有些银行三年期的存款利率能给到4.5%，这个存款安全吗？

先给出答案，三年期定期存款利率达到4.5%，是安全的。

由于银行利率已经市场化，银行间的储蓄利率已经开始分化，总的趋势都是上浮，但基本规律是国有大行<股份制银行<城商行<农商行。目前三年期定存利率能达到4.5%的有三种类型的存款：

普通定期存款。也就是常规的三年期定存，目前央行的基准利率是2.75%，6大国有银行执行的也是这一利率。而股份制银行利率则略有上浮，部分突破了3%；个别城商行的利率达到了4.125%；因此，个别农商行的利率是可以达到4.5%的。

大额存单。大额存单也是一般性定期存款，只是起存金额要求20万起而已。国有大行的部分三年期大额存单利率可以达到4.18%，根基利率上浮规律，部分城商行、农商行也是可以达到4.5%的。

智能存款。智能存款主要是民营银行发行，起存门槛低，复合利率高，部分银行的三年期产品同样是可以达到4.5%的。

以上三种存款产品都是属于一般性存款，受存款保险保障，本息50万元以内都是保证偿付的。超出限额的资金，由银行清算资产依法偿付。因此，资金安全性是有保障的。

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至于存款安不安全，我们可以从几个方面去考虑，一个是利率，另一个是你存款的渠道。

先来看一下，4.5%的存款利率正不正规。

在很多朋友的认识当中，银行的存款利率一般都是比较低的，比如目前央行基准利率最高的三年期只有2.75%，在实际执行的过程中很多银行都会上浮存款利率，但是不同的银行上浮利率是不一样的，大部分银行上浮的范围都是在55%以内，也就是说实际给到的存款利率基本上都是在4.2625%之内。

也就是说4.5%的利率高出了很多银行正常的利率范围，那这个存款利率到底安不安全呢？

实际上目前很多银行都能给到4.5%甚至更高的利率，比如目前有一些小银行五年期的智能存款利率就可以达到5.5%左右。

那为什么现在很多银行能给到这么高的存款利率呢？其实这都是市场竞争的一种结果。最近几年随着我国银行存款市场竞争不断加剧，银行以前那种躺着赚钱的日子已经一去不复返，现在各大银行的头等任务就是吸收存款，而为了吸收存款，很多银行最常用的手段就是上浮更高的利率。只不过很多银行会受到利率自律公约的约束，所以基本上很难上浮超过55%，而有些小银行受到利率自律公约的约束相对比较小一些。此外很多小银行也没有受到ftp的影响，因此能够上浮更高的利率，所以能够给到4.5%以上甚至5%以上都是很正常的。

再来考虑一下存款渠道的安全性。

通常情况下，只要是通过银行正规的渠道存款那肯定是安全的，银行是我国正规的金融机构，受到银监会以及中国人民银行的监管，有各种考核约束，需要缴纳存款保险保费，50万之内受到存款保险条例的保护，所以没有任何风险，只要大家是通过正规的银行渠道去办理，那不管利率是多少基本上都是安全的。

当然有可能有些银行内部人员会以高息作为诱饵，非法吸收一些存款，类似的事情之前确实是有发生过的。有些银行工作人员就私底下跟客户沟通，私自帮客户存款，并承诺给出很高的利息，然后把这些资金挪作他用，这种情况下资金就存在很大的安全隐患。

所以大家去银行存款的时候，一定要通过正规的渠道去办理，在银行正规的柜台，有监控的地方办理，即使银行出了问题，大家也有证据可循。

综合各种因素之后，我认为银行给到4.6%的利率是属于正常的利率范围，只要通过正规的渠道办理那就是安全的。

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三年期的存款利率4.5%，安全与否，我们需要考虑两个方面，一方面是这个银行，另一方面是这个4.5%的理财风险。现在央行三年期定存的标准利率是2.75%，各银行可以此基准利率的基础上上下浮动，4.5%的利率较基准利率上调超60%，普通银行存款没有这么大的涨幅限度，那么这钱到底安不安全呢？

一方面，银行很容易识别，国内主流基本就是中国银行，中国农业银行，中国建设银行，中国工商银行，这是通常意义上所说的“四大行”，其次就是浦发交通之类的银行，最后就是区域性的城市农商银行。前两者出现三年4.5%定存几乎没有可能，地域性商业银行可能为了融资需求，出现高于其它银行市场利率的水平，但是银行毕竟有银监会监管，出现的概率相对也比较低。

另一方，4.5%是银行定存还是理财产品？几乎每家银行都有理财产品达到4.5％，区别就在于风险的高低。银行已经打破了刚性兑付，这就表示没有无风险的产品，只是风险的高低而已。4.5%的利率很可能是银行的投资组合，这个利率水平不算太高，风险级别应该也不会太大，很可能是银行存款或者大额存单，加上智能理财之类。这类产品相较于定期存款还风险略高，一般大比例保守理财，小比例投资其他项目，收益也会高于定存。大家在选择了投资理财的时候，一定要了解清楚它的风险和预期收益，切勿盲目，不要听信银行人员的一面之词。很多人在银行柜台办理业务，几年之后，却发现自己以为的定存成了保险或者其他理财产产品。

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