手里现有四十万存款，三五年不会买房，如何理财？

你好，既然不买房，理财的目标应该是本金的保值，并通过理财获取收益，来跑赢通胀，避免贬值即可。

目前房产基调是住房不炒，加上疫情的冲击，这确实让一些正在犹豫买房的购房者，在这个节点上保持观望的态势，那么手里的闲钱拿出来投资理财是个正确的选择。

那么，到底这40万存款如何理财会更好呢？

一、首先要考虑的是，拿出50%用于如何让这笔钱先能跑赢通胀

我们都知道，近几年货币基金的收益率已经变得越来越低了，截止2020年7月，部分货币基金的年化收益率也就是在1.5%左右。

货币基金属于低风险的理财产品，不过当货币基金理财收益下降时，也就是说市场风险投资“不香”，那就可以考虑购买一些固收类的产品进行避险。

你可以参与银行的大额存单，或者购买国债进行投资，通常建议这个部分的投资要10万起步，建议是20万元，时间最短是1年，时间越长收益也会越高。

这个投资收益，按照目前银行的基准利率上来看，如果能够达到4%的年化收益率就是相当可观的，也就代表能够跑赢通胀了。二、其次再用50%选择指数基金定投，博取更高收益率，实现增值

按照你在3到5年不买房的设想，那么你的投资期限就是可以达到3到5年，目前的大盘是在2800点左右反复的震荡，已经算是一个处于历史最低点的位置。

那么，这个时候选择指数基金定投是个不错的投资产品。当然，我也是不建议你直接全仓压力，而是用你剩余的50%资产，按照分批买入的思路，每个月以固定的资金在固定的时间进行投资。

最终，只要能够通过熊市转牛市的行情转变，在牛市行情中就可以获得正收益。

当然，在指数基金定投上，一定是不容易的，不过只要指数基金不退市，指数反弹创出新高的那一天，就是自己收获的日子。

三、当下房产变现虽时机不好，长期来看年化收益率30%还是有的，既保值又增值

住房不炒的基调是定型了，但是房子作为保值增值的理财产品还是不变的。

虽然你在3到5年内不考虑买房，但我还是要跟你分析下房产的价值。

按照国家统计局数据，1999年全国住宅商品房均价1857元，到了2019年变成9287元，年复合增长率大概8.38%，快于货币贬值的速度，加上三倍杠杠，妥妥跑赢货币的贬值。

比如1999年用40万，使用3倍杠杠，可以购买120万房子，按照全国住宅商品房的平均增长速度，2019年，这套房子值650万元，加上银行贷款和各种税，相当于获利510万，每年获利25.5万元，按照40万本金来算的话，买房的年化收益率则达到了63.75%。

未来房价肯定不会过去增长那么快，但是房价持续上涨的动力还在，2019年我国的城镇化率是60.6%，这与发达国家的80%城镇化率，就意味着还会有20%的上涨空间。

无论如何，房价分化是必然的，经济实力强、人口持续流入的城市房价坚挺，长期看会有上涨空间，如果你还没有买房，这40万用来买房子保值增值，也许是个不错的选择。

总之，不管你用40万元如何组合理财投资，保住你的本金都是排在第一位的，其次才是考虑你的年花收益率，先要跑赢通胀，然后才是你的增值收益，这就是我观点，谢谢。

其他网友观点

三叔不听我的劝告，执意将40万的买房老本，拿去银行理财，到最后不仅没有理到财，40万却不翼而飞，因为这件事情，三叔和家里闹翻，从那以后，三叔一蹶不振 ，每次提到这件事情都后悔的流下悔恨的眼泪。

所以身为银行的客户经理教你如何将这40万，发挥最大的利益 而且能够保证它的安全性。

能有40万存款的人放在咱们国内非常的少，就如同凤毛麟角一样。

如果身上有40万存款，3～5年不买房子的情况下该如何理财呢？

有的人说赶紧拿去购买基金和银行的理财产品，一年就能让你赚的盆满钵满。

说实话，像这种人基本都是害虫，就是理财的托。

在他们行业中，有这样一句话：理财理财，你不理财，财自然也就不理你。

先来说一下我大伯的事情。

三叔有两个儿子，年轻时是做水果生意的，也攒了40多万的积蓄，小儿子目前还小，在3～5年内不会结婚，所以他先想着如何将这笔钱在3～5年内能够赚一点收益。

当时听亲戚推荐一种理财年利率回报在10%。

就意味着三叔如果将40万投资亲戚所推荐的理财，那么他一年的回报大概也就在：40（万）*10%＝40000（元）。

一年也就是四万元，当听到这个消息时，三叔的两个眼睛冒着绿光。

然后在心里打起了小算盘，如果我购买他说的理财三年，那么就是12万，到时候买房的压力就会少很多。

当时的三叔把情况跟我说了一下，因为我是在银行工作，对理财方面肯定比较专业。

就详细的问了他一下情况，当时听大伯跟我说情况时，我却皱起眉头。

我是这样对大伯说的：

在理财行业中，有这样一句话，4%～5%的回报可以投资属于中低风险。

6%～8%的理财就是高风险 ，三思而后行。

10%以上的理财，基本都是亲朋好友推荐的，纯属拿你填坑。

当时三叔并没有听进我说的话，而是摇摇手就走开了，没办法，无论怎么劝都劝不了三叔。

说干就干，购买理财的三叔刚开始每月有稳定的收入，笑得嘴都合不拢，见人就说我每天躺在床上什么都不干，就有100多块钱可以赚，到时候只要我多干几年就能给儿子全款买套房子。

