200万存银行理财，年利率5%，未来30年够养老了吗？

拿200万元存银行理财养老，如果年利率是5%，未来30年够不够养老呢？

答案是：难，难，难，非常难！

第一难，挣钱难。

挣200万很难。在过去，普通人除了炒房，要想通过正常劳动发家致富的方式，攒出200万元，实在是非常难的。但是我们现在房价已经非常高了，未来再想炒房赢得巨额财富很难。

每年攒10万元，按照年利率是5%的情况下，至少需要15年。

2018年我们的人均收入是28228元，人均储蓄总额是8375元。我们的收入和储蓄还是呈不断增加的状况。

要想每年攒下10万元，最起码是前10%的高收入家庭。绝大多数人是很难实现的。

第二难，生活难。

利息收入维持生活水平难。我们在养老金计算中，有一个概念叫做养老金替代率。当养老金替代率达到70~80%时，我们的退休生活水平才能够基本保持不变。

按照我们中国人的习惯，防备意外的储蓄率还是非常高的，但是顶多也就达到30%。

如果我们养老金是每年积攒10万元，积攒出来的，这样我们实际上每年收入是33.3万元。

我们按照200万元每年5%的收益率，注意也就是10万元，养老金替代率也就是30%，将会大幅降低生活水平。

由俭入奢易，由奢入俭难。以利息收入维持原先的生活水平很难。

第三难，保值难。

如果我们用储蓄来规划养老金，那么一般我们采取的是倒按揭的方式，保证第一年和最后一年的养老金相比。

200万元每年5%的收益，30年内提取完毕，每月可以提取的养老金是1.07万。

30年后，能不能健在暂且不论，现在的1万元和未来的1万元是完全不等同的。

我们物价的增长速度，虽然2018年消费者价格指数CPI只增长了2.1%，但是过去有些年能高达5%以上。而且食品类和生活服务类消费者价格指数，由于跟日常劳动力的工资收入有关，增长的会更快。

30年，日常消费品价格增长2~3倍是没有问题的，那么我们未来年纪大了之后只规划现在3000~5000元的养老金，够养老吗？

第四难，安全难。

意外风险制约着养老保障。人的身体健康情况说实话，意外风险很多。尤其是200万元基本上是一个家庭的所有积蓄。不仅仅是养老金，而且包括各种住院和医疗支出，都会有这部分承担。一旦出现意外支出，我们未来的养老金收入就会大幅下降。

