有懂LPR的吗，当初买房是商贷在中行利率5.39，是转好还是不转的好？

是否需要转换要根据你的实际情况来定，老刘建议，贷款离结清距离5年以上，选固定利率，5年以下，选LPR浮动利率。

纵观目前市场情况，LPR报价持续走低，短期内还有下行空间，所以商贷在5年以下的建议选LPR浮动利率。选定浮动利率不会影响你原来贷款利率的折扣，原来贷款利率有折扣，会减去你的固定折扣点，有上浮的，也会加上你的浮动点。

这里我不想说太过于复杂的东西，只想说一点，为什么会推出LPR？推出LPR的目的是什么？官方的说法是进行利率市场化改革，提高资金利用率，能更精准的针对某个产业进行精确调控，想必大家都知道，在国内就是针对房地产行业，住房按揭贷款基本在5年期以下的很少，从长远来看，银行揽储压力增大，势必会在资金获取上被动增加成本，这个成本会传导到资金使用者的身上。现在银行5年期大额存单利率在4.0+，那LPR的报价你觉得会在4.0以下吗？

从3月1号银行开始进行利率转换，这中间各路专家在媒体上引经据典，综合来看，建议转LPR的略胜一筹，但深层次的原因始终都不能说的太透彻，老刘也翻阅了一些资料，小伙伴千万不要看国际上其他国家的利率怎么走低，我们未来会负利率什么的，如果按照国际上的通行惯例，我们的房地产行业应该崩盘100次才对，所以老刘建议，贷款离结清距离5年以上，选固定利率，5年以下，选LPR浮动利率。

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这个问题是这样的。首先，改签贷款合同，是所有非LPR贷款合同的贷款人，由不得你，必须要改签。其次，是有两种方式可选择改签。要么选择按当前实际利率固定下来，要么按当前实际利率和19年12月的LPR相减得一个差值，把这个差值固定下来，以后按新LPR加这个差值得出实际利率。

现在我们来讲一下如何选。

以前签的是按基准利率上下浮动百分比，实际执行利率是基准利率乘以比例。我们看看上浮20%的人，乘数是1.2，实际执行利率是4.9*1.2=5.88，上浮了0.98。假设当基准利率上升到6.0，上浮20%后实际就是7.2，上浮了1.2。假设当利率下降到4.0，实际是4.8，实际上浮了0.8。从这里我们可以看出，如果按照原来这个体系标准，当利率上升时，上浮的实际值越来越大，下降时，上浮的实际值越来越小。

回顾过去十年的贷款执行利率，基本上都上浮的情况，如果按照老体系，利率下降时，这个实际上浮值越来越小。极端情况下，利率为0，那实际利率也是0，没有体现上浮值。如何在利率下降情况下，银行收益最大化，那么我们就把这个实际增加值固定下来，即使极端情况下降到0银行依然有上浮的这个固定值。如果利率是上升的，以前的体系是对银行更加有利的。

因此，我们可以大胆的判定，未来几年的利率一定是下降的。选择固定利率，未来你享受不到利率下降带来的优惠，选择LPR加点，你是随LPR下降跟着下降。

当初买房的利率是5.39%，央行五年期以上贷款基准利率是4.9%，也就是说这个利率是央行基准利率上浮10%，这个利率水平基本上也是大多数人的房贷利率水平，我的看法是最好转为LPR利率。

根据央行的通知，在今年内所有存量贷款利率都要进行更改，可以选择两种方式，一种是改为LPR加点方式，另一种是固定利率方式，并且只有一次更改机会，确定后在房贷合同期内都不能再更改。

先说第一种方式，改为LPR利率方式，即通过实际利率与2019年12月份的LPR报价利率，确定差值，也就是加点数，确定后加点数在合同期内不再变更，每年1月1日实际利率由LPR与加点数形成。

2019年12月的五年期以上LPR报价利率为4.8%，那么5.39%的利率就是4.8%+0.59%=5.39%，0.59%即59个BP就是加点数，更改后就需要确定加点数为59个BP,如果未来LPR利率下降至4.7%，那么实际利率就会降为4.7%+0.59%=5.29%。

第二种方式，即确定为固定利率的方式，即将利率锁死在5.39%，因为根据原来的方式，如果央行基准利率下降的话，实际利率也会下降，不过央行的基准利率自2015年后再也没有调整过，实际上LPR利率已经取代表基准利率。

所以，如果认为未来LPR利率会低于4.8%，则改选LPR方式更合适，当LPR利率下调后，自己的实际利率就会下降，每个月的还款额就会减少。如果认为利率会上升，或者觉得自己的利率已经够低了没必要去承担不确定性，那么选择固定利率较合适。

本身5.39%的利率是基准利率上浮的利率，并不算太低，而且在可预计的较长时间内，国内的利率水平大概率是会走低的，所以我认为更改为LPR加点的方式更好。