这个事情摇得沸沸扬扬，好景不长，到最后每个月没有按时给三叔打收益。

而三叔给他那个亲戚打电话也是不接，最后才发现自己购买理财的本金，却不翼而飞。

最后三叔急着赶紧报警，警方过来看明白的情况，只是说三叔购物买了非常高风险的理财，所以才导致这种情况，而这种情况只能哑巴吃黄连。

所以如果这40万是你仅有的本金，要想在3～5年赚取一定的收益，首先要考虑本金的安全性，那么理财产品肯定不适合你。

这个时候就要考虑保本又保息 ，安全有可靠的银行定期存款。

说起银行定期存款，大家都觉得利息很低，不是银行利息低，只是你没有用对办法。

40万已经满足大额存单的标准，可以购买银行的大额存单，那么利率相对来说会比较高一些。1、农业银行大额存单的情况。

定期三个月，利率在1.55%。

定期六个月，利率在1.75%。

定期一年利率在2.25%。

定期两年，利率在2.85%。

定期三年，利率在3.85%。

40万存进农业银行，存个一年两年或者是三年，它的收益情况就是：

①、40（万）*1.55%（利率）＝6200（元）。

②、40（万）*1.75%（利率）＝7000（元）。

③、40（万）*2.25%（利率）＝9000（元）。

④、40（万）*2.85%（利率）＝11400（元）。

⑤、40（万）*3.85%（利率）＝15400（元）。

既然3～5年用不到这笔钱，那么就建议存入农业银行大额存单，定期三年，按照3.85%的利率，每年的利息能有15400元。

从利息情况看，利息并没有多少，但是只要你找对银行利息，还能多个大几千元 。

2、选择中小银行智能存款，定期五年利率能达到5.30% 。

说起中小银行，可以去这几家银行问问：村镇银行，农村信用社，民营银行，珠江银行，地方性银行。

像这种中小银行急缺存款，没有大银行那么厉害，只能通过提高利率的办法来吸引客户存款解决自家银行的吸储压力。

像民营银行定期五年的利率能达到5.30%。

这种利率要高于银行的中低风险理财，但是比理财更加的安全有保障。

那么按照5.30%的利率，每年利息能有多少？五年后总利息能有多少？

①、每年的利息情况如以下：

40（万）*5.30%（利率）＝ 21200（元）。

②、五年后的总利息情况如一下：40（万）*5.30%（利率）*5（年）＝100600（元）。

所以40万只要放入中小银行智能存款，那么它的利率会非常高。

按照民营银行的利率给的情况：每年的利息大概在21200元，五年总利息就是100600元，五年后40万变成50万。

肯定会有朋友怀疑，万一四十万存入中小银行，银行倒闭怎么办呢？毕竟是中小银行，实力肯定比较弱。

在这点上，大家没必要担心，因为国内任何一家银行不分大小，都是经过监管部门正规审核的营业银行。

根据2015年发布的银行《存款条例》，来看的话，40万放在国内任何一家银行定期存款都是零风险全额赔偿。

原因：只要在同一家银行存款的本金不超过50万，一旦银行发生倒闭，那么最高可赔偿50万，这40万放进中小银行，五年后的利息刚好50万，所以大家没必要担心。

既然安全得到了保障，肯定要选择利息高的银行来存。

对此，三味小镇哥的看法就是：

以上就是40万存款，3至5年不买房的最好理财方式，那就是放入中小银行，定期五年智能存款利率能达到5.30%。

（以上只是参考，因为每个地方银行差距比较大，根据实际情况来决定）。

相比银行的理财，中小银行的智能存款更加的安全有保障，而且收益高。

总结：

毕竟这40万是用来买房，所以一定要考虑本金的安全性，要达到100%的保障。

所以像理财就不推荐了，这个时候就推荐，中小银行定期存款五年，总利息回报能达到十万。

并且3～5年你用不到这笔钱，就不用考虑他的本金流动性，在安全方面有保障，所以中小银行是最好的选择。

（感谢各位朋友观看和支持）。

其他网友观点

按题主的意思，四十万存款3-5年不会用到，如何理财？我觉得方法有很多，说几种情况供你参考。

1、稳健保本型

想资金保本的情况下，我觉得最好的方案可以达到年化5%左右的收益率。首推就是民营银行创新存款，现在民营银行创新存款5年期存款利率在4.8%-5.3%之间，最高的可以达到5.88%，而且受存款保险基金保障。

40万元按5%的收益率每年可以达到2万元，5年10万元，连同本金正好50万，完全在存款保险基金覆盖范围以内。

2、稳健进取型

如果你对理财风险承受能力比较高，可以考虑50%的资金投资民营银行创新存款，50%的资金投资P2P理财，现在的P2P已经经过大浪淘沙，仅剩下500家左右正常运营，很多投资价值已经显现，可以选择一些规模较大，实力雄厚的平台，理财收益率大约8-10%。

如果20万元投资民营银行，按5%的收益率，20万投资P2P，每年按9%的收益率，每年可以得到2.8万元的投资收益，5年能够达到14万元，年投资收益率7%左右。

3、积极进取型

如果你对投资理财非常感兴趣，愿意冒着较大的风险获取更多的收益，除了上面的理财产品，你还可以增加浮动收益的高风险理财产品。我比较喜欢的就是大盘指数基金，可以用定投实现财富增长，3-5年可以实现平均年化收益率15-20%左右。

这种投资方式比较灵活，开始你可以把大部分资金放在余额宝、创新存款里面，逐步进行定投，按照5年投资20万元进行每周定投。如果期间投资损失超10%就加大定投额度，收益超过15%就分批卖出，然后投入稳健的创新存款，这样综合收益率可以实现10%甚至更高，40万元5年可以收入4万元以上。

总结：上述三种投资方式适合不同的投资类型，随着收益率的提高，投资风险也是不断提高的，如果你没有控制风险的概念和方法，只能选择低风险投资。

以上方案仅供参考，据此投资风险自担。