穷人如何理财？

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国债、存款、保本固收类银行理财，收益都是投资时既定的，基本能保证收益，风险也几乎没有，比如国债是在国家的资产负债表，有咱们国家信用保障能保本付息，存款和保本银行理财都在银行资产负债表，有银行的信用保障，银行既有自己的风控也在央行存了风险准备金，一般也没问题。

而货币基金、非保本固收类银行理财属于一个风险属性，货币基金主要投资货币市场工具（即一年以内的同业存单、风险小的债券等），收益不提前预知，但通常很稳定，且一般不会发生本金亏损，非保本固收类银行理财就是市场面银行发行的最普遍的银行理财，发行时已有预期收益，合同上不写保本，但一般问题不大。

券商资管和保险理财主要是证券公司和保险公司进行主动管理的产品，投资于同业存单、债券市场（但不规定必须要1年以内），目前多数以资金池运行，收益提前预知，合同上不写保本，风险略高于银行理财。

债券基金和CPPI结构化理财，这两类产品都是偏债权类性质的，其中债券基金长期收益较为稳定，但不保本，本金有可能有小幅的浮亏，而CPPI叫投资组合保本结构，跟目前的保本基金有点像，即能保本，但不保证收益，

而项目类信托和P2P都是基于投资标的本身质量的，如果标的质量不好，则可能产生本金亏损，且目前信托打破刚性兑付，风险不算小。

按上面的说明，产品不存在绝对的好坏，主要看个人的需求。如果您有一定的风险承受能力，可选择债权基金和一些资质较好的P2P进行，但要注意尽量分散和控制风险。如果比较保守，最好买些货币基金、国债等品种，别涉及有风险的品种。

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其他网友观点

　　保本理财一般由银行提供，但随着监管新规的实施，保本理财将退出历史舞台，到2020年底将不存在保本理财。但是对中低风险及以下风险类型理财产品，保不保本没有实际必要性，比如货币基金不保本，而亏损的可能性几乎为零（期限较长根本不会亏损，比如持有十天半个月），风险（包括流动性风险）远在保本理财之下。

　　购买中低风险及以下风险类型理财产品跟货币基金（低风险产品）几乎一样，非发生极端情况（金融危机或经济危机等）都不会亏损。因此投资中低风险及以下风险类型理财产品没有必要过度的去在意到底保不保本，而在资管新规的实施下，保本理财也将过渡到净值理财，回归理财的根本。

　　反而保本理财需要支付相应的担保费用，影响总体收益率，而其保本理财的投资对象（实际风险）并没有因此改变，与非保本理财（中低风险及以下风险类型理财产品）投资对象并没有本质区别，主要投资对象还是国债、金融债、企业在央行票据和同业存款等。

　　除了银行理财以外，证券和保险提供的理财产品一样，比如支付宝中的定期理财产品都由证券和保险提供，产品本身并不能保本，但销售额度往往抢购一空。

　　那么穷人如何理财呢？银行理财门槛较高，虽然最低门槛从5万调至1万，但大多数理财产品还是5万10万起投。因此，购买理财产品可以适当的选择证券和保险提供的中低风险及以下风险类型理财产品，主要销售渠道有银行代销，或第三方支付平台代销，比如支付宝微信等，没有必要与保不保本较真，2020年底以后所有资管类理财产品都不保本。

　　在不考虑流动性风险和利率风险的情况下，较为保守的投资者可适当的选择以下理财产品进行投资（风险从低到高）：国债（三年期利率在4%上下）-银行存款（不同银行不同期限利率不同，比如吸收存款较难的小型城商银行或信用社五年期定期存款利率可以高达5.5%）-货币基金（如今徘徊在3%上下）-银行理财（收益在5%上下）-保险和证券提供的理财（比如支付宝提供的定期理财产品都是保险和证券提供的产品，收益率也在5%上下）-债券基金（特别是纯债基金和债券分级基金中的A份额，收益率也在5%上下）

其他网友观点

自从2018年资管新规落地之后，我国已经正式取消了保本型理财产品，所以现在你在市面上是除了少数存量的保本理财产品，你是看不到其他新增发行的保本理财产品的。那对于穷人而言，应该选择哪些理财投资方式呢？

穷人赚钱不容易，每一笔每一分基本都是血汗钱，所以穷人理财，我认为应该以本金的安全为首要目标，在本金安全的基础上在选择收益率较高，目前而言，市面上符合这类型的产品主要有以下几个：

民营银行或地方小银行五年期定期

本身定期存款就是最为安全的投资方式之一，但以往定期存款的利率都很低，随着2015年我国存款利率的市场化改革，商业银行对于存款利率有了自主的决定权后，民营银行以及地方银行为了与大银行竞争，纷纷提高自身的利率水平，目前在5年期的存款利率上，超过5%的不在少数，且很多都具备又按月付息或者靠档计息的功能，资金的流动性及收益性兼顾。

保本型结构性存款

保本型结构性存款，是保本理财退出市场后，银行推出的一款替代性产品，保本型结构性存款是传统的定期存款与金融衍生品相结合，其投资本金安全，但是收益带有一定的不确定性，不过就目前而言，大部分的结构性存款预期收益率都能达到预期，因此其余额规模增长也很快，目前结构性存款平均的收益率达到4%以上，关键的是它的期限基本都在一年以内。

其他产品

其他适合穷人投资的产品还有国债、R1-R2级别的银行理财以及货币基金等，但是这些产品相比上述两者均有一定的不足，国债的的收益率不高且期限长；R1-R2级别的银行理财以及货币基金的收益率普遍不高，特别是货币基金，目前纷纷跌破3%，且这两者均不承诺保本。