房贷是怎么审批的？银行是怎么查询借款人风险的？

买房对于很多人来说都是非常重要的一件事情，但是目前很多城市的房价都比较高，很多年轻人根本没法全款买房，所以大多数人都只能通过办理按揭贷款来买房。

但是在办理按揭贷款的过程当中，有些人可以顺利通过银行审批，而有的人可能被银行拒绝掉，对此很多人都不明白，同样是申请住房贷款，为什么有的人可以通过，而有的人会被拒绝呢？银行在审批房贷过程当中主要考核哪些内容呢？

通常情况下，银行对申请人的审批内容主要有以下几项。

1、收入。

收入是还房贷的主要保证，收入也是银行非常看重的一个考核指标，正常情况下，银行都要求大家的收入水平达到月供的两倍以上。

而银行在考察收入水平的时候，主要通过大家的银行进账流水来核实，大多数银行都会考核最近半年之内申请人的进账流水。

当然有些银行为了防范申请人做假流水，他们还有可能会考核日均存款余额等。

2、个人征信。

目前去申请贷款，很多金融机构都会查看申请人的征信报告，而银行在审核房贷的过程当中，对征信的要求主要是坚持一个连三累六的原则。

也就是说申请人最近两年时间之内不能有超过六次以上的逾期，而且不能出现有连续三个月以上逾期的情况，如果有连三累六的记录，那么房贷基本上会被拒绝。

除了考核大家的逾期记录之外，银行还有可能重点看大家的查询记录，如果最近半年时间之内大家有很多审批类查询记录，那么银行有可能怀疑大家是通过借钱来充当首付，这种情况也有可能被拒绝。

3、个人负债水平。

一般去申请房贷的时候银行对申请人的负债要求不能超过50%，如果负债率太高，银行一般会要求大家先把部分债务还清了再进件。

但对于收入比较高的朋友来说，银行对于负债率有可能会适当放宽，但是把房贷月供计算之后，总体负债水平一般都不能超过70%。

4、信用卡透支以及网贷余额

最近几年网贷非常流行，信用卡透支也非常普遍，对这些有大额信用卡透支以及网贷余额的朋友来说，银行一般是比较忌讳的。

因为网贷本身的利率比较高，如果一个人能够承受较高的利率去借网贷，那说明这个人的风险比较大，对这样的人，银行一般都会要求大家先把网贷一次性还清，然后提供结清证明之后才会进件。

另外对有大额信用卡透支余额的朋友来说，银行也比较忌讳，因为目前我国有相关政策规定，不能通过信用卡透支或者通过消费贷款来充当首付，对于那些有大额信用卡透支的朋友来说，银行有可能怀疑大家利用信用卡透支来充当首付，在这种背景下，银行一般都要求申请人先把大部分信用卡余额还清了才可以进件。

5、工作证明。

现在去银行申请房贷，很多银行都要求提供工作证明，而工作证明有多种方式，一种是由所在单位盖章的纸质工作证明，还有一种就是通过社保缴费记录来证明，这里面社保缴费记录要更加客观真实一些，所以银行更愿意采纳社保记录。

而银行之所以要考核工作证明，其目的就是确保大家有一份稳定的工作，毕竟工作是收入的来源，只有工作稳定了，大家在日后的房贷还款当中才有保障。

另外对已经结婚的朋友来说，银行在审核房贷的时候，不仅仅是看一方的资料，而是要看夫妻双方的资料，如果夫妻双方某一个人不符合银行的条件，银行也有可能会提高要求，甚至拒绝房贷。

其他网友观点

这个问题问的非常好！很多购房者在这方便是不清楚的，那么我来回答你这个问题，希望你能受用。

一、你按揭购房时银行需要你和夫妻双方到中国人民银行打征信报告，银行会查看你是否征信有不良记录和逾期是否严重。如果超过3次90天累积以上不良逾期记录银行是拒贷的。夫妻双方任何一方都不行。

二、除了以上审核要求外，还有要提供收入证明。

①收入证明：是你该套按揭房的月供2.2倍。例如你的月供是5000元/月，那么你的收入证明要求在11000以上。夫妻双方加起够数来即可。

②银行流水：银行流水是你公司单位及做生意的收入存款及支出明细。银行也会查这个东西。如果自己做生意的要提供营业执照。

③婚姻证明：如果已婚的需要提供结婚证及户口本，身份证等资料递交给银行，不能有虚假信息，不然会已骗贷的形式处理。

三、放款时间

你递交资料后，银行会打电话到你工作单位核实信息，在和你本人核实房屋情况确认无误后40个工作日即可放款。

其他网友观点

这里要首先说明下的是：房贷绝对是银行所有贷款审批中最松的一项贷款了。为什么这么说，因为购房对于很多人来说是刚需，贷款期限最长又可以达到30年，所以审查算是比较松的。

问题一：银行是怎么审查借款人的信息的呢？

回答：根据客户提供的身份证、户口本、收入证明等信息就可以直接知晓借款人的信息。

问题二：他们能通过网络或者系统查询到借款人的各种信息吗？

回答：会，首先是借款人的征信情况，看借款人的负债和信用情况是否可以满足贷款的要求，法院被执行人查询，了解客户是否有案件在身。其它与贷款无关的信息银行无权查询也查询不了。

问题三：现在银行审查比较严，银行审查的详细内部流程是怎样的呢？

回答：房贷审查的真的算比较松了。流程所有银行几乎都是一样

客户经理调查—审查人员审查—有权人员审批—批复登记

问题四：多久能放款呢？

回答：如果自身的贷款材料较好，银行条线工作人员不是太忙的情况下，贷款审批一般在5天左右就可以审批完毕。但是放款的事情就很不好说了，现在国家是对房贷规模进行控制的，即你的贷款批下来了还是要等额度放款，我们最极端的情况下是有5个月才等到通知额度放款的情况。