三年期大额存单利率4.125%，小银行1万起存4.5%如何选择？

谢邀！从我的经验和专业知识，我选择小银行的一万起存4.5%。为什么这样说呢，下面我就分析一下。如有不同意见，欢迎讨论交流。

第一，大额存单的利率是是4.125%，小银行一万起存4.5%，单纯比较利率也是选择小银行的定期存款。大额存单一般起售金额也在20万以上，而小银行定期是一万起存，更加灵活。由于严监管下，银行现在大额存单已经取消了靠档利息的规定，除了利率稍微高一点之外，优势变得不那么明显。你可能会说，小银行风险大，容易倒闭。其实在我国的金融体制下，倒闭是很难的，再加上现在严厉的监管行为和监管政策已经规范了各银行的经营行为，经营风险比以前要小多了。退一万步讲，如果倒闭了，还有存款保险制度保障你50万。话说到这，插句话，如果你的资金超出50万的话，建议你分摊到不同银行去存款，毕竟中小银行的存款利率都要稍微高一些，你完全可以多咨询几家银行对比一下利率情况，再做决定。

第二，如果你实在不放心，那就存在大银行的大额存单下，如果钱数不是很多的话，也差不了多少利息，毕竟存款赚利息只是一个目的，最重要的目的是保证资金安全，适当的增值抵御货币贬值就可以了。另外，大额存单还可以转让，除了存放期前七天和到期日前七天不可以转让外，其余时间是可以转让的，也就增加了资金使用的灵活性，也是一个不错的选择。

说了这么多，题主根据偏高自行分析吧。如果是我的话，我会选择中小银行高利率的定期存款，毕竟倒闭这事概率太低了！

随着准备金率的进一步下调，也就是资金的乘数效应更大。新年的第一次降准是从2011年以来的大金融机构21.5%下降到了现在的12.5%，中小银行更是低至10.5%。

而准备金率每下降0.5个百分点就等于向生存投放超过8000亿的货币量。这是8年来的第16次降准，向市场投放货币超过16万亿。这也是我国这些年来货币供应量增长率的强有力支撑之一。

不通过降低利率来达到银行调控的手段做好办法就是调低存款准备金率。而存款准备金率的降低就会让银行的风险加大。尤其是中小银行的存款资本金率比比大银行还要低2%（大银行12.5%，中小银行10.5%）。也就是存在小银行里的利率高出大银行是正常的，并且承担的风险也会更大。

以基础货币约50万亿为假设，准备准备金率增加0.5个百分点就会增加8000亿的市场投放量。那么，同样的100万基础货币在大银行中可以增加100万/12.5%=800万的货币供应量，而存入小银行950万的货币供应量。等于接近20%的差距。扣除了存款准备金率的存款利息部分，小银行也会高出约15%的利息收益。

现在从银行收益角度来分析大额存款存入大银行的三年4.125%，和小银行的一年4.5%的区别！

通过复利计算方式分析小银行的年利率4.5%的三年平均利息。三年的平均年利率=（1.045*1.145*1.045-1）/3=4.7%。更是高出4.125%的14%。这几乎是大小银行之间的存款准备率形成的收益差距一般。也是两类银行在贷款利率一样的前提下，从居民存款身上得到的收益是几乎相同，更何况小银行的贷款利息还要更高。这也不存在大银行具有更大收益的迹象。那下面就要分析一下存入小银行好，还是大银行好？

从居民存款收益角度看当然是价高者好，可是需要承担的风险也会越大。撇开银行的大小，存款准备率的下降就是杠杆效应的增加，类似于抵押物的减少，一旦出了问题也会更快地面临着更大的倒闭风险。

虽然有50万联保存在，可是其中的曲折有会如何谁也不知道。既然在选择把安全排在了第一的位置，何不再进一步放在更加保险的大银行呢？总之，假如是大额的存款还是放在大银行保险，可如果是小额存款这个放在小银行也可以，真的出现了问题也不至于叫苦连天。

建议选择三年大额存单按月付息的品种，而不要选择到期一次性还本付息的品种，不用在意是大银行还是小银行，我有一篇问答专门解读了大额存单的一个最好的地方，就是按月付息，它相当于你的存款存到银行以后每个月都有现金流流入。比如100万大额存单三年存单中国银行利息是3.7%，每月领取3083.33元利息，就像100万的房产每月可以收取3000元的房租，三年后可领取本息1111000元。

而银监会现在取消了很多银行为吸纳存款可以提前支取按靠档计息的规则，那么如果你因为有临时大额用钱需要必须提前支取就很不划算，但是由于你已经提前按月领取了利息，损失可以最小化！

大额存单虽然不可以转让，但是它是相当于国债一样的硬通货，实在紧急需要也可以向银行抵押贷款，虽然损失了利息，但是获得了紧急现金流应急之需。

至于您问到大银行还是小银行的利息差异，由于没有付息的资金可以用于再投资获取复利，所以中国银行3.7%三年的利息三年复利再投资相当于4%的总利息收益，还是很划算的。而小银行1万起存4.5%收益较高，适合普通人一次性资金收入不那么多又想稳健理财的诉求。中国银行存款拥有银行法的保护，单一银行50万以内存款即使银行破产或者被接管都可以获得全额赔付，无须担心小银行的经营风险。

但是有一点，必须防范银行给你办理的存款是否正规，因为最近几年有不少银行行长或者高管违规操作，说是存款结果给你办理的是保险分红或者是理财产品，结果保险收益不及预期或者理财产品出问题导致无法兑付。这其实是涉及银行工作人员诈骗的问题，但由于中国法院对于银行体系的保护往往大于对存款人的保护，很多这种官司都打不赢。所以存款时候需要睁大眼睛看清合同存款，保留证据，以免出事还可以起诉银行获得法院支持。