银行“三年利率4.35%”和“五年4.5%”，哪个合算？

在银行三年期存款利率4.35%和五年期4.5%之间选择的话，三年期更合算。

理财不外乎在安全性、收益率、流动性之间寻求一个平衡。不管是三年期，还是五年期，安全性是一样的，都有保障，除非金额超出50万元，又选择了坏账率高的银行。

从收益率上来看，4.35%和4.5%差别非常小。就以20万元为例，三年下来前者利息是26100元，后者则是27000元，只有900元的差别。

最后再看流动性，显然三年期比五年期要好太多了。如果这笔资金选择了存五年，还没到期的时候着急用钱，就需要提前取款，定期变成活期，提前支取的部分利息就要按活期计算，只有0.30%左右，几乎所剩无几。

普通定期存款一般可以提前支取，只是损失利息的问题，部分大额存单产品不允许提前支取，着急用钱的时候就只能通过转让的方式取出。如果一时找不到愿意接手的人，就取不出来。

存三年期还有复利的因素，这一点同样不能忽略。

依然拿20万元作为本金，4.35%的年利率存满三年后本息总和是226100元，依然按这一利率再存三年，后面两年的利息就是19670.7元，本息总额就成了245770.7元。

再看4.5%年利率存五年的情况，五年的利息是45000元，全部本息总和是245000元。显然，存三年的利息还要高出770.7元。

这样的计算方式有一个前提，那就是至少四年内利率不变，三年期存款到期后还有这么高的利率。

按照当下的经济形势，未来五年利率下行是必然趋势，不管是贷款利率还是存款利率，从这一点讲，五年期存款能锁定利率，有可能最终拿到更多的利息。三年期存款当下4.35%的年利率，存期结束后也许只有3.5%了，低许多也很正常。

最后，现金为王的时代已经到来，资金要保持较好的流动性，这样当机会来临时才不会错过。

综上所述，经多方面分析判断，三年期存款利率4.35%比五年期年利率4.50%要好。

朋友们好，很明显，在银行，这5年期利率，只是挂着牌子看。如果是按标题中三年利率4.35%，年利率4.5%，和当前银行存款利率的现实不符。所以这样，是因为5年期的利率，灵活度较，高同时许多银行，对5年期的存款不热情，因此才会出现三年期4.35%年期4.5%的利率。随便换一家农业银行，5年期的利率基本上就可以达到5%。首先，这种情况是非常好选，三年就有明确的优势。

假设1万元，则：

存三年10000元X4.35%X3年=1305元利息。

存五年10000元X4.5%X5年=2250元利息。

存五年，每年利息450元-存三年每年利息435%元=15元（5年利率，较三年利率，每年多得利息15元）。

小结：1万块钱为例，多存两年，每年多得15块利息。但是需要多承担两年，按一旦提前支取，按活期计息，以及其他银行5年期存款都在5%左右的风险，明显三年有优势，利息相差不大更灵活。

其次，来看怎么存更优化：

1，想存5年，一定要优选银行。目前地方商业银行的5年期存款，利率在5%左右。明显高于4.5%。2，如果利率，有下调的趋势，就存5年可以锁定，5年的高息。反之如果利息有上调的趋势，就存三年，更便于灵活应对搭上崭新的快车。

小结：优选产品，优选银行，顺势而为，利息拿的更稳，更多。

最后，来总结分析：

目前银行业的5年期存款，自主权比较大，许多银行对5年期存款热情不高，在挂牌利率上，基本与三年期持平或者相近。

因此，在存款时，是存5年期存款，优选银行，了解5年期存款的真正利率，是非常必要的和重要的。同时，对于存款期限的选择，还要结合利率的走势，更有利于高息拿的稳拿的长，拿的及时。

如果单单从存款利率的性价比角度来看，个人建议还是选择三年期的银行定期储蓄或者所谓的大额存单。因为现在我们到银行中如果选择定期储蓄的话，很多的基层柜员都会建议我们办理一年期的银行定期储蓄，当然这是从银行从管的角度出发来建议我们办理的，但是对于我们普通的储蓄者而言，我们要选择适合自己性价比最高的时间周期进行相对应的理财选择。

目前三年期的央行基准利率是按照2.75%来执行的，这个利率短期内变化的概率不高，也就是说未来一定时间内央行降息的概率不高。但是各大银行的浮动执行利率会有一定的削弱，目前为止，央行规定的利率浮动上限是50%，也就是说按照2.75％来执行，浮动50%就是定期储蓄的一个上限，但是很多的银行它并不是直接浮动50%的，一般的大型国有银行，它的浮动利率维持在30%左右。

对于地方性商业银行和民营银行以及一部分的村镇银行而言，他们的银行利率浮动会提升到40%，甚至于45%左右，也就是我们看到的年化收益率4.27%附近，那么如果三年的定期储蓄利率能够达到4.3%左右，都是一个性价比非常高的优势。

回过头来看5年期的定期储蓄，5年期的定期储蓄利率执行是按照或者说参考三年期的央行基准利率2.75%来执行的，但是并没有50%浮动上限的限制。所以我们看到不管是5年期的银行大额存单，还是5年期的一部分定期储蓄和特色储蓄，它的浮动利率都会超过50%，用来吸引储户之前的民营银行智能储蓄5年期甚至年化率可以达到6%。

所以这么来对比的话，个人觉得三年期的性价比还是非常高的，前提是高于4.27%的话它的利率浮动性还是非常高的，所以建议还是选择三年期。