养老金总额和个人账户本息总额啥区别，退休后按照哪个账户计算养老金呢？

您好！

这是个好问题。

养老是个大问题，养老金的发放，也必然会成为一个大问题。前段时间，涉及到“养老金”的问题，有过很多声音，例如，有人建议延迟退休年龄，等等。

那么，退休、养老、养老金之间到底有什么关系？题主提到的养老金的“钱数”，又会对养老产生什么影响？

如果简单从字面上理解，养老金，肯定是用于退休之后养老的啊！但是这里面还是有些“道道”的。

以下从三个方面，就题主问题，做一个说明：

养老金账户的构成

先回答题主的问题：养老金总额=个人账户养老金总额+统筹账户养老金总额。

我们拿在正规单位上班的职工来举例，大家应该都知道：

每个月发工资的时候，都要扣掉个税、社保。其中，社保中包括了基本养老保险金这一项。而基本养老保险金，出自于两方：个人、单位。

个人缴纳的养老保险，进入到个人账户。单位缴纳的养老保险，进入到统筹账户。

这两个账户怎么用？我们先从养老金领取说起。

养老金的领取

按照我国《社会保险法》：

第十六条

参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。 参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金；也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。

也就是说，当一个人满足上述规定条件的情况下，就可以按月领取养老金。这里简单介绍一下算法：

每个月能够领取的养老金=个人账户养老金+基础养老金个人账户养老金=个人账户养老金总额÷可领取月数基础养老金=（本市上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

以上后两个公式不展开解释了，有兴趣的朋友可自行查阅。通过以上公式，重点要说明两个事情：

一个是个人账户中能领取的养老金月数，跟退休年龄有关（公式2）。退休越晚，可领取月数就越少。一个是每月领取的养老金，分别从个人账户和统筹账户（用于支付基础养老金）中支取。

所以，回答题主的第二个问题：

在满足领取养老金条件的情况下，每个月分别从个人账户和统筹账户中，分别领取养老金。但是，计算方式不同，从各个账户中领取的额度不同。

统筹账户的用途

既然都是从已经缴纳的养老保险中支取，那么，分两个账户有什么用？这里重点解释一下统筹账户。

统筹账户，顾名思义，就是社会统一规划、使用。

我们举个例子：

大家应该都听说过养老金缺口这个词语。因为不同地区人口情况不同，加上目前我国已经进入到严重老龄化社会，所以，有些地方统筹养老金一直处于亏空状态。这时候怎么办？就需要通过“社会统筹”的方式，例如，把余额较多地区的统筹养老金，挪一部分过去到不足的地区。

总体上来讲，根据适用对象，统筹账户有两类用途：

对于个人。如果个人账户中的养老金总额已经领取完毕，依然是可以继续领取。直白的讲就是：只要人一直活在，就可以一直领取养老金。这部分领取的金额，就从统筹账户中出。此外，因个人去世、或未到退休时丧失劳动完全丧失劳动能力，将有抚恤金、丧葬费、病残津贴等，也都是从这个账户中支出。对于社会。上面举了相应例子。养老金具有社会统筹性质，可根据地区的盈亏状态做出调剂；此外，由社保管理部门可以对此部分养老金进行保值增值处理，如果盈利能够达到一定水平（个人账户很难增值），对于老年人的养老保障性，还是相对强一些。

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其他网友观点

以城镇职工养老保险为例。

养老金总额由“统筹账户”和“个人账户本息总额”两部分组成。

所以，个人账户只是社保养老金的一部分，另一部分则是统筹账户。

个人账户是指养老保险金缴费中，有一部分会进入个人账户进行积累。如果是职工养老保险，那么个人缴费的金额就进入个人账户积累，如果是灵活就业人员以个人名义参保养老保险，那么缴纳的保费的40%进入个人账户积累。

个人账户积累的利息不低于当期银行利率，具体跟社保基金的收益率有关。

退休后，除了可以领取统筹账户支付的养老金外，还可以领取个人账户的养老金。

统筹账户跟你社保当地退休前一年的社平工资、缴费年限、缴费水平有关。

个人账户的养老金如何计算呢？

个人账户在退休时候的累计储存额除以计发月数，就是个人账户可以领取的每月养老金。

以60岁退休为例，计发月数是139个月（65岁退休，计发月数是101个月），假如个人账户累计储存额为8万，那么每个月个人账户养老金为8万÷139=575.54元。这跟统筹账户养老金是相互独立的，但是领取的时候时一起领取的。

另外，虽然计发月数是139个月，但是并不代表领了139个月后就不能领了，只要人活着，不论活多久，个人账户养老金都会按照同样的标准一致领取。

其他网友观点

养老金总额和个人账户本息总额有很大差别，退休后又该按照哪个账户计算养老金？下面我来详细介绍一下！

第一，性质不同。

我们平时不太注意养老保险的算法，只是到社保局开出单子，开出多少我们交多少！具体是怎么算的，基数是什么，滞纳金是怎么算的？我们一概不知！

比如我们在单位上班，那么我们就要按照工资总额的24%缴纳养老金，这24%其中16%为公司负担，8%为个人部分。这16%由单位统一缴费，直接计入养老基金，和你个人关系不大！社保基金属于国家资产，由社保部门统一管理！

我们缴纳的8%部分，虽然也计入社保基金，由社保部门统筹管理，但是这个钱永远都是你个人的钱，永远都属于你的名下，无论将来你在或者不在，如果你不在了，这笔钱也由法定继承人来继承！这笔钱存在于社保账户中，每年大约产生8%左右的收益！

如果你是灵活就业人员，那么你就需要按照20%的比例缴纳养老金了，这个比例是国家对无业人员的照顾，比在职的人员少缴4%，这20里面有12%计入统筹账户，由社保部门统一支配，属于国有资产，同样的，剩下的8%属于个人资产，和在职员工的级别一样，属于你私人的财产！

第二，功能不同。

这个就显而易见了，养老金社保基金统筹的部分，即你缴纳的16%的部门。由社保部门统一运作产生收益，这部分资金将运用于退休费增长的部分，退休费增加的部分，以及抚恤金等支出，还有就是在某些年份，退休人员过多弥补亏损部分。

第三，对养老金的影响不同。

你退休以后到底领取多少养老金，和统筹账户的关系不大。主要看你个人缴纳了多少养老金，也就是说你个人账户存有多少，但是二者确是相辅相成的。因为都是按照比例缴纳的，你统筹账号缴纳的多，相应的，个人账户缴纳的也多！

目前，以中部地区为例，缴纳三十年的养老金，每年按照月工资六千元的标准缴纳，退休后每月领取的退休金在两千五百元左右， 同时，按照现行的物价水平，每年会有一定程度上的增长！

这就是统筹账户和个人账户的关系，如有不解之处，欢迎您的关注，后续将退出更多文章进行详细论述！