另外，老年人拥有巨额储蓄不保险。年纪大了，很容易上当受骗。以房养老推出后，有很多骗子打着以房养老的幌子，骗取老人的房产，让老年人房钱两空。

年纪大了记性不好，性格也会变化。有些时候让他们掌管巨额财产，真的不安全。还是建议找一份有稳定的保障比较好。

综上所述

最好的方式，还是为家人交一份社会养老保险，有国家保障我们的退休待遇。我们的养老金是年年增长的，在国家的养老金调整下，我们的生活水平能够保持不变。

另外，职工医保也不能少，尽管缴纳钱数多，报销比例却一点也不低，还有退休待遇。

剩余的钱一定要规划好，一部分用于补充养老，一部分用于医疗保障。如果条件允许，也可以给家人购买商业医疗保险作为补充。

所以，养老是一个很复杂的内容，单纯200万要想保证好老年后的生活真的很难。

其他网友观点

身为国有银行的大堂经理，我可以明确的告诉你：200万存银行理财，年化利率5.0％，不但够你未来30年的养老，你甚至都可以过上无忧无虑的退休生活。

200万，看起来不是特别的巨大。但是光是这本金，分摊到30年的时间，平均到每个月就有5556元。

如果再算上存银行理财，每年5.0％的利息收入，这绝对是所有普通人羡慕的对象。过上衣食无忧的生活，绝对没有任何问题。

200万购买银行5.0％利率的理财，利息加上本金，30年内花完，每年要花多少？

每年利息：200×500＝100000元，平均到每个月就是8333元。

1 . 每个月开销，在8333元以下

如果你每个月的生活开销，都在8333元以内，刚好用200万的存款就可以满足。

只要能保证年化利率5.0％不变，那你的这笔200万，就算是花到天荒地老都花不完。

2 . 如果每个月开销1万

如果每个月开销1万，一年就是12万。但是利息收入一年只有10万，所以：

第一年，本金减少2万

第二年，本金减少2.1万

……

一直到第40年，本金才变为零，远远超过30年的养老需求时间。

3 . 每个月开销1.1万

如果你每个月生活开销1.1万，那一年就是13.2万。我们每年的利息是10万，所以：

第一年本金减少3.2万

第二年，本金减少3.36万

……

第三十年的时间，本金减少为零，刚好满足我们三十年的养老时间需求。

我们的200万存款，按照年化利率5.0％增加，30年内要花完，每个月就要花1.1万。

每个月1.1万的生活开销，能让我们晚年过上什么样的生活？

1 . 一二线大城市里

在有房子的情况下，每个月1.1万，绝对是超过百分之九十九以上的退休老人的。

根据数据统计，我国2021年，一线城市北上广的平均退休工资，北京是4561元，上海是4668元，广东是3363元。

凭借每个月1.1万，在一二线城市，锦衣玉食虽然做不到，但是过个小康生活还是没有问题的。

我工作的城市武汉，我自己每个月的生活开销只需要3000元左右就够了。如果每个月花销过万，那绝对可以把生活过的很舒服了。

2 . 四五线城市里

我国四五线城市，平均工资也才三四千块钱，平均退休工资就更低了，都在3000以下。

每个月1.1万，不但可以把物质生活过的很丰富，精神生活也绝对很好。你时不时就可以来一场说走就走的旅行，一个月出去旅游一趟，绝对没有任何压力的。

3 . 七八线小县城

像我老家的小县城，就属于那种七八线小县城。经济不发达，没有什么重工业，平均工资也才2000左右。

我有很多的小学同学，都是定居在老家县城。一家三口月收入五千多，就可以把家庭打理的井井有条了。

生活在这样的地方，一个月有1.1万的生活费，绝对是衣食无忧，甚至可以勉强做到锦衣玉食。

如果你愿意的话，甚至每个月可以花个三千块钱，专门请一个做饭的保姆。

对比退休养老金，你会发现，拥有200万，真的是一件非常幸福的事情。

我国2021年，各省市的退休金月均水平如下：

最高的是西藏，月均5084元。最低的是吉林，只有2764元。

根据统计，我国2021年退休金发放，月均还不到3000元。而且这里面还不是纯工资发放，还包含了各种补贴以及一次性的丧葬费等。

所以我国至少有一半以上的老人，退休金是低于3000元的。

一个月一个月退休工资3000，就算每年增加4.0％，增长到1.1万，也需要将近40年的时间。而普通人60岁退休，领退休金的时间都只有20年左右。

可以这么说，绝大部分的退休老人，都看不到退休工资增加到1.1万的那一天。

200万的本金，加上每年5.0％的利率，绝对会让你的晚年过上衣食无忧的生活。

其他网友观点

我的答案是够了，应该绰绰有余，但这并不是很好的养老规划方案，既然有这么多钱，为什么不购买社保呢？

200万如果能做到年利率5%，一年收益是10万元，超过了现在的社会平均工资水平，也就是光利息就比上班赚钱多，只要你合理打点，完全可以生活的非常好，养老更是没有问题。

如下图是200万按5%复利计算的收益表格，10年后可以达到325.78万元，20年后可以达到530.66万元，30年后可以达到864.39万元，如果这样都不足以实现养老，那就没法养老了。

但是这样规划养老也有一定的风险，第一，5%的年化收益率不一定保持30年，因为利率是随着时间变化的，现在欧洲一些国家已经出现负利率，因此，30年期间的利率很难说；第二，货币贬值，如果能够保持5%的利率，30年跑赢货币贬值应该没有问题，但是增值空间有限，30年后的860万元如果按不变价计算，可能只相当于现在的260万元左右，养老来说也够了，但是资金明显少了。

我认为既然资金闲置理财，不如每年拿出部分利息购买社保，现在社保缴纳对所有居民开放，如果没有工作单位可以自己交，缴费基数可在社会平均工资的60%到300%之间选择，每月缴费额800-3000元左右，达到退休年龄可以按月领取养老金，这样能够享受全民社保福利，比自己理财养老更划算。