们的拥有成本也就50%的房价。
大家认为十年内房价涨，不会超过50%吗？北京十年内房价，有的地区涨了十倍。这也是为什么大家热衷于炒房的原因。
可是，说的太乐观了也不好。毕竟北京市房价过去的两年都处于冰封状态，一字横盘，尤其是未来房地产税的出台谁也不知道具体的房价走势怎样。
所以，至少目前来看，一二线城市投资房产，并没有多少价值。什么时候可以买房呢？过去的经验就是，当国家不停的降息降准，银行又出台房贷折扣优惠的时候。
看到有200万存款，按说不少钱了，继续往后看问题，买房还要贷款，一个决定资产变负债了，房价之高，200万存款的家庭都能瞬间被掏空了。
想必应该不是首套房了，如果有200万存款还需要买首套房，肯定要后悔死了，后悔早几年没有下手，这些年的努力都化作流水了。
不是首套房就是投资了，投资要看收益值不值得，虽说目前房价滞涨、甚至阴跌，但并不能说明没有涨价的房子，没有房价上涨的城市。楼市目前有点像股市的熊市，赚钱靠能力了，不再像以前那样只要敢买就没错。
房子买到手两三年内出售基本不会赚钱，契税按实际情况征收总价的1%-3%，增值税还有总价的1%或差额的20%，这样算下来税费要去掉3个点左右，假如是二线城市300万的房子，租金每月最多也就3000多元，一年收4万左右。房贷利息上浮，100万贷款利息一年大概要5.5万左右。房租不够利息，买卖还需要缴纳税费，想赚钱只有房价大幅上涨了，可能性大吗？
理财什么情况呢？银行3年期大额存单的利率都能高过4%，农商行更是能到5%以上，而且安全，有些可以还可以提前支取利息靠档计算，一年10万块利息收入是最基础的。如果稍微配置一点高风险的产品，综合做到6%没什么难度。
怎么选择应该大概有个数了吧？首套房必须要买，背债也是没办法，投资房产就一定要算清机会成本。
