现在大额存款三年期利率4.12%，划算吗？

划不划算是相对的，如果你跟普通的存款相比，那三年4.1.2%的利率肯定是比较划算的，但要是跟一些小地方的农商行相比，就未必见得划算。

大额存单跟普通存款相比，肯定是更划算。

目前各大银行都在下大力气揽储，而2018年开始，大额存单成为了各大银行揽储的神器，大额存单的利率一般都比普通存款高不少。

下图是交通银行普通存款利率与大额存单利率的对比。

通过对比我们可以发现，目前同样是三年期，交通银行普通存款的利率最高的是重庆跟南京的3.58%，天津甚至只有2.75%。

而目前交通银行三年期的大额存单20万起认购的利率是3.85%，50万起认购的是4%，100万起认购率是4.13%，也就是100万档位的利率跟你所说的4.12%差不多。

如果你有100万，在交通银行存三年期普通存款一年的利息只有35800元，而大额存单可以获得41200元，大额存单的利息要比普通存款多做5400元，所以同样是一个银行内，大额存单肯定要比普通存款更划算。

同样是大额存单，你可以获得比4.12%更高的利率。

虽然目前各大银行推出大额存单的利率都差不多，三年期的利率基本上都是在3.85%到4.18%之间。但每个银行在实际执行的时候都会有一些差别，特别是一些农商行能给到的大额存单利率会更高。

比如下图是浙江某个城市农商行给到大额存单利率，

这个农商行三年期的利率是4.2625%，比4.12%稍微高一些，而且门槛只有20万，但是同样是20万认购的三年期大额存单，有些大银行的利率只能给到3.85%左右，所以通过对比之后，这个农商行给的存款利息会更划算。

虽然这个农商行的大额存单给到4.2625%的利率，但这还不是目前市场上最高的，2018年底我看到某个农商行3年期的大额存单利率达到了4.4526%，这个又比浙江那个农商行更划算。

具体划不划算，要根据实际情况来看。

上面我们列举了几个不同银行的大额存单利率，从理论上说4.45%的利率肯定是最划算的，但是除了利率之外，你还要考虑一个购买渠道的问题。

虽然目前有部分银行3年期能给到4.45%利率，但是这个农商行只有到当地营业网点购买才可以，你是没法从网上或其他渠道直接购买的，如果你离这个地方比较远，光来回的路费都得几百上千块钱，如果你存款的额度比较小，利息扣除各种来回费用之后跟本地的银行利率就差不多了。

所以具体大额存单能给到多少利率最划算，是因人而异的，你要综合各种因素来判断。

如果你在当地通过对比之后发现4.12%的利率是当地最高的，那我认为这个4.12%的利率是比较划算的。可能有的朋友会说，目前有些银行特别是民营银行五年期能给到5.45%的利率，但是这个期限是五年期，时间有点太长，而且是普通存款，流动性太差；至于其他理财平台的定期理财产品，年化收益也是在4%到4.5%之间，其实并不比4.12%高多少，而且这些理财产品的收益还是浮动的。

因此从整体来说，4.12%利率的大额存单还是比较划算的。

其他网友观点

大额存款三年利率为4.12%，坤鹏论觉得不划算，因为现在就是普通地方银行的三年定期存款可以达到4.25%，比如说丹东银行，丹东农商银行都是这个利率，这些银行都是由保险公司承保的，自己可以算一下，将自己存在银行的钱，最后取出的时候，连本带息不超过五十万即可。

银行定期存款的缺点就是流动性较差，如果三年取出，就按活期利息算，其实按照4.12%的利率，一些中低风险的理财产品完全可以达到这个标准，但流动性比银行定期好的多。

以蚂蚁金服旗下的一站式理财平台“蚂蚁财富”为例，有余额宝、定期、基金、黄金四个版块，余额宝属于货币基金，目前七日年化收益为2.6140%，尽管收益较低，但是存取灵活，可作为应急资金的保管工具。

定期里有许多理财产品，7天—360天不等，坤鹏论通常选择1至3个月的理财产品，可以随时关注每日收益，组合搭配合理，一年的收益完胜4.12%利率。

另外，坤鹏论购买了博时黄金基金，属于中风险类的基金，2018年年初购入，年低赎回，收益5%左右。2018年股票、基金低迷，但也是投资者进入的好机会，可选择定投指数基金，如果预测成功，2019有可能是一个丰收年。

其他网友观点

大额存单三年利率4.12%，确实有点鸡肋，如果您属于保守型投资者，可以考虑，如果您属于稳健型以上投资者，建议选择其他理财产品。

我看到中国银行的大额存单，最高利率4.125%，所以，您说的应该是国有银行的大额存单，安全可靠是其最大的特点，不用考虑50万存款保险基金的保障额度，但是利率偏低，适合谨慎的保守型投资。

如果您的风险偏好测试为稳健型及以上，4.12%的利率就显得太低了，我可以和您分享一些收益更高，又比较安全的投资方式，灵活性也高于大额存单。

1、亿联银行的5年储蓄存款

虽然是5年储蓄存款，但是，只要达到3年以上就可以按5.45%的利率执行，比您说的大额存单高1.33%，提前支取可以靠档计息，起存金额只有50元，受存款保险基金保障。

2、振兴银行1年期振兴存

这是振兴银行的现金管理类产品，底层资产是银行存款，1年期利率5.1%，比您说的大额存单利率高0.98%，好处是存期只有1年，而且提前支取按3.8%的利率，起存金额仅有100元，受存款保险基金保障。

3、支付宝的定期理财

这个大家都比较熟悉了，属于定开型浮动收益理财产品，收益率在4-5%之间，属于中低风险的理财产品，虽然不受存款保险基金保障，但是历史本息兑付率为100%。

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