大额存单现在都降息了吗？靠得住吗？

2020年及今后数年利率下行是大趋势，不管是存款还是贷款。

大额存单利率降了，依然是可靠的，值得信赖的，起码比网上购买的理财产品和存款要安全。

2019年的时候我去存了一份三年期大额存单，年利率4.18%，按月付息。前几天跟银行的客户经理闲聊，问了问最新的利率情况，已经下调到了3.85%，降幅明显。

单纯从利率层面来看，4.125%已经是不错的大额存单利率了，国有大行要达到这个利率存款金额起码要达到100万元以上了。4月29日工行官网上20万元起存的三年期大额存单年利率仅有3.795%，并且在大额存单页面看不到更高的利率了。

大额存单本质依然是银行存款，受《存款保险条例》保护，即使银行破产也能有50万元的赔偿额度。此外大额存单还可以转让，贷款，流动性也不错，是当下理财的重要选择之一。

考虑到疫情对经济的影响，理财风险有上升趋势。200万元左右资金要么分散理财，要么选择一家大型银行。即便是存在同一家银行，最好也以家人的身份分开存一份，安全性和流动性更好。

至于支付宝和京东里面的大额存款，个人认为小额资金可以考虑，大额资金不建议存。手机上操作本身就有一定风险，加上能达到5%年利率的存款一般都是五年期，时间太长了。再考虑到地方小银行资金实力弱，抗风险能力差，距离又太远，万一有问题维权成本太高。

大额存单现在都降息了吗？靠得住吗？

2020年大额存单并没有降息，而且利率还有微微上调。

最近在一家银行营业部看到的大额存单利率水平还是很高的，50万起三年期，利率为4.2625%，30万三年期年化收益率为4.10%，这是一次性还本付息的。还有按月付息的产品，50万起三年期利率为4.26%，30万起三年期利率为4.0%。

这家银行的大额存单利率水平还是很有竞争力的。而招商银行大额存单，同样是按月付息，30万起，三年期为3.56%，和去年相比则略有下降。

有很多人对大额存单不了解，其实银行大额存单就是银行定期存款，但是又和普通的定期存款有所区别。

大额存单定量发行有一定的规模，售完为止。而且大额存单门槛比较高，至少20万起步。正因为如此，银行大额存单的利率通常比普通银行定期存款高20%左右。比如银行三年定期存款利率是2.78%，而上面我们介绍的这家银行的三年期银行大额存单利率是4.26%，高了将近50%。

另外银行大额存单有两种利息支付方式，一次性还本付息和按月付息，可以供不同需求的人进行选择。

大额存单还有着丰富的期限结构，总共有9种期限供大家选择。

前面我们已经讲了，银行大额存单本质上就是银行的定期存款，安全性上来说和银行存款是一样的安全，严格执行国家存款条例，50万本息之内100%赔付。还是很靠谱的，可以放心购买。

这段时间，与一些银行从业的小伙伴交流，发现不同的银行大额存单的年化利率均有所波动。要说大额存单都降息了，并不正确。一些银行的大额存单确实有着降息，较去年同期降低0.1%-0.5%不等。但有部分银行，较去年同期还有着升高，升高0.1%-0.5%不等。不同的银行，有着不同。

比如大型银行，去年这个时候的三年期大额存单高一些的年化利率能达到4.1%、4.2%的水平。但是今年，普遍低于4%的水平。而一些城镇银行，去年这个时候三年期大额存单年化利率在4.5%的水平，今年仍旧在4.5%左右。

虽然有所下降，但也是存在分化。大型银行因为获得资金的渠道稳定，在加上其风控较为严格，所以给予市场大额存单的年化利率也是较低一筹。中小型银行，因为条件不一，大额存单的年化利率也是有着不同。有的银行甚至三年期大额存单的年化利率超过了优质客户贷款的利率水平。

如果是投资理财的需求者，就需要寻找以下城市内的不同银行执行的大额存单的年化利率了。现在年化利率变化也是趋势向下，因为市场整体利率在下行，不管是MLF还是LPR这几个月的利率均有不同的下行。未来大额存单的年化利率可能也会有着趋势向下。所以，有投资理财需求的投资者，可以这段时间寻找寻找。

可能很多朋友不了解大额存单，在这里我们简单的来说下。大额存单是2015年以后推出的面对高净值客户的存款产品，其优点在于灵活度高、年化利率高，也是受到存款保险的保护的。不过，门槛相对较高，一般个人在20万、30万元以上。